Come investire proficuamente denaro gratis: effettuare un deposito o rimborsare un prestito?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Portiamo alla tua attenzione il meraviglioso materiale del nostro lettore, che tocca un argomento molto triste, e quindi molto rilevante, della finanza personale. Molti di voi hanno prestiti che pagano regolarmente. Ma immagina di aver ricevuto il tuo 13° stipendio, un Bonus di Natale o qualche altro bel guadagno extra. Cosa fare con esso? spendere? Depositare un deposito o estinguere parte del prestito in eccesso rispetto al piano? La risposta alla domanda "che è più redditizio" è data dal materiale di seguito. Contiene anche un calcolatore di prestito di facile comprensione in formato Excel.

Di recente ho ricevuto dei soldi gratis. E come sempre, quando si presentano, è sorto un piacevole problema: dove spenderli? Ho subito scartato ogni acquisto inutile. Mi chiedevo come possono essere ancora utilizzati? Pertanto, la mia scelta si è basata su due possibili opzioni:

• Contributo;
• O pagare parte del mio vecchio prestito. Stranamente, puoi anche fare soldi su questo.

Quale di questi è più vantaggioso? E quanto costa? Allo stesso tempo, non mi interessava il lato morale della questione: "quanto è bello avere soldi sul deposito.." o "è bello vivere senza prestiti". E puramente economico.

Quindi cosa viene dato:

• Abbiamo 10.000 rubli gratuiti in stock;
• Nell'agosto 2011, abbiamo deciso di rinnovare l'appartamento e comprare una tonnellata di banane. Per questo abbiamo preso un prestito per un importo di 100.000 rubli;
• Il prestito è stato acceso nell'agosto 2011, quindi il prestito è già stato rimborsato entro 15 mesi;
• Pagamento mensile del prestito: 2 540 rubli, metodo di rimborso - rendita (Rendita - quando il prestito viene rimborsato in rate uguali. Ad esempio, 2 540 rubli al mese. Comodo. Ma paghiamo più che in altri casi).
• Durata del prestito: 5 anni;
• Gli interessi sono calcolati mensilmente sull'importo del debito residuo;
• In alternativa, considera un deposito al 10% annuo con interessi maturati una volta all'anno.

In entrambi i casi succede qualcosa nella nostra vita. Proviamo a capire cosa.

Ora passiamo alla parte divertente. Capiamo quanto guadagneremo in entrambi i casi e per quanto ci basterà.

Per fare ciò, proviamo a calcolare il reddito dei nostri investimenti in depositi e prestiti, il cosiddetto ROI.

Il ROI è una misura del ritorno sull'investimento. Espresso in%. Implica un confronto tra l'importo del reddito da un investimento e l'importo dell'investimento stesso. Ad esempio, metterò 10.000 rubli in banca e in un anno riceverò indietro 11.000 rubli. Si scopre che ho guadagnato 1.000 rubli: questo è il mio reddito. È il 10% dell'investimento iniziale. È considerato in questo modo:

(Importo del reddito / Importo dell'investimento iniziale) × 100% = (1.000/10.000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Questo indicatore è necessario per confrontare diversi investimenti e investimenti. Dove il ROI è maggiore di 0 c'è più profittevole. Ad esempio, cosa è meglio investire 5.400 rubli e ottenerne 500 o investire 7.800 e ottenere 600? Il ROI aiuterà a rispondere a questa domanda. Nel primo caso ROI = 9,3% e nel secondo 7,7% (prova a calcolarlo da solo). Nella prima versione, di più. È più redditizio. Risulta più redditizio investire questi 7.800 nel luogo in cui danno 500 rubli per 5.400. In questo caso, otterremo 722 rubli, invece di 600. Immagina, investirai 100.000?

Nel caso di un deposito, tutto è chiaro: quanti soldi si guadagnano, tanto sono le entrate. Cioè, il 10% di 10.000 = 1.000 rubli di reddito. Quindi, ROI del contributo = 10%.

