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Tutto quello che c'è da sapere sui microprestiti: guida ai prestiti personali
Tutto quello che c'è da sapere sui microprestiti: guida ai prestiti personali
Anonim

Lifehacker spiega perché i microprestiti vengono concessi a quasi tutti e come prendere in prestito piccole somme per non andare in rovina.

Tutto quello che c'è da sapere sui microprestiti: guida ai prestiti personali
Tutto quello che c'è da sapere sui microprestiti: guida ai prestiti personali

Cos'è il microprestito?

Un microprestito o un microprestito è praticamente lo stesso prestito, solo uno piccolo. E lo prendono per un po'. È emesso solo in rubli.

Tradizionalmente, un microprestito è inteso come un prestito fino a 30 mila rubli per un periodo massimo di 30 giorni. Questo è il cosiddetto prestito personale o PDL (prestito personale).

Tuttavia, tale quadro non è giuridicamente stabilito. È regolamentata solo la dimensione massima di un microprestito concesso a privati: non può superare 1 milione di rubli per le società di microfinanza e 500mila per il microcredito (vedi sotto come differiscono).

Inoltre, i microprestiti vengono concessi anche a persone giuridiche, ma non più di 5 milioni di rubli.

Allora in che modo i microprestiti differiscono dai prestiti ordinari?

Prima di tutto, il tasso di interesse: sui microprestiti è molto più alto, e questo è collegato a questo. I prestiti regolari sono emessi da banche, microprestiti - da organizzazioni di microfinanza. Queste istituzioni hanno status diversi e sono governate da leggi diverse. I requisiti per le banche sono molto più severi: le loro attività sono autorizzate.

A tal proposito le banche sono più attente nella scelta a chi concedere un prestito: richiedono una prova di reddito, studiano la storia creditizia. Gli MFO, invece, erogano prestiti più volentieri, anche a chi verrà definitivamente negato nelle banche.

Il rischio che i soldi non tornino all'organizzazione in tempo è alto, ma è compensato da percentuali enormi. Inoltre, è anche vantaggioso per le organizzazioni di microfinanza che il cliente sia in ritardo nei pagamenti.

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Gennady Loktev Avvocato del Servizio giuridico europeo

Se il denaro non viene restituito, verrà chiamato il creditore, minacciato con il tribunale e gli esattori. I cittadini spesso pagano in eccesso e restituiscono questi ultimi, anche attraverso il prestito, che è estremamente non redditizio.

Confrontiamo i valori medi di mercato dell'intero costo di un prestito al consumo fissati dalla Banca Centrale per prestiti con condizioni simili:

prestiti Valori medi di mercato del costo totale di un prestito al consumo

Microcrediti

Valori medi di mercato del costo totale di un prestito al consumo
Prestito non vincolato fino a 30 mila rubli fino a un anno 28, 803% annuo Microprestito non garantito fino a 30 mila rubli per un periodo da 181 giorni a 365 giorni 144,599% annuo
Prestito inappropriato da 30 a 100 mila rubli fino a un anno 16, 469% annuo Un microprestito non garantito da 30 a 100 mila rubli per un periodo da 181 giorni a 365 giorni 150, 868% annuo

Il costo totale del prestito è determinato il giorno della conclusione del contratto in base a quanto spenderà il mutuatario, tenendo conto dei costi associati sotto forma di assicurazione e simili. I dati della Banca Centrale, come tutti i valori medi, mostrano solo un'immagine approssimativa. Ma anche così, la differenza in termini di prestiti è evidente.

Ad esempio, ne prenderai 80 mila all'anno da una banca e da una IFM. Nel primo caso, devi restituire poco più di 93 mila, nel secondo - 200 mila. Questi sono calcoli approssimativi, poiché non ci sono note introduttive aggiuntive, ma sono anche eloquenti.

È più redditizio per le banche emettere prestiti a lungo termine, poiché a bassi tassi di interesse, non riceveranno quasi alcun profitto se emettono prestiti espressi. Per le MFO, i microprestiti sono vantaggiosi proprio a causa degli alti tassi di interesse su di essi.

Cioè, le organizzazioni di microfinanza non sono collegate alle banche?

Le organizzazioni di microfinanza possono operare senza licenza. Possono avere un capitale autorizzato più piccolo, non possono attrarre depositi dalla popolazione secondo lo scenario tradizionale e svolgere la maggior parte delle operazioni finanziarie consentite alle banche.

