Cosa fare se la banca impone l'assicurazione

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Se hai mai dovuto contrarre un prestito, allora sai che sarà difficile uscire dal servizio assicurativo imposto. Oggi ti diremo come agire per non pagare più del dovuto.

Quale assicurazione è richiesta e cosa no

Oggi è difficile trovare una banca che non imponga un servizio assicurativo. Proprio da imporre, perché l'assicurazione è obbligatoria solo in pochi casi.

• Se stipuli un mutuo, devi assicurare la tua casa.
• Se stipuli un altro prestito garantito da proprietà, ad esempio un'auto. Quindi anche questa proprietà deve essere assicurata.
• Se stipuli un mutuo nell'ambito del programma di sostegno statale, devi assicurarti la vita.

In altri casi, l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione contro la perdita del lavoro e così via è il desiderio della banca di fare soldi.

Naturalmente, l'assicurazione dà garanzie bancarie. Ma i prezzi per tali servizi stanno battendo tutti i record. Quando ho chiesto un mutuo, la banca mi ha offerto un'assicurazione sulla vita per 12.000 rubli (e le ragioni del rifiuto dovevano essere giustificate per iscritto). Mentre la compagnia di assicurazioni, accreditata dalla banca, ha stipulato un'assicurazione per meno di 4.000 rubli.

Quindi, se la banca offre un'assicurazione e sei d'accordo con la necessità, guarda prima i prezzi nelle compagnie di assicurazione.

Il prestatore è obbligato a fornire al mutuatario un prestito al consumo (prestito) alle stesse condizioni (importo, periodo di rimborso del prestito al consumo (prestito) e tasso di interesse) nel caso in cui il mutuatario abbia assicurato in modo indipendente la sua vita, salute o altro assicurato interessi a favore del prestatore con un assicuratore che soddisfi i criteri stabiliti dal creditore in conformità con i requisiti della legislazione della Federazione Russa.

Legge federale N 353-FZ "Sul credito al consumo (prestito)"

Cioè, se hai bisogno di un'assicurazione, organizzala da solo e non con l'aiuto di una banca. Risparmia una quantità impressionante. Se la banca rifiuta di accettare una politica "straniera", usa due argomenti: il governo della Federazione Russa n. 386 e n. 135-FZ "Sulla protezione della concorrenza". Dicono che hai il diritto di scegliere una compagnia di assicurazioni.

C'è anche una trappola qui. La compagnia di assicurazione deve essere accreditata dalla banca, altrimenti dovrai dimostrare di soddisfare i requisiti della banca per le compagnie di assicurazione. Un elenco di tali organizzazioni può essere ottenuto dai rappresentanti della banca.

Ma cosa succede se non hai bisogno di un'assicurazione?

Leggi, leggi e rileggi

Guarda il feed di recensioni e reclami sul portale Banki.ru: ogni 10-15 minuti arriva un reclamo sull'assicurazione imposta. La situazione sembra ancora più triste se leggi queste recensioni. La stragrande maggioranza di chi paga un'assicurazione non necessaria lo scopre già a casa, al momento della firma dei documenti. Non leggono l'accordo, lo firmano subito.

Qualche parola su ciò di cui è irto.

• Alcuni impiegati di banca non dicono una parola sull'assicurazione inclusa nel prestito. Semplicemente sul modulo stampato del contratto, loro stessi hanno messo un segno di spunta alla voce "Accetto l'assicurazione volontaria per questo e quell'altro programma". Questa è una grave violazione, ma quando firmerai i documenti, sarà estremamente difficile provare qualcosa.
• Gli operatori potrebbero non fornire tutte le informazioni. Ad esempio, promettono di restituire l'assicurazione al rimborso anticipato del prestito o dopo la presentazione, ma il contratto indicherà che l'assicurazione non verrà restituita. Le opzioni sono diverse, ma la risposta ai reclami è la stessa: "Hai firmato il contratto, quindi hai letto i termini e le condizioni".
• L'assicurazione può essere inclusa nell'importo del prestito e aumentare il pagamento in eccesso di oltre il 10%.

Puoi dimostrare che non sapevi nulla del genere, ma la firma sotto il consenso è tutto. Meglio passare un'ora a rileggere giornali che tempo e denaro per un servizio imposto.

Non fare mai affidamento sulle parole dell'operatore o di un altro impiegato di banca che l'assicurazione non influisce sul tasso, che il suo importo ti verrà restituito o che solo una compagnia può essere assicurata.

La banca può rifiutare?

Se la banca ha precedentemente approvato il prestito, spesso l'assicurazione è già inclusa in essa. Pertanto, se ricevi un messaggio che ti viene offerto di ricevere denaro, parla prima con l'operatore e chiedi di ricalcolare il prestito senza assicurazione.

Se ti viene detto che un prestito è impossibile senza assicurazione, ti preghiamo di contattare (tramite il link - il documento modificato il 2016-04-26).

Il prestatore è obbligato a offrire al mutuatario un'opzione alternativa per un prestito al consumo (prestito) a condizioni comparabili (importo e durata di rimborso di un credito al consumo (prestito) credito al consumo (prestito) senza la conclusione obbligatoria di un contratto di assicurazione.

Legge federale N 353-FZ "Sul credito al consumo (prestito)"

Cioè, è necessario ricalcolare il prestito e l'importo del pagamento in eccesso, escludendo l'assicurazione da esso. Cosa succede in pratica? Spesso, dopo un tale calcolo, la banca si rifiuta semplicemente di emettere fondi. È difficile da affrontare, perché la banca è libera di decidere chi rifiutare il pagamento e per quale motivo.