Per quanto riguarda il prestito, tutto è un po' più complicato. Una cosa semplice da capire. Fondamentalmente, il reddito di questo tipo di investimento sarà l'importo ridotto delle rate mensili. Perché ridurre i costi porta ad un aumento della quantità di fondi rimasti con te. Ad esempio, hai pagato 10.000 su un prestito e hai iniziato a pagarne 9.000. È redditizio? Certo, anche un extra di 1.000 va bene. Quindi, non è la dimensione dei pagamenti che è importante, ma il fatto che li riduci. Il business adotta un approccio semplice: ciò che si risparmia si guadagna. Applicalo anche a te. Meno paghiamo, più soldi ci restano per i nostri bisogni.

Allora, cosa abbiamo con il prestito. Dopo aver effettuato i calcoli (con l'aiuto di un impiegato di banca o, che puoi caricare per lavorare in Excel o Google Docs), stabiliamo che investendo 10.000 nel nostro prestito, ridurremo le nostre rate mensili di 341,24 rubli. Cioè, riceveremo un reddito aggiuntivo di 341,24 rubli. Sembrerebbe poco. Ma in un anno (12 mesi), arriveranno 4.094,89 rubli. Cioè, più del deposito. Bene! Possiamo spendere questo importo per il prossimo anno nuovo, o rimetterlo in conto per il rimborso del prestito. A proposito, qual è il ROI? Puoi calcolarlo da solo. Risulterà per te pari al 40, 9% o 41% per un conto pari. Quindi, si può vedere che, a causa della diminuzione dei pagamenti, otteniamo ROI del rimborso del prestito = 41% annuo.

Quindi cosa succede?

Bonus

Oltre a questo, c'è un altro punto che dovrebbe essere discusso. Questo è l'importo del pagamento in eccesso sul prestito. Il calcolo mostra che, a seguito della riduzione del debito sul prestito, l'importo del pagamento in eccesso diminuirà da 52 mila a 49 mila rubli, più precisamente di 3.157,72 rubli. Questo importo viene risparmiato, il che significa che viene guadagnato nei restanti 45 mesi (ricorda, il prestito lo stiamo pagando già da 15 mesi).

Pertanto, la redditività mensile = 3.157,72 rubli / 45 mesi = 70,16 rubli / mese. Per l'anno = 70, 16 rubli × 12 mesi = 841, 92 rubli. Questo può anche essere considerato un ulteriore vantaggio di rimborso anticipato del prestito e reddito indiretto da questo investimento = 8,4% (841,92 rubli / 10.000 rubli × 100%).

Total, la redditività totale dall'estinzione anticipata del prestito= 4 094, 89 rubli (riduzione dei pagamenti) + 841, 92 rubli (riduzione dell'importo del pagamento in eccesso) = 4 936, 81 rubli = 49%. Ora ne avremo sicuramente abbastanza per iniziare a festeggiare il nuovo anno!

Allora come facciamo noi comuni mortali a scegliere un investimento?

1. Se disponi già di fondi gratuiti, decidi se desideri ottenere entrate aggiuntive?

2. Analizza quali opzioni di investimento sono disponibili per te.

3. Determina come riceverai reddito da questi investimenti? Nel caso di un deposito, questo è l'interesse sul deposito, nel caso di un prestito, l'importo di una diminuzione dei pagamenti mensili e una diminuzione dell'importo del pagamento in eccesso su un prestito.

4. Determinare l'importo del reddito. Nel caso di un deposito bancario, questa è la% sul deposito, nel caso di un prestito, una tabella o i calcoli di uno specialista bancario ti aiuteranno.

5. Calcola il tuo reddito annuo. Mentre in rubli.

6. Calcola il tuo ritorno sull'investimento (ROI). Dividere il reddito annuo risultante per l'importo dell'investimento e moltiplicare per 100%. Riceverai una percentuale del ritorno sull'investimento. La percentuale ricevuta da diversi investimenti può essere confrontata tra loro, determinando l'investimento più redditizio.

7. Voilà! Congratulazioni! Sei sulla buona strada per la ricchezza!

Personalmente, ho calcolato (e questa è la parola chiave qui) che è molto più redditizio investire i miei 10.000 rubli gratuiti nel rimborso di un prestito e ricavarne il 49% all'anno. Spero che questo articolo ti aiuti a prendere la decisione giusta in una questione difficile, ma così piacevole come investire. Gestisci le tue finanze con saggezza. Accendi il cervello:)

upd. A proposito, abbiamo continuato a studiare il tema della finanza personale, già in un nuovo articolo sull'ammortamento del denaro. Accoglienza!

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