Perché i mutui a lungo termine vanno bene?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Meno rischi, più comfort e l'inflazione si adatta solo a te.

Perché abbiamo paura dei mutui a lungo termine

Un mutuo è un mutuo per la casa a lungo termine. Il periodo minimo del mutuo nelle banche russe è di 1 anno, il massimo è di 30 anni. Come ogni prestito, un mutuo è un pagamento in eccesso. La banca presta denaro e ne prende gli interessi. Più a lungo una persona utilizza questi fondi, più interesse paga. Nel caso di un mutuo, risulta che usiamo i soldi della banca da 20-30 anni, quindi il pagamento in eccesso si rivela catastrofico.

Ad esempio, prendiamo l'importo di 2,4 milioni di rubli. Il tasso di interesse è del 9, 2%.

Termine del mutuo	5 anni	10 anni	15 anni	20 anni	25 anni	30 anni
Pagamento mensile, in rubli	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Il costo totale del prestito, in rubli	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Pagamento in eccesso, in rubli	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Con un mutuo per 20 anni, il pagamento sarà di 21.904 rubli e il pagamento in eccesso sarà di 2 milioni 856 mila rubli, cioè più dell'importo che abbiamo inizialmente preso in prestito.

Sostituisci i tuoi numeri nella tabella per vedere per quanto tempo è meglio accendere il mutuo. Puoi calcolare l'importo dei pagamenti in qualsiasi calcolatore di mutui, ad esempio.

Nel nostro caso, la rata del mutuo per 20 anni differisce dalla rata calcolata per 30 anni di soli 2.246 rubli e la rata in eccesso è maggiore di 2.643.000 rubli. In questi 10 anni, regalerai 264 mila all'anno o 22 mila al mese - un prezzo ingiustificato per la differenza di 2.246 rubli.

Perché non è così spaventoso come sembra?

A prima vista, un mutuo a lungo termine è una schiavitù a vita. Per il bene dei tuoi metri quadrati, devi detrarre una parte significativa del tuo stipendio ogni mese - e farlo per 20-30 anni. E di conseguenza, la banca riceverà due o tre volte di più di quanto originariamente emesso. Tuttavia, se lo guardi, non è così spaventoso.

Scegli pagamenti comodi

L'ipoteca a lungo termine ti consente di mantenere il tuo solito stile di vita e di non passare all'austerità. A causa del fatto che prendi un prestito per 20-30 anni, il pagamento mensile non sarà molto elevato. Per i residenti delle grandi città, il suo importo sarà anche inferiore al costo dell'affitto di un appartamento.

Ad esempio, hai acquistato un appartamento in un nuovo edificio per 3 milioni di rubli. La rata iniziale è di 600mila, il resto è stato preso su un mutuo al 9,2% annuo. Se prendi un prestito per 10 anni, il pagamento sarà di 30.663 rubli e se per 20 anni - 21.904 rubli. Risulta quasi 9 mila in meno.

Riduce il rischio di ritardato pagamento

La domanda più terribile per chi accende un mutuo: "Avrò abbastanza soldi per estinguerlo?" Molti vivono nella speranza che tra un paio di mesi diventi più facile, ma la situazione nel Paese è tale che i prezzi salgono, ma gli stipendi no. E se oggi è difficile pagare, domani sarà ancora più difficile. Pertanto, se inizialmente non sei sicuro di prelevare grandi pagamenti, è meglio assicurarti.

Con un mutuo a lungo termine, non rischi che: 20 mila sono più facili da pagare di 30. In caso di forza maggiore, ti sarà più facile trovare soldi.

E se lo stipendio è ancora aumentato, il pagamento sarà ancora meno gravoso. Ad esempio, hai ricevuto 40 mila rubli e hai pagato 21 900 per un mutuo, più della metà del tuo stipendio. Un anno dopo, hai acquisito esperienza e hai iniziato a ricevere 55 mila, ma il pagamento del prestito è rimasto lo stesso: 21 900 rubli.

Puoi estinguere il mutuo prima del previsto

La rata mensile relativamente piccola lascia spazio di manovra: quando appare denaro gratuito, puoi estinguere il mutuo prima del previsto. Ad esempio, se hai ricevuto un bonus, hai trovato un lavoro part-time o il tuo stipendio è stato aumentato. I pagamenti anticipati servono a estinguere il debito, e non gli interessi su di esso, quindi ripagherai rapidamente il prestito e pagherai in eccesso la banca di meno.

