Cosa devi sapere prima di effettuare un deposito in banca

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

A volte non ha senso inseguire un'alta percentuale e tutto dipende dai tuoi obiettivi.

Come funziona il bonifico bancario

Nella sua forma più generale, il meccanismo è il seguente: il cliente consegna il denaro in custodia alla banca. Mette questi fondi in circolazione e ci guadagna. E come ricompensa per il fatto che il depositante ha temporaneamente fornito fondi, gli vengono pagati gli interessi.

Il denaro ricevuto dal deposito è ufficialmente considerato reddito. Se supera un certo importo, deve essere pagata l'imposta sul reddito delle persone fisiche.

Dovrebbe essere chiaro che i depositi bancari possono essere definiti uno strumento per fare soldi solo a un tratto. Secondo la Banca Centrale, i tassi medi vanno dal 2,35% al 4,26%. L'inflazione a marzo 2021 è stimata al 5,8%.

Pertanto, il deposito è più adatto a coloro che vogliono conservare denaro in modo semplice, familiare e relativamente sicuro e allo stesso tempo rallentare il processo del loro deprezzamento a causa dell'inflazione. E poi raccoglierli nello stesso modo semplice e quasi in qualsiasi momento. Per chi cerca di moltiplicare il capitale, è meglio considerare altre opzioni di investimento, come azioni e obbligazioni.

Come scegliere un deposito adatto?

Prima di decidere le condizioni specifiche e la banca dove prenderete i vostri soldi, dovete capire quale deposito vi si addice meglio.

Ora molte banche offrono ai clienti l'apertura di un conto di risparmio. Formalmente, questo non è un contributo, ma spesso le informazioni su tali prodotti si trovano nella stessa sezione delle informazioni sui contributi. I conti di risparmio possono essere utilizzati per generare piccole entrate. Considerali quando decidi quale deposito aprire per te.

I contributi stessi possono differire in diversi modi.

Termine

I depositi sono a tempo indeterminato. Nel primo caso, dai soldi per un certo periodo: sei mesi, un anno, tre e così via. Solitamente, gli interessi sui depositi a termine (detti anche depositi) sono superiori a quelli su quelli perpetui. In questo modo la banca ti premia per la tua disponibilità a non prelevare denaro durante il periodo per il quale hai stipulato un contratto.

Naturalmente, il denaro ti verrà restituito in qualsiasi momento, non appena lo richiedi. Ma se lo fai prima del previsto, non riceverai interessi sul deposito a termine.

A volte è possibile una risoluzione preferenziale del contratto. In questo caso, ti verranno dati gli interessi, ma non tutti.

I depositi perpetui sono anche chiamati "su richiesta". Le tariffe per loro sono più basse, ma non ci sono restrizioni su quando puoi prelevare denaro. Lo stesso vale per i conti di risparmio.

Cosa c'è di meglio?

Sembra più redditizio scegliere l'opzione con un tasso di interesse più elevato. Ma non sempre funziona. Ad esempio, se hai bisogno di soldi in un momento imprevisto, rischi di perdere tutti gli interessi. Ma se sei decisamente pronto ad aspettare i mesi o gli anni offerti dalla banca, il deposito è una tua scelta.

Maturazione degli interessi

Ci sono conti con e senza capitalizzazione degli interessi. La capitalizzazione significa che ogni volta che ti vengono addebitati gli interessi, una volta al mese o al trimestre, vengono aggiunti al denaro sul deposito. E in futuro, gli interessi vengono addebitati sul nuovo importo.

Ad esempio, metti in banca 50 mila rubli per un anno al tasso del 5%. Senza capitalizzazione, prenderai 52,5 mila in 12 mesi, con capitalizzazione - 52 558,09 213,20 rubli, questo è il 5% di 50 205,48, che si sono formati sul tuo conto a causa di addebiti precedenti. L'importo cresce ogni mese, così come il beneficio.

Naturalmente, con importi più impressionanti e percentuali più alte, la differenza sarà più evidente.

Cosa c'è di meglio?

Un investimento capitalizzato è sempre più redditizio. Nei conti di risparmio, gli interessi vengono solitamente addebitati ogni mese sul saldo minimo del conto. Questo è l'importo minimo presente negli ultimi 30 giorni. Cioè, tali conti sono capitalizzati.

Rifornimento

Ci sono depositi che possono essere ricostituiti con denaro e che non possono. Dal punto di vista dell'aumento del risparmio, la prima opzione è più redditizia. Se aggiungi fondi al conto, si verifica lo stesso processo della capitalizzazione: l'importo su cui vengono addebitati gli interessi aumenta.

Cosa c'è di meglio?

