Vale la pena acquistare una polizza VHI per non andare in rovina con cure e medicinali?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

È costoso ammalarsi, ma non è un dato di fatto che una polizza assicurativa sanitaria volontaria ti aiuterà a riprenderti in modo più economico.

Cos'è VHI e come funziona

L'assicurazione sanitaria volontaria è un'assicurazione che consente di ricevere cure mediche in cliniche che non operano nell'ambito del programma di assicurazione sanitaria obbligatoria. In parole povere, con una polizza ordinaria, si applicano a una clinica statale, con una polizza VHI - a una a pagamento.

Se l'assicurazione obbligatoria è regolata dalla legge, non esiste un documento separato per ulteriori. Cioè, ogni compagnia di assicurazione stabilisce le proprie regole e decide quali condizioni includere nel contratto.

Di solito una politica è un costruttore. Cioè, ti viene offerto un servizio di base e una serie di servizi aggiuntivi. La base è il servizio minimo nella clinica e l'elenco delle opzioni possibili è infinito. Questa è una chiamata a domicilio per un medico, cure di emergenza, odontoiatria e molto altro ancora.

In Russia, VHI, di norma, è redatto dai datori di lavoro e fa parte di un interessante pacchetto sociale per l'occupazione. Ma vale la pena fare una polizza aggiuntiva se non è al lavoro e non è prevista?

Vantaggi dell'assicurazione sanitaria volontaria

I vantaggi qui sono gli stessi del trattamento a pagamento rispetto a quello gratuito:

1. Servizio in cliniche private con un livello di comfort e attrezzatura tecnica superiore.
2. Mancanza di code.
3. Servizio di qualità. Ciò include un trattamento cortese da parte del personale e piccole cose come copriscarpe gratuiti e altre forniture usa e getta.

Inoltre, il paziente paga la polizza VHI una volta, quindi la compagnia assicurativa rimborsa i costi all'istituto medico. Questo approccio riduce il numero di esami e appuntamenti non necessari che a volte i medici effettuano nei centri a pagamento: la compagnia di assicurazioni semplicemente non approverà le manipolazioni che non sono incluse nello standard di trattamento.

Contro dell'assicurazione volontaria

VHI ha uno svantaggio, ma enorme. È costoso.

La polizza VHI non è un abbonamento con sconto per la visita in ospedale, ma un prodotto assicurativo.

Non è redditizio per la compagnia assicurativa che tu sia molto malato e spendi tutti i soldi che hai pagato per la polizza negli ospedali, quindi VHI ha molte restrizioni. I calcoli finali spesso non sono a favore del paziente.

Cosa devi sapere quando fai domanda per una polizza

Se stai pensando di acquistare un'assicurazione o di trovare un lavoro in cui ai dipendenti sia fornita un'assicurazione medica volontaria e desideri collegare i parenti al programma, assicurati di chiarire una serie di domande:

1. Elenco delle malattie e condizioni per le quali la polizza non viene emessa. Durante la preparazione dell'articolo, ho riletto le regole assicurative di una dozzina di compagnie. E ovunque si rifiutano di concludere un accordo VHI con portatori di HIV e malati di cancro, oltre a persone con più di 65 anni e persone con malattie croniche del sistema cardiovascolare. Da un punto di vista assicurativo, questo non è redditizio.
2. Regole per contattare un'organizzazione medica. Secondo i termini del contratto, potrebbe risultare che prima di visitare la clinica, è necessario contattare la compagnia di assicurazioni e l'operatore locale ti indirizzerà al medico. E se ciò non viene fatto, il trattamento sarà a tue spese.
3. Cliniche con cui lavora l'organizzazione assicurativa. Minore è la scelta e più modeste sono le cliniche, più è probabile che i medici non siano in grado di eseguire questo o quell'esame o manipolazione. Allora devi andare altrove e spendere i tuoi soldi.

Inoltre, leggi attentamente tutte le regole assicurative e il contratto stesso, che indica quali casi saranno assicurati e quali no.