In questo caso, prova alcuni passaggi.

1. Rivolgiti ad un altro operatore o ad un'altra filiale della banca. Oppure discutere la questione con una persona con più autorità. A volte gli operatori "in loco" lavorano rigorosamente secondo le istruzioni interne e hanno paura di deviarne. Hanno detto di fare l'assicurazione - lo fanno. E i dipendenti più proattivi con più autorità prendono una decisione diversa.
2. Scrivi un reclamo alla banca. Esporre la situazione con riferimenti alla legge, richiedere una giustificazione scritta per il rifiuto. Fai tutti i documenti in duplice copia in modo da avere il numero del ricorso e la firma del dipendente che lo ha accettato. Chiama la banca e affretta i dipendenti con la considerazione del reclamo, lascia recensioni su Internet: in questo modo aumenti le possibilità di una decisione positiva se la banca è preoccupata per la sua immagine.
3. Quando hai la risposta della banca nelle tue mani, puoi lamentarti sopra - al Servizio federale antimonopolio o Rospotrebnadzor. Un altro strumento è la Banca di Russia, dove è possibile presentare un reclamo per via elettronica.
4. Pensa se è necessario concludere un accordo con una banca che si comporta in modo disonesto. Cerca altre organizzazioni di prestito.

Il fatto è che senza assicurazione, un accordo con una banca perde spesso la sua attrattiva: ad esempio, il tasso di interesse aumenta notevolmente, un prestito è più costoso rispetto all'assicurazione. A volte vale la pena raccogliere più documenti, ma trovare una banca con condizioni trasparenti.

Cosa fare se l'assicurazione è già stata imposta

L'imposizione di un'assicurazione è una violazione della legge sulla protezione dei consumatori.

È vietato condizionare l'acquisto di determinati beni (lavori, servizi) all'espropriazione di altri beni (lavori, servizi). I danni cagionati al consumatore in conseguenza della violazione del suo diritto alla libera scelta dei beni (opere, servizi) sono integralmente rimborsati dal venditore (esecutore).

Legge della Federazione Russa N 2300-1 "Sulla protezione dei diritti dei consumatori"

Se hai già stipulato un contratto e poi hai visto che parte del denaro approvato è andato all'assicurazione, puoi ancora avere tempo per rescindere il contratto di assicurazione. Secondo te, hai cinque giorni di tempo dalla data di conclusione del contratto assicurativo per recedere dallo stesso e restituirti il premio pagato. È vero, i termini della restituzione dipendono dalle specifiche del contratto.

Possono sorgere problemi se non hai stipulato una convenzione direttamente con una compagnia assicurativa, ma collegata al programma di assicurazione collettiva della banca. In questo caso, paghi non solo il premio assicurativo, ma anche la commissione alla banca per l'opportunità di partecipare a questo programma. La commissione può arrivare fino al 50% del pagamento dell'assicurazione e, secondo i termini dell'accordo, la banca potrebbe non restituirla. Questo per non parlare del fatto che c'è una commissione al ritorno.

Dmitry Zhukov Capo analista assicurativo sul portale Banki.ru. La pratica di integrare un contratto di prestito con vari tipi di assicurazione è ampiamente utilizzata da diverse banche. Spesso cercano di includere tali servizi nell'accordo senza avvisare il mutuatario o subordinarli all'emissione di un prestito. In questo modo, le banche prendono due piccioni con una fava: riducono i rischi e ricevono entrate aggiuntive (una remunerazione pari al 50-70% del premio assicurativo è in realtà una pratica di mercato standard e in alcuni casi raggiunge il 97%). Inoltre, ai sensi di tali contratti assicurativi, non è prevista la restituzione del premio al momento della risoluzione o ne è trattenuta una percentuale significativa.

Non importa quanto possa sembrare banale, puoi proteggerti solo leggendo attentamente i documenti che ti viene offerto di firmare. Certo, devi lamentarti e difendere i tuoi diritti. Inoltre, spesso il problema si risolve dialogando con il capo del manager che ti serve. Ma i reclami non sono sempre efficaci, far valere i propri diritti richiederà molto tempo e spesso è necessario un prestito “oggi”.

Da metà maggio, gli assicuratori dovranno includere nei loro contratti una clausola di "periodo di raffreddamento", che consentirà di rimborsare i premi nella maggior parte dei contratti assicurativi praticamente senza perdite. La cosa principale è capire entro cinque giorni che un tale accordo è stato concluso.

Quando nulla aiuta e la banca si rifiuta di incontrarsi a metà, cerca di influenzarla con lamentele a Rospotrebnadzor. Nell'appello, è necessario descrivere in dettaglio la situazione e chiedere di portare la banca davanti alla giustizia secondo il Codice dei reati amministrativi della Federazione Russa. Tali reclami devono essere accompagnati dal numero massimo di documenti che hai tra le mani: copie di contratti, polizze e così via.

Puoi anche fare domanda all'ufficio del pubblico ministero e poi al tribunale. Ma nessuno può garantire che questo ricorso porterà a una decisione positiva. Abbiamo già detto che un accordo firmato è un argomento molto più efficace di tutte le denunce.

Pertanto, è meglio riflettere attentamente nella fase di conclusione di un contratto, in modo che non faccia male atrocemente per i soldi dati senza scopo.