Cosa devi sapere prima di prendere un prestito auto

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Un prestito auto può essere più redditizio di un prestito al consumo inappropriato se si entra in una promozione speciale o in un programma di sostegno statale.

Cos'è un prestito auto

Questo è un prestito mirato, i cui soldi possono essere spesi solo per l'acquisto di un veicolo. Puoi acquistare sia un'auto nuova che una usata. Ma il credito per l'acquisto di un'auto da un venditore privato non è molto disponibile e lontano da ogni dove, quindi qui è meglio scegliere un concessionario di auto che vende veicoli usati.

I prestiti auto si distinguono per diverse caratteristiche.

Impegno

Fino al rimborso del prestito, l'auto resterà in pegno alla banca. Fino ad allora, il passaporto del veicolo (PTS) è più spesso conservato in un istituto di credito.

Assicurazione costosa

Secondo la legge, la proprietà costituita in pegno deve essere assicurata contro i rischi di perdita e danneggiamento. Nella maggior parte dei casi, le banche non si accontentano di una politica OSAGO: dovranno emettere un CASCO.

In media, questo aumenta l'importo del prestito del 10%. D'altra parte, se l'auto non è stata assicurata ed è stata rubata, il mutuatario rimborserà comunque il prestito per intero.

Dmitry Molkov Direttore del dipartimento dei servizi finanziari del gruppo di società AutoSpecCentre

Tasso di interesse moderato

Sulla base delle statistiche, non è necessario parlare di una differenza globale in generale. Nel primo trimestre del 2019, il tasso medio su un prestito auto è stato del 17,1% e sui prestiti in contanti - 17,62%. Secondo la Banca Centrale, il tasso medio ponderato sui prestiti per un periodo superiore a tre anni a febbraio 2019 è del 12,76% e, tenendo conto dei prestiti auto, è già del 14,13%.

Ma la differenza sarà visibile quando inizierai a guardare proposte bancarie specifiche adatte alla tua situazione. Nella maggior parte dei casi, il tasso di un prestito auto sarà inferiore a quello di un prestito al consumo inappropriato, poiché la banca assicura i suoi rischi con un pegno e può permettersi di offrire condizioni più favorevoli.

Chi emette un prestito auto

Anche se richiedi un prestito direttamente a un concessionario di auto, all'altro capo, la banca con cui firmi un accordo ti sta ancora aspettando.

Un istituto di credito può collocare il proprio rappresentante direttamente in una concessionaria di automobili o agire tramite un intermediario intermediario che funge da anello di congiunzione. I broker spesso inviano domande a più banche contemporaneamente e ti mettono in contatto con quella che è pronta a emettere un prestito. Ma questo non significa che selezionino le condizioni più favorevoli per il cliente. Ma molto probabilmente dovrai pagare per l'aiuto.

Cosa sono i prestiti auto

Ci sono diversi tipi di prestiti auto. Quando scegli, dovrai concentrarti non solo sulle caratteristiche desiderate, ma anche sulle condizioni che sono pronte a offrirti.

1. Classico

La registrazione avviene secondo lo schema standard. Stai facendo una richiesta alla banca. L'istituto verifica la tua solvibilità, la tua storia creditizia e decide se concederti un prestito o meno. Le percentuali qui saranno leggermente inferiori poiché la tua coscienziosità come cliente sarà confermata.

2. Prestito espresso

Per la registrazione sono sufficienti 2-3 documenti, la decisione sull'approvazione viene presa rapidamente. I rischi in questo caso sono compensati da percentuali leggermente superiori.

3. Factoring

Questo è un prestito senza interessi con un acconto impressionante. Se paghi il 50% o più del costo dell'auto, il resto dell'importo può essere pagato a rate.

4. Credito con riacquisto (BuyBack)

I pagamenti mensili sono calcolati in modo tale che per l'ultimo pagamento dovrai alla banca un'altra parte dell'importo, di solito il 20-40%. Per rimborsare il prestito, puoi depositare tu stesso l'importo residuo o vendere l'auto a un concessionario che pagherà il saldo. Lo schema è più spesso utilizzato per auto costose.

Quali sono i vantaggi di un prestito auto

Per considerare i pro e i contro di un prestito auto, bisogna confrontarlo con qualcosa. Se con un acquisto senza prestito, allora il leader in questa corsa è ovvio: l'assenza di credito è sempre migliore della sua disponibilità (ma c'è una sfumatura, di cui parleremo di seguito). Pertanto, confrontiamolo con un normale prestito al consumo e delineiamo gli importanti vantaggi.

1. Prezzo speciale

Spesso i concessionari di automobili offrono prezzi speciali per coloro che prendono un prestito auto.

Il cliente della banca diventa l'acquirente dell'auto e spesso i concessionari fanno sconti molto buoni alle banche. Lo sconto può arrivare fino al 10%.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

Alla ricerca del profitto, non dimenticare i costi aggiuntivi, a causa dei quali i costi effettivi possono aumentare. Inoltre, le promozioni di solito si applicano alle auto di una certa configurazione o comportano l'acquisto di opzioni, che alla fine potrebbero costringerti a spendere più di quanto ti aspettassi.

Ma qui c'è la stessa sfumatura. Se acquisti un'auto costosa, puoi sempre acquistarla a credito con uno sconto e estinguere per intero il prestito, un mese dopo, senza pagare interessi in eccesso. Funzionerà solo se la differenza di prezzo supera il costo di CASCO e altri costi correlati.