Di solito le banche offrono una percentuale più alta sui depositi che non possono essere ricostituiti affatto o possono esserlo, ma a condizioni piuttosto rigide. Supponiamo, solo il quindicesimo giorno e non nei primi e ultimi due mesi di esistenza del deposito. E sembra che sia più redditizio scegliere un prodotto con condizioni più flessibili, seppur con una percentuale inferiore.

Ma qui vale la pena sedersi con una calcolatrice e calcolare diverse opzioni per la tua situazione specifica. Ad esempio, se non sei sicuro di avere denaro gratis, è meglio scegliere condizioni rigorose e un interesse favorevole. E un reddito aggiuntivo può sempre essere aggiunto a un conto di risparmio oa un deposito a vista. In questo modo non perderai nulla.

Ritiro parziale

Alcuni depositi sono periodicamente autorizzati a prelevare piccoli importi, nonché da conti di risparmio. Ma questo bonus può arrivare in un pacchetto con un tasso di interesse più basso.

Cosa c'è di meglio?

Dipende se hai bisogno di soldi dal deposito nel prossimo futuro. In tal caso, questa opzione non sarà superflua.

Valuta

I depositi vengono spesso aperti in rubli, dollari o euro. Tuttavia, se cerchi correttamente, puoi trovare offerte in valute esotiche.

I tassi di interesse sui depositi in valuta estera sono molte volte inferiori a quelli sui depositi in rubli. Quindi non vale la pena contare su un grande reddito da interessi. Tuttavia, questo è ancora uno dei buoni modi per conservare i risparmi in valuta estera e non sotto il cuscino.

Cosa c'è di meglio?

Dipende da quali sono i tuoi obiettivi. Se risparmi per un acquisto in rubli e intendi farlo nel prossimo futuro, il contributo in rubli sarà ottimale. A lungo termine, la tua preferenza è la chiave.

Come scegliere un deposito

L'approccio dipende da ciò che ti piace di più. Forse sei un cliente di vecchia data di una particolare banca e non vuoi "tradirlo" con i concorrenti. Quindi è logico scegliere tra i suoi prodotti quello che soddisfa i tuoi criteri meglio degli altri.

E se sei pronto a considerare diverse opzioni, puoi andare sui siti delle banche che conosci e studiare le offerte lì o utilizzare un aggregatore.

Compare.ru

Qui puoi scegliere un deposito o un conto di risparmio (tali prodotti vengono presi in considerazione anche durante la selezione), indicando i parametri che sono importanti per te.

banche.ru

Un servizio simile che aiuta a selezionare un deposito.

Come scegliere una banca

A volte le migliori offerte si trovano in banche piccole o poco conosciute. E qui sorge la domanda, come verificare se questo o quell'istituto finanziario è giusto per te.

Ovviamente puoi fare riferimento alle valutazioni delle banche degli stessi aggregatori "Compare.ru" o "Banks.ru", visualizzare rapporti e indicatori finanziari. Ma a volte le banche, da cui nessuno se lo aspettava, sono private delle licenze e le piccole istituzioni, al contrario, non si rivelano sempre inaffidabili.

Pertanto, è necessario prestare attenzione a tutti gli indicatori disponibili. Molti di loro sono particolarmente importanti.

Assicurazione sui depositi

La prima cosa da fare quando si sceglie una banca è trovarla nell'elenco dei partecipanti al sistema di assicurazione dei depositi sul sito web della rispettiva agenzia. E se la banca non c'è, non devi assolutamente contattarlo.

L'idea dell'assicurazione è che se succede qualcosa all'istituto, ai depositanti verranno rimborsati i loro soldi. È vero, questo vale solo per importi fino a 1, 4 milioni. Se i tuoi risparmi sono maggiori, ha senso distribuirli a banche diverse o prestare molta attenzione all'analisi della loro stabilità per scegliere quella più affidabile.

Notizia inquietante

Sebbene i depositi siano assicurati, quando succede qualcosa alla banca, ti innervosisci. Quindi, prima di portare denaro, è meglio vedere cosa scrivono sulla banca. Se i media e soprattutto i media specializzati riferiscono di processi di disturbo all'interno e intorno all'istituzione nel suo insieme, c'è uno spirito di declino, scegli un'altra banca per non preoccuparti ancora una volta.

Offerte troppo redditizie

Un'importante regola di investimento è che maggiore è la redditività, maggiori sono i rischi. Se qualcuno promette montagne d'oro, forse ha dei problemi e sta cercando con tutte le sue forze di attirare nuovi clienti con ogni mezzo.

Inoltre, la banca non scomparirà necessariamente presto. È anche possibile uno scenario, come in una piramide finanziaria: i primi investitori avranno tempo per ottenere i loro soldi, e il resto no. Ma sicuramente è meglio non essere coinvolti in tali schemi.