Cosa devi sapere per ottenere un prestito da qualsiasi banca

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Cosa determina se il tuo prestito verrà approvato o negato, come puoi abbassare il tasso di interesse e perché è meglio contattare personalmente l'ufficio della banca per tutte le questioni importanti.

Ci sono momenti nella vita in cui non hai affatto i tuoi soldi. In una situazione del genere, ovviamente, non dovresti rivolgerti alle onnipresenti organizzazioni di microfinanza. Non ha senso commentare questa tesi: sul Web c'è abbastanza materiale sul costo effettivo di questo tipo di "prestiti".

Anche prendere in prestito da parenti o amici è un piacere dubbio. Puoi rovinare una relazione per il resto della tua vita.

Se non hai una scorta per una giornata di pioggia, è meglio contattare la banca.

1. Condizione necessaria e sufficiente per una decisione positiva

Quindi, hai bisogno di soldi e la strada ti ha portato in banca. Dai un nome ai tuoi risultati: auto costosa, appartamento, dacia. Gli impiegati della banca sorridono dolcemente, ma vieni rifiutato. Nessuno spiega i motivi, ma lo sono. Più precisamente, questo è sempre uno dei motivi, proviamo a capirlo.

La banca è creata per realizzare un profitto. Altre organizzazioni sono coinvolte in attività di beneficenza.

La banca è interessata all'emissione di prestiti, poiché questo è il suo reddito principale (non consideriamo le attività di cambio in questo articolo). La banca ha pochi beni propri, attrae fondi presi in prestito ed è essa stessa un grande mutuatario: i depositanti, la Banca centrale, altre banche sono i suoi creditori.

La banca opera principalmente con attività altamente liquide: denaro. Quando emette un prestito, la banca è obbligata a realizzare un profitto, che è formato dai tassi di interesse sul prestito.

Rischi bancari:

• situazioni in cui il mutuatario risulta in malafede o viene dichiarato fallito;
• chiusura di massa di depositi e depositi.

Pertanto, la banca "commercia" denaro e non ha altro senso nelle sue attività. La banca ti "vende" denaro a rate e vuole (è obbligata) a ricevere denaro per il suo "prodotto". Qualsiasi prestito è garantito dal denaro del mutuatario sotto forma di reddito. L'essenza di un prestito non è ricevere denaro che non hai, ma ricevere denaro che non hai ora, ma è in futuro. Inoltre, questo futuro agli occhi della banca dovrebbe essere roseo, pienamente previsto e documentato, nessuno crederà ai progetti.

Il motivo della decisione negativa nel tuo caso è banale: non hai soldi tuoi in futuro. I tuoi beni presentati sotto forma di beni immobili e altri beni non sono liquidi per la banca. Il flusso di cassa è l'unico argomento a favore della decisione positiva di emettere un prestito. Il resto del tuo patrimonio influenzerà solo, e quindi indirettamente, la fedeltà della banca.

Evgeny Sivtsov Direttore per lo sviluppo regionale, Refinance.rf.

La decisione della banca è anche influenzata dalla storia creditizia della persona: questo è un fattore di arresto per la banca. Se il cliente ha un buon stipendio, ma la storia creditizia è danneggiata, la banca rifiuterà questo cliente. Le banche prestano attenzione al debito del cliente nei confronti degli ufficiali giudiziari, alla presenza di microprestiti da parte del cliente.

Un prerequisito per ottenere un prestito - reddito stabile dimostrato. Il fatto di avere un reddito è una garanzia per ottenere un prestito. L'importo del reddito è importante, ma influenzerà già i parametri del prestito: importo massimo, durata e tasso.

Il reddito per le persone fisiche è il salario sul posto di lavoro. Determinato da un certificato nella forma 2-NDFL. Non ha senso fingere, dal momento che le informazioni sull'imposta da parte delle persone fisiche sono in fonti aperte (sul sito web nalog.ru), soprattutto perché il servizio di sicurezza della banca ha accesso non solo alle fonti aperte. La banca rifiuterà di assumere ufficialmente un cittadino.

Esiste un'opzione con conferma del reddito attraverso la presentazione di una dichiarazione dei redditi sotto forma di 3-NDFL, che un individuo deve (articoli 227, 228 e 229 del Codice Fiscale della Federazione Russa) presentare autonomamente se ci sono fonti aggiuntive di reddito. Ma quanti di voi hanno qualcosa da mostrare in termini di conferma della dichiarazione?

Condizione sufficiente per ottenere un prestito - i redditi devono essere di periodi precedenti. In questo caso, qui si aggiunge un altro fattore chiave: questa è la prova della stabilità del tuo reddito. Se stai cercando di ottenere un prestito per la prima volta, dovresti lavorare abbastanza a lungo (di solito da tre mesi per una piccola somma) nel tuo lavoro attuale.