2. La possibilità di ricevere assistenza dallo Stato

Il programma di prestito auto agevolato è stato esteso. Puoi ricevere dallo stato il 10% del prezzo dell'auto al pagamento iniziale e se vivi nel distretto dell'Estremo Oriente - 25%. Per qualificarsi per il programma, è necessario soddisfare uno dei due criteri:

• questa è la tua prima macchina;
• hai due o più figli;

Ci sono anche requisiti per l'auto che intendi acquistare. L'auto deve essere:

• nuovo;
• Assemblea russa;
• peso fino a 3,5 tonnellate;
• vale fino a 1 milione di rubli.

Per ottenere il sostegno statale è necessario richiedere direttamente un prestito auto alla banca, ma solo a quella che ha aderito al programma.

3. Approvazione di un importo maggiore

I prestiti al consumo inappropriati non sono supportati da nulla. La garanzia per i prestiti auto riduce il rischio di mancata restituzione del denaro per la banca: in tal caso si limiterà a prendere e vendere l'auto. Pertanto, l'ente può emettere importi significativamente maggiori di quelli che approverebbe per un prestito senza garanzie.

4. Periodo di pagamento più lungo

In media, viene concesso un prestito auto per un periodo da tre a cinque anni. Le banche molto spesso desiderano ricevere denaro emesso nell'ambito di un prestito al consumo mirato in anticipo.

5. Tasso di interesse più basso

Se contatti la banca con una richiesta per calcolare un prestito al consumo e un prestito auto per te, le condizioni per il secondo saranno molto probabilmente più favorevoli - il motivo è nel pegno. Ma le eccezioni sono possibili qui, e più spesso di quanto sembri.

La banca potrebbe offrirti costantemente una carta di credito con un certo limite e non approverà un prestito auto per un importo inferiore. Basta sopportarlo, perché è impossibile capirlo: gli istituti di credito non rivelano i criteri per valutare i clienti in modo che i truffatori non utilizzino queste informazioni.

Quali sono gli svantaggi di un prestito auto

Confrontiamo tutto con lo stesso credito al consumo inappropriato.

1. Proprietà costituita in pegno

Fino a quando non estinguerai il prestito e non riceverai il TCP, non sarai in grado di vendere l'auto.

2. Assicurazione costosa

Come abbiamo già scoperto, non puoi fare a meno di CASCO. Ma a volte le banche impongono servizi assicurativi aggiuntivi. Certo, puoi rifiutare, ma semplicemente non ti verrà dato un prestito.

Affinché il prestito venga approvato, è possibile emettere servizi assicurativi "imposti" e, dopo aver ricevuto il denaro, entro due settimane, scrivere una dichiarazione sul rifiuto dell'assicurazione alla compagnia assicurativa. Il denaro deve essere restituito entro dieci giorni.

Orest Matsala Avvocato leader del Servizio giuridico europeo

3. C'è un acconto

Questo non è sempre un prerequisito quando si richiede un prestito auto, ma molte banche richiedono di pagare una parte del costo dell'auto. Non è necessario farlo quando si riceve un prestito al consumo inappropriato.

4. Ci sono requisiti per l'auto

Poiché la banca prende l'auto in pegno, stabilisce i criteri che l'auto deve soddisfare - per venderla in seguito se non restituisci i soldi. Puoi acquistare qualsiasi cosa con i fondi di un prestito al consumo.

Cosa cercare quando si prende un prestito auto

Considera le offerte di diverse banche

Il venditore eloquente consiglia vivamente di contrarre un prestito da una determinata banca, e questo dovrebbe avvisarti: con un alto grado di probabilità, è vantaggioso per lui e non per te. Considera più opzioni per scegliere quella migliore. E specificare anche le condizioni di un prestito al consumo non mirato.

Scopri tutte le condizioni della promozione

Le informazioni che hai visto sul banner sono, ovviamente, la verità, ma non tutte. Affinché l'acquisto sia davvero redditizio, devi leggere tutte le condizioni. In caso contrario, potresti spendere erroneamente molto più di quanto pianificato e continuare a pagare interessi su un importo gonfiato.

Controlla i co-pagamenti nascosti e le assicurazioni

Leggi attentamente il contratto e assicurati di comprenderne ogni riga. Ciò ti salverà da spese aggiuntive e da problemi con la banca in caso di violazione dei termini del contratto, che semplicemente non hai rispettato.

Valutare le spese e le entrate in modo ragionevole

Con un prestito auto, è necessario preventivare non solo il pagamento mensile, ma anche le spese correlate: rinnovo dell'assicurazione, tassa di trasporto, carburante e così via. Di conseguenza, i costi possono aumentare in modo significativo e diventare un pesante fardello.

Qual è la linea di fondo

1. Un prestito auto è un buon strumento finanziario se lo usi correttamente.
2. Se prendi un prestito auto (e qualsiasi prestito in generale), leggi attentamente l'accordo e chiarisci tutte le condizioni.
3. Se trovi un prestito al consumo, il cui costo totale è inferiore al costo totale di un prestito auto, e la banca ti approva l'importo di cui hai bisogno, sceglilo. Risparmia sull'assicurazione dello scafo e potrai disporre dell'auto a tuo piacimento.