Esistono due strategie per il rimborso anticipato: la riduzione della scadenza o il pagamento. Nel primo caso estinguerai il debito più velocemente, nel secondo darai meno alla banca ogni mese. È impossibile dire con certezza quale strategia sia più redditizia: devi fare calcoli per un prestito specifico e vedere quale opzione è preferibile per te.

Vediamo come diminuirà l'eccedenza se scegliamo una strategia per ridurre il termine. Prendi, ad esempio, gli stessi 2,4 milioni di rubli per 20 anni. Ecco cosa succede se effettui pagamenti anticipati:

• Un pagamento anticipato. Alla fine dell'anno, ti viene dato il tredicesimo stipendio: 40 mila rubli. Utilizzi questi soldi per estinguere il mutuo. Tale pagamento ti farà risparmiare 187 mila pagamenti in eccesso e ridurrà la durata del prestito di 11 mesi.
• 10 rate da 20mila per 5 anni. Di tanto in tanto hai soldi gratis. Effettui 10 pagamenti anticipati di 20 mila rubli nei primi 5 anni del mutuo. Ciò ti farà risparmiare 635 mila rubli e ridurrà la durata del prestito di oltre 3 anni.
• 10 rate da 40mila per 10 anni. Per 10 anni consecutivi hai investito il tuo tredicesimo stipendio - 40 mila rubli - in un rimborso anticipato. Ciò farà risparmiare 884 mila rubli e ridurrà la durata del prestito di 5 anni.

Puoi calcolare quanto risparmierai sui rimborsi anticipati. Inoltre, assicurati di leggere il nostro articolo su quale strategia scegliere per estinguere un prestito bancario più velocemente.

L'inflazione svaluta il tuo debito

Parlando dell'enorme pagamento in eccesso, non bisogna dimenticare l'inflazione: il deprezzamento del denaro. 20 anni fa, una pagnotta poteva essere acquistata per 7. Prezzi medi al consumo per beni e servizi - il Servizio statistico federale di rubli, ora - per 27 e 10 anni dopo - per 47 rubli condizionali.

Non c'è niente di buono nell'inflazione, ma nel caso di un mutuo, fa solo il tuo gioco: i prezzi aumentano, gli stipendi sono indicizzati, il tuo appartamento diventa più costoso nel mercato immobiliare e la rata del mutuo non cambia.

Nel 2029 ripagherai il debito alla banca ai prezzi del 2019, anche se quei soldi sono sufficientemente svalutati per comprare solo il pane.

Nessuno può dire con certezza quale sarà l'inflazione tra 5-10 anni. Dal 2010 al 2018 è stato del 64,3% Il tasso di inflazione nella Federazione Russa. Se queste tariffe continuano, in 10 anni il tuo appartamento per 3 milioni costerà quasi 5 milioni, in 15 anni - 6, 6 milioni di rubli e in 20 anni - più di 10 milioni.

E se il tasso di inflazione diminuisce, la Banca centrale diventerà più economica, ha nominato le condizioni per ridurre il tasso sui mutui all'8% e sui prestiti. In una situazione del genere, puoi rifinanziare il tuo mutuo: la banca abbasserà il tuo tasso di interesse.

Assicurati in anticipo che non ci siano divieti o sanzioni sul rifinanziamento nel contratto di mutuo. Quindi puoi facilmente passare a condizioni più favorevoli se compaiono.

David Sharkovsky Amministratore delegato della filiale russa di Financer.com

Puoi comprare un appartamento meglio e di più

È più probabile che la banca approvi un mutuo a lungo termine rispetto a uno a breve termine. È più redditizio per lui: concederai il prestito più a lungo e pagherai più interessi. Inoltre, è così che la banca si riassicura: è più facile per il mutuatario rimborsare piccoli pagamenti, il che significa che non ci saranno ritardi.

Con il prestito a lungo termine, è probabile che la banca approvi anche un prestito più grande. La spiegazione è semplice: l'entità del mutuo dipende dall'entità del reddito del pagatore. Viene calcolato in modo che la rata mensile non superi il 40-60% del reddito totale. Di conseguenza, maggiore è la durata del mutuo e minore è l'importo del pagamento, maggiore sarà l'importo che la banca approverà.

Un mutuo a lungo termine permette di contrarre un grosso prestito e acquistare un appartamento con una superficie più ampia o in una zona più comoda.

Ivan Lonkin Responsabile del dipartimento relazioni con i clienti, SDM-Bank

Ad esempio, una famiglia di due persone con un reddito di 150 mila rubli al mese può contrarre un mutuo per 5 anni: la banca approverà un prestito per loro per un importo di circa 2,5 milioni di rubli. Se consideriamo un prestito per la stessa famiglia per 25 anni, allora la banca approverà già 6 milioni.