Cosa non copre l'assicurazione

Tutti gli assicuratori hanno condizioni diverse. È possibile che sia nel tuo contratto per un certo prezzo che ci sarà qualcosa che non è in altri contratti. Ma le politiche standard sono le stesse nella maggior parte dei casi. Oltre ai già citati casi di infezione da HIV e di neoplasie maligne, non coprono i costi di:

1. Medicinali. Dovrai comprare le pillole per i tuoi soldi.
2. Visite mediche preventive. Diciamo che nulla ti dà fastidio, ma sai che devi visitare un dentista e un ginecologo ogni anno o anche due volte l'anno. Se ti prendi cura di te stesso, il medico confermerà che sei sano. E questo ricorso non sarà considerato un evento assicurato. Lo stesso si può dire della visita da un medico quando è necessario timbrare un certificato, ad esempio.
3. Gravidanza e parto. Questi eventi non sono considerati un evento assicurato e l'assicurazione e le cliniche hanno offerte separate per il supporto medico della gravidanza.
4. Assistenza psichiatrica. Parlerai di stress, burnout e depressione con uno psicoterapeuta per i tuoi soldi.

È più facile dire quando la polizza di base funziona: quando hai qualcosa di malato, sei andato dal medico e sei guarito in regime ambulatoriale. Tutto il resto, compreso il ricovero (in un comodo reparto), sono chip aggiuntivi per denaro aggiuntivo.

Come capire se vale la pena acquistare una polizza VHI

Per scoprire se vale la pena acquistare una polizza, devi fare un po':

1. Calcola quanto spendi per il trattamento.
2. Scopri di quali pacchetti di servizi hai bisogno.
3. Verifica in quali compagnie assicurative e per quale importo viene fornita la polizza.

L'anno scorso, ho speso non tanto per il trattamento nelle cliniche commerciali e mi sono rivolto principalmente per gli esami preventivi (nella tabella - dati arrotondati, i prezzi sono rilevanti per la mia regione):

Servizio	Costo, strofinare.)
Appuntamento dal ginecologo	2 300
Analisi ed esami	3 750
Manipolazioni e trattamenti medici	4 540
Visita preventiva dal dentista	150
Pulizia professionale dei denti	3 000
Massoterapia	8 000
Consultazione con un terapeuta	550
Farmaco	4 724
Totale	27 014

Un calcolatore di una delle compagnie assicurative ha calcolato che la polizza minima, che includerà i servizi di un dentista, mi costerà 35.000 rubli all'anno. Allo stesso tempo, spenderò anche soldi per il trattamento, perché tutta la prevenzione, secondo le regole dell'assicurazione, cadrà completamente sul mio portafoglio. Cioè, massaggi, lavarsi i denti e comprare farmaci - gli articoli più costosi della mia lista - rimarranno fuori dall'assicurazione.

Puoi acquistare una polizza che copra anche questi costi. Ma il suo prezzo sarà alle stelle - meno di centomila rubli.

Per interesse, ho chiamato altre due compagnie di assicurazione, dove i dipendenti onesti hanno detto direttamente che la polizza VHI non è redditizia per le persone, e se mi preoccupo del rischio di infortunio o malattia, allora è più logico concludere un contratto di assicurazione contro gli infortuni o la malattia: è parecchie volte più economico…

Quando ha senso acquistare una polizza VHI

L'assicurazione sanitaria volontaria è vantaggiosa in diversi casi:

1. Con l'aiuto del tuo datore di lavoro, colleghi i parenti al programma assicurativo a condizioni vantaggiose.
2. Sei molto malato e vieni curato in cliniche a pagamento.
3. Hai molti soldi e vuoi ricevere cure mediche con il massimo comfort.

Se questo non è il tuo caso, lascia VHI per i datori di lavoro che pensano ai loro subordinati, vogliono essere attraenti per gli specialisti freddi e non perdere le persone, perché hanno trascorso l'intera giornata in coda dal medico a causa di un comune raffreddore.