Conto di deposito o investimento: dove è più redditizio investire denaro

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Un life hacker esamina i pro ei contro di due strumenti finanziari e confronta la loro redditività con un esempio illustrativo.

Contributo

Un deposito bancario (o deposito bancario) è denaro depositato presso un istituto di credito (banca) al fine di ricevere un reddito sotto forma di interessi alla scadenza del termine del deposito.

Esistono molti tipi e condizioni di deposito. Ci sono depositi vincolati e depositi a vista. Nel primo caso, il deposito viene effettuato per un certo periodo e può essere ritirato completamente senza perdita di interessi solo dopo tale periodo. I depositi a vista non hanno scadenza e vengono restituiti alla prima richiesta del depositante, ma l'interesse su di essi è significativamente inferiore.

L'investimento è un investimento comprensibile e relativamente sicuro.

È facile aprire un deposito. Non devi nemmeno uscire di casa per questo: molte banche ti permettono di aprire depositi tramite un'applicazione mobile o il loro sito web. Naturalmente, per questo devi prima diventare un cliente di questa banca.

Il principale vantaggio del deposito come tipo di investimento dei fondi disponibili è la copertura assicurativa dell'Agenzia di assicurazione dei depositi per un importo di 1,4 milioni di rubli. All'interno di questo importo, puoi tranquillamente depositare il tuo deposito in qualsiasi banca che abbia una licenza dalla Banca Centrale della Federazione Russa. Se la banca scoppia, lo stato restituirà i soldi insieme agli interessi il giorno in cui la licenza è stata revocata. A proposito, dal 2014, più di 300 banche in Russia sono state private delle loro licenze e i loro depositanti hanno sicuramente sofferto.

Lo svantaggio del contributo è che, rispetto a un conto di investimento individuale, offre opportunità piuttosto modeste per aumentare i fondi.

Conto di investimento individuale

Un conto di investimento individuale (IIA) è un tipo di conto di intermediazione o conto fiduciario di un individuo aperto direttamente con un intermediario o con un fiduciario (ad esempio in una banca), per il quale esistono due tipi di agevolazioni fiscali tra cui scegliere e determinate si applicano restrizioni.

Il concetto di "conto di investimento individuale" è stato sancito legalmente dal 1 gennaio 2015. L'IIS può essere aperto da entrambe le persone: cittadini della Russia e persone che non sono cittadini della Federazione Russa, ma che vivono sul suo territorio per più di sei mesi all'anno.

L'importo massimo che può essere inizialmente depositato sull'IIS è di 400.000 rubli. Durante l'anno, il conto può essere ricaricato con un importo non superiore a 1 milione di rubli.

Il grande vantaggio di IIS è la possibilità di ricevere una detrazione fiscale.

Viene pagato per un importo del 13% dell'importo investito per l'anno, ma non più di 52.000 rubli. Cioè, sia da 400.000 rubli che da 1 milione di rubli, non è possibile restituire più di questo importo. Questa opzione è adatta a te se hai un lavoro a tempo indeterminato e il datore di lavoro paga le tasse per te. C'è un'altra opzione: scegli l'esenzione fiscale.

Il principale svantaggio di IIA è che, a differenza di un deposito, non è assicurato da nessuno. Tuttavia, se lo apri in una banca affidabile (è sul mercato da molto tempo, è tra le prime 20 valutazioni delle banche russe, non c'è riorganizzazione in relazione ad esso) e scegli la giusta strategia di investimento, allora può guadagnare molto di più. Inoltre, per poter usufruire delle detrazioni fiscali, è necessario aprire un conto di investimento per almeno tre anni, durante i quali non è possibile prelevare fondi.

Quanto puoi guadagnare su deposito e IIS

Confrontiamo quanto puoi guadagnare se effettui un deposito di 100.000 rubli e apri un conto di investimento individuale per lo stesso importo.

Rendimento del deposito

Il tasso di interesse medio ponderato sui depositi per un periodo da uno a tre anni in Russia a settembre 2017 ammontava al 6, 83% annuo. Se calcoli il reddito in base a questo tasso di interesse, in un anno ammonterà a 106.830 rubli. Reinvestendo questo importo, in due anni riceverai 114.126,5 rubli e in tre anni - 121.921,3 rubli. Reddito netto - 21 921, 3 rubli.

Redditività IIS

Strategia 1: investire in titoli di stato

Dopo aver aperto un IIA, puoi investire in uno strumento così affidabile come le obbligazioni di prestito federali (OFZ), il cui emittente è la Federazione Russa rappresentata dal Ministero delle Finanze della Federazione Russa. Il rendimento a scadenza di OFZ-26205 a fine novembre 2017 era di circa il 7,3%. Tenendo conto della detrazione fiscale del 13%, il ritorno sull'investimento sarà del 20,3% nel primo anno. E su tre anni (il conto è aperto per un periodo di almeno tre anni), il rendimento medio sarà di circa l'11,6%. Di conseguenza, in tre anni puoi ottenere 138.504 rubli. Reddito netto - 38 504 rubli.

Strategia 2: investire in obbligazioni societarie

Un'altra strategia affidabile e piuttosto redditizia è investire in obbligazioni societarie, il cui rendimento è leggermente superiore a quello delle obbligazioni OFZ.

Ad esempio, possono essere obbligazioni di Gazprom Capital e Rosneft. Il rendimento medio del portafoglio obbligazionario di queste società al momento della scrittura è del 7,97%. Se metti 100.000 rubli sull'IIS e, in base ai risultati, ottieni una detrazione fiscale per un anno, dopo tre anni otterremo una cifra media del 12,3% all'anno. Entro la fine del terzo anno, il conto avrà già 141.020 rubli. Reddito netto - 41.020 rubli.

A proposito, per alcune emissioni obbligazionarie di questi emittenti, il reddito cedolare non sarà tassato a partire dal 2018.

Strategia 3: investire in azioni

Gli investimenti in azioni possono portare il maggior reddito. Tuttavia, questo è anche lo strumento di investimento più rischioso, perché anche se le azioni di una società hanno mostrato una crescita negli ultimi periodi, ciò non significa che questa tendenza continuerà in futuro. Gli investitori esperti consigliano di investire in diversi tipi di azioni contemporaneamente, in modo che il calo delle azioni di una società possa essere compensato dalla crescita delle azioni di un'altra società. Questa si chiama diversificazione del portafoglio.

L'investimento più comprovato sono le azioni blue chip, ovvero i titoli delle società più grandi, liquide e affidabili. Tra le società russe, queste includono le azioni di Gazprom, Sberbank, Alrosa e altre.

Se all'inizio del 2016 hai investito 100.000 rubli in parti uguali nelle azioni ordinarie delle tre maggiori società russe: Gazprom, Sberbank e Lukoil, il cui rendimento medio sulle azioni alla fine del 2016 ammontava al 43, 93%, quindi solo per uno all'anno avresti guadagnato 43 930 rubli. Aggiungi una detrazione fiscale di 13.000 RUB a questo importo. Si scopre che in appena un anno avresti guadagnato 56 930 rubli … Allo stesso tempo, la crescita in tre anni è molto più difficile da prevedere.

Risultato

Il contributo è adatto a persone più conservatrici e prudenti, probabilmente di vecchia generazione. Aprire conti di investimento è per le persone più rischiose. Questa non è solo una moda, ma una buona opportunità per fare soldi.