Quello che c'è da sapere sugli interessi su un prestito per non rimanere indebitati con la banca

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

L'attenzione ai dettagli ti aiuterà a capire il contratto ed evitare di pagare multe.

Cos'è l'interesse su un prestito?

Il tasso di interesse è l'importo indicato in termini percentuali che il cliente della banca paga per l'utilizzo del prestito. Viene calcolato per un periodo di tempo specifico. Quindi, 15% annuo significherà che il beneficiario del prestito annualmente, oltre all'importo capitale del debito, trasferirà il 15% dello stesso alla banca. Ma questo non significa che per calcolare l'eccedenza basta semplicemente prendere gli interessi e moltiplicarli per il numero di anni per i quali si è preso il prestito.

Innanzitutto, esiste una cosa come il costo totale del prestito (CCC).

Il CPM include tutte le spese del mutuatario, comprese le commissioni e altre commissioni.

Quindi, nel calcolare l'intero costo di un mutuo, la banca terrà conto del costo della valutazione di un appartamento. Questo servizio è fornito da una terza parte, ma senza il credito, non lo ordineresti, quindi questi costi sono attribuiti al mutuo. Inoltre, se i rifiuti sono previsti dalla legge, e non dai requisiti della banca, non saranno presi in considerazione nel CPC. Ad esempio, OSAGO non sarà incluso nel costo totale di un prestito di trasporto.

L'intero costo del prestito deve essere stampato sulla prima pagina dell'accordo a caratteri grandi in una cornice rettangolare ai sensi della legge federale "Sul credito al consumo (prestito)". È indicato in percentuale all'anno o in termini monetari.

È sul PUK che devi prestare attenzione per capire quanto pagherai effettivamente sul prestito. L'eccezione è una carta di credito. Il costo totale del prestito sarà poco informativo, in quanto calcolato in base all'intero plafond, mentre gli interessi verranno addebitati solo sull'importo dovuto.

In secondo luogo, gli interessi non vengono addebitati sull'intero importo del prestito, ma sul debito residuo su di esso. Ma anche qui non tutto è così semplice. Esistono due tipi di pagamento:

1. rendita. La banca somma gli importi delle obbligazioni finanziarie del cliente, compresi gli interessi, e li divide per l'intera durata del prestito. Di conseguenza, il mutuatario paga lo stesso importo all'istituto ogni mese. Ma la struttura dei pagamenti non è la stessa: in primo luogo, la parte del leone sono gli interessi e, verso la fine del termine, il cliente inizia a pagare attivamente il debito principale.
2. Differenziato. L'importo del capitale viene diviso per la durata del prestito e gli interessi vengono calcolati mensilmente. Per il consumatore, questa è una lunga strada dal pagamento massimo al minimo, e all'inizio questo pagamento sarà piuttosto alto. Ma il debito principale viene saldato più velocemente.

Cosa influenza l'entità del tasso di prestito

Tasso di rifinanziamento della banca centrale

Questo è lo stesso tasso di interesse al quale vengono presi i prestiti. Solo in questo caso la Banca Centrale concede prestiti alle istituzioni finanziarie.

Una banca commerciale prende un prestito dalla Banca Centrale per un anno e durante questo periodo guadagna sui prestiti che emette alla popolazione. Di conseguenza, il suo tasso di interesse per i clienti dovrebbe essere tale che sia l'interesse della Banca Centrale possa essere restituito e guadagnato.

Ora il tasso di rifinanziamento è pari al tasso di riferimento e ammonta al 7,25%. La Banca di Russia ha deciso di mantenere il tasso di riferimento al livello del 7,25% annuo.

Solvibilità del mutuatario

Maggiore è il rischio di non rimborsare il prestito, meno favorevole sarà il tasso che ti verrà offerto. Ad esempio, gli interessi sono solitamente più alti quando si ottengono prestiti su due documenti, senza prova di reddito. Ciò include anche la presenza o l'assenza di garanzie, il trasferimento degli stipendi su un conto bancario, il consenso all'assicurazione e così via.

Tasso di inflazione e durata del prestito

Due parametri collegati: la banca ha intenzione di guadagnare con te non solo domani, ma anche tra 10 anni, se fai un prestito per questo periodo. Pertanto, è probabile che il tasso tenga conto della previsione di inflazione per l'intero periodo di prestito.

Come non perdere soldi

Leggi attentamente il contratto

La legge prevede un apposito riquadro in cui viene inserito l'intero importo del prestito. Ignorarlo è negligenza sul tuo budget. Leggi l'accordo nella sua interezza e con attenzione, non saltare i paragrafi, anche quelli scritti in caratteri piccoli. Sentiti libero di porre domande al manager.

Una volta firmato il contratto, sei d'accordo con tutto ciò che è scritto lì. Pertanto, eliminare tutte le contraddizioni prima di firmare il documento.

Non ritardare i pagamenti

Metti un promemoria sul telefono, sul computer e sul microonde, cerchia i giorni di calcolo nel calendario con cerchi rossi. Segna quando queste date cadono in un fine settimana per assicurarti che il pagamento venga accreditato in anticipo. La puntualità ti aiuterà a evitare multe e ritardi. E la dimensione delle sanzioni può essere piuttosto significativa.

Se riesci a rimborsare il prestito prima del previsto, ripagalo

Gli interessi vengono addebitati sull'importo del capitale. I pagamenti anticipati lo rendono meno. Pertanto, più velocemente estinguerai il prestito, minore sarà il pagamento in eccesso.

Non accettare prestiti a lungo termine in valuta estera

Gli interessi sui prestiti in valuta estera sono inferiori, ma i dollari o gli euro devono essere stabili affinché il prestito sia più economico della sua controparte in rublo. Se non hai il dono della chiaroveggenza e dell'ottimismo sfrenato, sarà difficile per te prevedere le fluttuazioni valutarie a lungo termine.

Puoi rimborsare rapidamente un piccolo prestito, anche se qualcosa va storto. Quando il rublo cade, un prestito in valuta estera a lungo termine si trasformerà in un onere insopportabile, che trarrà tutti i soldi da te per il tuo servizio, cioè per gli interessi.

Questa regola non si applica alle persone con reddito in valuta estera, non dipendi dal rublo.

Piccole cose

Guarda attentamente i tuoi centesimi. Questi sono 5 copechi per te: una moneta indegna persino di sostenere una gamba di un tavolo. Per una banca, un ritardo in questo importo è motivo di multa. È anche una fortuna se le sanzioni vengono addebitate come percentuale dell'importo del ritardo. E se in percentuale del debito principale?

Segui i termini del contratto

Non c'è da stupirsi se leggi il contratto, segui ciò che è scritto in esso. Ad esempio, se dimentichi di rinnovare l'assicurazione, grazie alla quale ti sono state offerte condizioni vantaggiose sul mutuo, la banca potrebbe aumentare il tasso di interesse. E sarà più difficile invertire questo processo.

Resta in contatto con la banca

Se un dipendente di un istituto di credito prova a contattarti, prendi il telefono e apri SMS. È meglio leggere l'annuncio per la centesima volta piuttosto che saltare un messaggio scaduto o altre informazioni importanti.

Usa la tua carta di credito con saggezza

Paga i debiti della tua carta di credito in un periodo senza interessi e non prelevare contanti da essa, poiché questa è molto spesso una commissione.