Le MFO sono suddivise in società di microfinanza e microcredito. Per il consumatore, una differenza è importante: il primo può offrire ai clienti fino a 1 milione, il secondo fino a 500 mila rubli.

Ma ci sono altre differenze meno significative per il cliente. Ad esempio, la dimensione del capitale autorizzato di una società di microfinanza deve essere di almeno 70 milioni, può attirare denaro da individui che non sono fondatori sotto forma di investimenti, ma non meno di 1,5 milioni.

Tutte le società di microfinanza e microcredito sono incluse nel registro tenuto dalla Banca Centrale. Inoltre controlla se rispettano le regole della legge.

Se i microprestiti sono condizioni così sfavorevoli, perché vengono presi?

È molto più facile ottenerli rispetto ai normali prestiti bancari. Ciò non richiede certificati di stipendio e una storia creditizia decente.

La banca prende in considerazione la domanda di prestito per qualche tempo e prende una decisione: approvare o rifiutare. Nelle MFO, di norma, viene approvato un prestito senza verificare la solvibilità e immediatamente: è sufficiente avere un passaporto e il desiderio di contrarre un prestito.

Gennady Loktev

In generale, l'idea del microcredito non è poi così male. Questa è una via d'uscita per coloro che hanno urgente bisogno di soldi e che sono pronti a restituirli rapidamente. Ad esempio, hai bisogno di una medicina costosa e il tuo stipendio è solo due giorni dopo. Prendi un microprestito e lo restituisci dopodomani: il pagamento in eccesso, anche con tassi di interesse elevati, risulta essere moderato.

Il microcredito è solo uno strumento, le conseguenze dipendono da come lo usi.

I problemi iniziano quando i microprestiti vengono utilizzati in modo improprio. Situazioni comuni sono:

  1. Una persona non ha nulla da pagare per un mutuo e prende un microprestito per portare questi soldi in banca. Di conseguenza, dovrà poi pagare sia il mutuo che il microprestito. E le possibilità che avrà i fondi per entrambi i contributi sono drasticamente ridotte. Non avrà abbastanza soldi per due pagamenti il mese prossimo. Sceglierà se depositare i soldi per l'appartamento, per non perderlo, o portarlo alla MFI. Qualunque decisione prenda, la situazione sta già andando fuori controllo e c'è un grande rischio che il debito esploda.
  2. Una persona ha perso il lavoro, quindi prende un microprestito "per la vita" - non dovrebbe morire di fame. La strategia è un fallimento: non c'è nulla per ripagare il debito, poiché non è previsto alcun reddito, ed è più logico acquistare cibo con i soldi del lavoro part-time.
  3. Una persona ha bisogno di una grossa somma, ma le banche lo rifiutano. Prende un prestito da un'organizzazione di microfinanza, indipendentemente da quanto gli costerà effettivamente il prestito.

Di conseguenza, il debito del microcredito sta crescendo e diventa prima difficile, poi impossibile. Ora i russi devono alle organizzazioni di microfinanza quasi 40 miliardi di rubli. Uno dei motivi principali di questo stato di cose è la scarsa alfabetizzazione finanziaria della popolazione.

E cosa, le persone stesse sono da biasimare e le IFM non hanno nulla a che fare con questo?

Le organizzazioni di microfinanza "aiutano" le persone a prendere decisioni finanziarie sbagliate. Gli annunci sono spesso fuorvianti e i potenziali clienti traggono conclusioni sbagliate.

Ad esempio, scrivono a caratteri cubitali che i prestiti vengono emessi a un tasso di interesse dello 0,5%. Il fatto che queste percentuali maturino giornalmente, e non annualmente, è già riportato a caratteri piccoli: da un lato è stata osservata la legge sulla pubblicità, ma dall'altro poche persone studieranno l'annuncio con un ingrandimento bicchiere.

E in caso di debito, le MFO non sono pronte a incontrare i clienti a metà, a differenza delle banche, che offrono l'opportunità di ristrutturare un prestito o di differire i pagamenti.

L'obiettivo di una IFM è dare una piccola somma e realizzare un profitto decente. Pertanto, è vantaggioso per lei quando a causa di un ritardo, gli interessi aggiuntivi "gocciolano". Nel migliore dei casi, si offriranno di estendere il periodo di rimborso del debito, pagando un extra.

Gennady Loktev

Ma sono le persone stesse a firmare il contratto di microprestito.

E lo Stato non fa nulla per impedirlo?