Se sei un mutuatario esperto, è incluso un filtro bancario chiamato "cronologia creditizia". Questo è uno strumento ad uso interno: non troverai dati di pubblico dominio, è prerogativa prettamente bancaria. Il significato è semplice: se sei "sopravvissuto" con successo a diversi prestiti senza gravi violazioni, soprattutto senza debiti scaduti al momento, non noterai l'effetto di questo strumento. In caso contrario, sarai rifiutato. Una storia creditizia negativa è la prova della scarsa qualità del tuo reddito, della loro inaffidabilità in passato.

Naturalmente, la banca apprenderà anche il tuo rapporto con i vari codici (codice civile, codice penale). Se sei interessato agli ufficiali giudiziari, questo ti rende automaticamente persona non grata per la banca.

2. È possibile ottenere un prestito a buon mercato?

Quindi, se hai bisogno di denaro ora e lo desideri, e soprattutto puoi restituirlo in futuro, puoi procedere alla revisione dei parametri del prestito che ti verrà concesso.

Le banche escogitano costantemente nuovi prodotti di prestito: variano i tassi, cambiano le condizioni, "semplificano" le procedure, "restituiscono" gli interessi, "rifinanziano" qualcosa - in altre parole, sono impegnate nel marketing. L'essenza rimane la stessa: vieni venduto denaro per denaro.

Il postulato principale è che non ci sono prestiti a basso costo.

Con un tasso basso è sempre molto difficile rispettare tutte le regole per ottenerlo e, soprattutto, l'adempimento degli obblighi di prestito. La "stampa fine" lì è particolarmente piccola e astuta. Ad esempio, ecco una tipica nota a piè di pagina in un contratto quando si calcola una tariffa:

“Il tasso dell'11,5% inizia ad operare a condizione del puntuale/corretto pagamento delle mensilità durante i primi 4 mesi (con durata del prestito di 12-18 mesi); i primi 8 mesi (con una durata del prestito di 19-36 mesi) …"

Tutto sembra essere chiaro, il tasso è dell'11,5% annuo. Ma guardiamo un po' più in alto: "Tasso: 24, 9-38, 9% annuo (con una durata del prestito di 12-18 mesi), 22, 9-37, 9% annuo (con una durata del prestito di 19- 36 mesi) …" sta cambiando. Accetti un prestito ad una rata (media per semplicità) del 31%, e se non ritardi i pagamenti entro 4 mesi, riceverai una rata dell'11,5% per la durata residua e per il resto dell'ente finanziatore.

Naturalmente, anche questo è molto buono: il tasso è sceso di tre volte. Poiché è difficile credere ai miracoli, ed è difficile credere all'altruismo dei banchieri, la domanda "Perché la banca ha deciso di incontrarmi a metà?" c'è una risposta: “Al momento della conclusione di un contratto di credito al consumo (prestito), il costo totale del prestito non può superare quello calcolato.

(PRESTITO) dalla Banca di Russia il valore medio di mercato è superiore a un terzo”(Legge federale“sul credito al consumo (prestito)”N 353-FZ). I banchieri rispettano i requisiti di legge, non perdendo i loro profitti al massimo, perché per 4 mesi si paga al tasso massimo.

Non resta che continuare ad adempiere ai nostri obblighi in tempo e in modo appropriato. Com'è quello? Cosa si intende con il termine "corretto"? Leggiamo attentamente l'accordo, lo colleghiamo all'articolo 309 del codice civile della Federazione Russa e lo eseguiamo correttamente. Qualsiasi violazione porta all'inadempimento e, di conseguenza, il tasso rimane estremamente alto, il prestito è costoso.

Ottenere un basso tasso di interesse su un prestito è un processo creativo. Nessuno ti fornirà algoritmi chiari, solo le statistiche sono a tua disposizione. Qui, i segni indiretti del tuo reddito iniziano appena a svolgere un ruolo: l'immobile (più è nuovo, meglio è), l'auto (più costoso e nuovo, meglio è), la regolarità dei viaggi all'estero (andare all'estero negli ultimi sei mesi saranno vantaggiosi), famiglia (se sei sposato e hai figli, le probabilità aumentano, ma non in modo lineare: se hai più di due figli minori, questo avrà l'effetto opposto), aspetto (vestiti costosi, accessori - tutto ti andrà come un plus).

Spesso, i titolari di carte di progetto salariale servite da una banca hanno privilegi quando ricevono un prestito da essa.

Sfortunatamente, tutti i bonus ricevuti sono compensati da condizioni aggiuntive della banca, ad esempio una richiesta insistente di assicurare la vita e la salute. L'importo del premio assicurativo può arrivare fino al 20% dell'importo del prestito stesso. Formalmente, la banca non ha il diritto di imporre questo servizio, ma può modificare completamente le condizioni di credito a seconda dell'assicurazione del cliente. Totale: aliquota 11,5% + assicurazione 20% = stesso 31%.

Evgeny Sivtsov Direttore per lo sviluppo regionale, Refinance.rf.

Le banche guadagnano anche con le commissioni e la banca ottiene un buon reddito dalla vendita di assicurazioni. Se il cliente non ha un'assicurazione, la tariffa per lui viene aumentata di diversi punti. E di solito questa assicurazione non è rimborsabile, anche se il cliente ha chiuso il prestito prima del previsto.