Si cerca di limitare l'ammontare del debito. Quindi, all'inizio non c'erano restrizioni alla crescita del debito. Dal 29 marzo 2016, il pagamento in eccesso di un microprestito per un periodo fino a un anno non deve superare il quadruplo dell'importo del debito.

Dal 1° gennaio 2017, il pagamento in eccesso è stato limitato a tre volte l'importo del debito. E gli interessi sulle insolvenze sono stati calcolati solo sul saldo residuo. Ma anche loro non potevano superare il debito di più di due volte. Queste regole si applicano a coloro che hanno contratto un microprestito dal 1 gennaio 2017 al 27 gennaio 2019.

Sono state introdotte nuove restrizioni per i contratti in vigore dal 28 gennaio 2019. Per un prestito al consumo fino a un anno, incluso per un microprestito, il pagamento in eccesso non può superare l'importo del prestito di oltre 2,5 volte. Non appena il debito totale raggiunge questa cifra, la legge vieta il calcolo di interessi, multe, sanzioni e sanzioni.

Se hai preso in prestito 10 mila, dovrai restituire non più di 35 mila.

Dal 1 luglio 2019 il limite sarà pari a due volte l'importo del prestito e dal 1 gennaio 2020 non potrà superare l'importo del prestito di oltre 1,5 volte. Anche il tasso di interesse è limitato: non più dell'1,5% al giorno dal 28 gennaio, non più dell'1% - dal 1 luglio.

Queste restrizioni non si applicano per prestiti fino a 10 mila rubli e fino a 15 giorni. Per tali prestiti, gli interessi e le sanzioni non vengono addebitati quando il pagamento in eccesso è pari al 30% dell'importo del prestito. Ma per i ritardi, puoi essere multato dello 0,1% al giorno dalla quota residua del debito.

Cioè, puoi prendere un prestito e non affrettarti a restituirlo?

Questo non vale sicuramente la pena farlo. Sebbene la crescita del debito sia limitata dalla legge, le conseguenze del mancato pagamento ci saranno ancora. Ecco di cosa può essere irto.

Cattiva storia creditizia

Le informazioni sui microprestiti vengono trasferite all'ufficio crediti. Se non restituisci i soldi in tempo, ciò si rifletterà in esso e puoi dimenticare i prestiti nelle banche a un basso tasso di interesse. Almeno 10 anni dopo il rimborso del debito, fino all'archiviazione dei dati.

Conoscenza degli ufficiali giudiziari

Una IFM può tentare di riscuotere i debiti attraverso i tribunali. Se la decisione viene presa a suo favore, gli ufficiali giudiziari arresteranno i conti, descriveranno e venderanno la proprietà. Inoltre, non potrai viaggiare all'estero.

Comunicazione con i collezionisti

Le organizzazioni di microfinanza utilizzano attivamente i servizi di esattori, al punto che i debitori di microprestiti sono stati protetti da chiamate e visite intrusive da una legge speciale. I collezionisti possono:

  • comunicare con il debitore con il suo consenso;
  • ricordare il debito e parlare delle conseguenze del mancato pagamento;
  • chiamare il prestatore non più di una volta al giorno, due volte alla settimana, otto volte al mese;

    incontrarsi di persona non più di una volta alla settimana.

In realtà non sempre le prescrizioni di legge vengono rispettate e spesso gli esattori terrorizzano sia i debitori che i loro cari.

E se è necessario un microprestito, a cosa dovresti prestare attenzione?

Assicurati di fare quanto segue:

  1. Controlla se c'è un'organizzazione dove intendi prendere soldi nel registro della Banca Centrale. In caso contrario, le sue attività sono illegali.
  2. Leggi attentamente il contratto - ogni riga, stampata in caratteri grandi e piccoli. Assicurati di scoprire quanti interessi ti verranno addebitati all'anno. Rivedi il calendario dei pagamenti per capire quando e quanto devi pagare. Prestare attenzione al costo dei servizi aggiuntivi, se presenti, all'importo di multe e sanzioni e a quanto l'IFM prevede di addebitarli.
  3. Firma il contratto solo se tutto ti è chiaro e non ci sono più domande.

Cose da ricordare

  1. I microcrediti vengono emessi a tassi di interesse molto elevati, ma quasi tutti sono dovuti alla loro popolarità.
  2. Puoi sottoscrivere un microprestito se hai urgente bisogno di denaro e sei pronto a rimborsarlo rapidamente.
  3. Non hai bisogno di prendere un microprestito se sei già in un buco finanziario: questo peggiorerà solo la tua situazione.
  4. Se prendi un microprestito, leggi attentamente il contratto.

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