Oltre all'assicurazione di base, le banche offrono anche i cosiddetti prodotti in scatola. Di solito sono economici e il cliente parte non solo con un contratto firmato, ma anche con diverse "scatole".

I titolari di buste paga della banca presso la quale contraggono un prestito devono tenere presente che di fatto trasferiscono direttamente alla banca la gestione del proprio credito. A prima vista, la situazione è molto allettante per entrambe le parti: si conoscono, si instaura la fiducia, lo schema per ottenere un prestito è chiaramente semplificato e la probabilità di emissione è molto alta.

Ma c'è un avvertimento: la banca ha la possibilità di eseguire procedure per il rimborso di debiti correnti e altri senza la tua partecipazione diretta. Userà sicuramente questo diritto.

Questa pistola ti sparerà alla gamba solo quando una striscia nera arriva nella vita. Può sorgere una situazione in cui è necessario fare una scelta tra la risoluzione di alcune difficoltà della vita e la necessità di adempiere tempestivamente agli obblighi nei confronti della banca.

Quando il denaro è urgentemente necessario qui e ora, risolvere il problema sarà una priorità rispetto a un "peccato" facilmente correggibile - un pagamento una volta scaduto. Ma la banca semplicemente non ti permetterà di farlo: riprenderà il proprio in tempo secondo l'accordo, in base alla disponibilità di fondi sulla tua carta. Corri il rischio di rimanere senza un soldo quando potrebbe non essere il momento giusto.

La conclusione di cui sopra suggerisce di per sé un po' scoraggiante: non funzionerà per ottenere un prestito a buon mercato. In un modo o nell'altro, i banchieri otterranno il loro tasso di rendimento.

3. Quale banca contrarre un prestito

In ogni caso, se rientra nella definizione dell'articolo 1 della legge federale "sulle banche e l'attività bancaria".

Una banca è un istituto di credito che, sulla base di una licenza della Banca di Russia, ha il diritto esclusivo di svolgere le seguenti operazioni bancarie in aggregato: attrarre fondi da persone fisiche e giuridiche in depositi; collocamento di tali fondi per proprio conto ea proprie spese alle condizioni di rimborso, pagamento, urgenza; apertura e tenuta di conti bancari di persone fisiche e giuridiche.

Articolo 1 della legge federale "sulle banche e l'attività bancaria"

È meglio utilizzare il criterio geografico per la scelta di una determinata banca. L'ufficio dove è più facile e veloce arrivarci è il migliore. Sarà conveniente per te risolvere tutti i problemi con la tua presenza personale, poiché solo questa forma di interazione con la banca riduce al minimo gli errori nei servizi bancari.

E' sempre necessario trattare di persona le emissioni dell'importo non accreditato, dopo aver scambiato le relative carte che confermano la soluzione della questione. La comunicazione per telefono ed e-mail è utile solo per la pubblicità e per imporre "super condizioni" su di te. La base probatoria in situazioni controverse deve essere sempre in copia cartacea, avere una data, una firma di un appaltatore specifico e un sigillo blu.

In queste questioni, è necessario aderire a opinioni conservatrici. Se improvvisamente il caso arriva in giudizio, sarà molto difficile dimostrare senza documenti cartacei di aver soddisfatto tutti i requisiti per la chiusura del prestito. SMS di conferma, screenshot, registrazioni di telefonate ai call center: quante persone salvano queste informazioni? Ma quando tra un anno si scopre che hai un debito decente con la banca su un prestito "chiuso", e ne sarai informato quando attraverserai la zona di controllo doganale all'aeroporto, quando andrai in vacanza, sarà essere molto sgradevole.

Evgeny Sivtsov Direttore per lo sviluppo regionale, Refinance.rf.

Ora ci sono molti mediatori creditizi sul mercato che si offrono di ottenere un prestito bancario dietro commissione. Ma il loro aiuto è ingannevole: prenderanno soldi dal cliente, ma non saranno in grado di influenzare la decisione della banca se il cliente è rischioso. Il vantaggio di contattare un broker è che invierà ordini non a una banca, ma a diverse contemporaneamente. Ciò farà risparmiare tempo al cliente.

Alcuni mediatori creditizi non prenderanno nemmeno una commissione per i loro servizi (il loro interesse sarà formalmente soddisfatto dalla banca nei termini della partnership, ma di fatto, ovviamente, pagherai). Devi capire che il compito del broker non è quello di prendere un prestito per te, ma di portarti a un istituto di credito. Entrando dalla porta, ti ritrovi con la banca uno per uno. In sostanza, un broker è un banale agente pubblicitario.

Il vero vantaggio di un buon broker sta nelle sue capacità di aggregazione (un solido database di prodotti di prestito) e una componente interna (perché anche il gestore del prestito in una banca è una persona).

P. S. Una volta alla radio, in uno dei programmi sull'alfabetizzazione finanziaria, è stata espressa l'idea della dubbia opportunità di contrarre un prestito in generale. Il significato era il seguente: un prestito può essere preso solo per l'acquisto di mezzi di produzione o beni, la cui crescita del valore supera il tasso di interesse corrente sul prestito.