Come pago il mutuo in maternità: esperienza personale

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Cosa fare se un test di gravidanza mostra due strisce e hai un mutuo per 20 anni.

Prima del matrimonio, vivevo con mia madre in una piccola stanza del dormitorio. C'erano abbastanza soldi per cibo, utenze e vestiti per la stagione - non si parlava di comprare un appartamento. Quando ho ottenuto il mio primo lavoro, ho promesso a me stessa di cambiare le nostre condizioni di vita con tutti i mezzi.

Quando mi sono trasferita con mio marito, mia madre è rimasta nell'ostello. Alcuni anni dopo, sono diventato un manager delle vendite di successo con un guadagno medio di circa 70 mila rubli al mese. Poi ho deciso di comprare un appartamento a mia madre e ho preso quasi 3 milioni di rubli in un mutuo per 20 anni con una rata mensile di 26.800 rubli. Mio marito ed io abbiamo discusso in anticipo che assumerò obblighi di credito, poiché questa è esclusivamente una mia idea.

Un anno dopo sono rimasta incinta. Abbiamo desiderato un bambino per molto tempo, ed eccoli qui: le tanto attese due strisce. Resta da decidere come pagherò il mutuo quando andrò in maternità e perderò il mio solito reddito.

Mi sono prefissato un obiettivo: garantire in modo indipendente il pagamento ininterrotto del mutuo durante il congedo di maternità, senza intaccare le finanze del mio coniuge.

Condividerò con voi le fasi importanti dell'indipendenza finanziaria e ipotecaria.

1. Aprire un deposito

Per me, l'opzione ideale si è rivelata un conto di risparmio illimitato con possibilità di rifornimento e prelievo. Nelle banche, tali depositi sono spesso chiamati salvadanaio.

Ho aperto un deposito in rubli al 4% annuo nella banca in cui ricevo lo stipendio e rimborso il mutuo. Altre banche avevano opzioni più redditizie, ma volevo avere tutti i conti in un unico posto per non preoccuparmi delle commissioni per i trasferimenti tra diversi FCO e per vedere l'intero quadro finanziario.

Ho risparmiato almeno il 10% di ogni stipendio. Ho lasciato del tutto i premi trimestrali: ho deciso che le scarpe nuove e l'ultimo modello di iPhone avrebbero aspettato. Così, quando sono andata in congedo di maternità, avevo risparmiato 150.000 rubli. Da questo importo, ogni mese vengono accreditati sulla carta 500 rubli di interessi. Ammetto onestamente che spendo ancora un modesto reddito da un salvadanaio per il caffè.

2. Calcolo delle prestazioni

Per non farmi mancare nulla e ottenere il massimo dallo stato e dal datore di lavoro, mi sono rivolto a mia madre per chiedere aiuto. I nuovi genitori sanno esattamente dove, quando, come e quali benefici si possono ottenere. Ti parlerò dei principali pagamenti.

Assegno di maternità

Per le gravidanze singole non complicate, il congedo di maternità inizia 70 giorni prima della data di scadenza prevista (PDD) e dura 140 giorni. Nel mio caso, il PDR era il 30 agosto 2019 - di conseguenza, sono andato in congedo di maternità il 21 giugno. L'indennità di maternità è corrisposta in un'unica soluzione.

Per calcolarne l'importo, si divide il reddito dei due anni solari interi precedenti il decreto per il numero di giorni di tale periodo. Otteniamo i guadagni medi giornalieri. Moltiplichiamo per il numero di giorni del decreto.

La logica è semplice: maggiore è il guadagno, maggiore è il beneficio, ma non superiore all'importo massimo stabilito.

Per calcolare il mio congedo di maternità, ho preso dal reparto contabilità un certificato sotto forma di 2-NDFL per il 2017 e il 2018. Il mio reddito per due anni è stato di 1.851.600 rubli. Dividiamo questo importo per 730 giorni, otteniamo 2.536 rubli al giorno. Moltiplichiamo per 140 giorni del decreto. Risulta 355.040 rubli - più del pagamento massimo nel 2019. In effetti, ho ricevuto 301.095 rubli. Anche se guadagni miliardi, non riceverai più indennità di maternità rispetto al pagamento massimo richiesto al momento della DA.

Restrizioni Come cambierà l'entità del congedo per malattia e del congedo di maternità nel 2020 in termini di importo delle spese a partire dal 1 gennaio 2020 come segue: l'importo minimo del pagamento è 55.831 rubli, il massimo è 322.192 rubli.

Assegno di parto una tantum

Pagato a uno dei coniugi per ogni figlio, redatto dal datore di lavoro.

L'importo dell'indennità per la nascita di un bambino nel 2020, l'indennità dal 1 febbraio 2020 al 18 004, 12 rubli.

I documenti di cui avevo bisogno:

• certificato di nascita;
• certificato di nascita (rilasciato in ospedale al momento della dimissione);
• un certificato del lavoro del coniuge che non ha ricevuto una somma forfettaria (attenzione: il certificato è valido per un mese);
• domanda di ricevuta di pagamento.

La famiglia ha diritto a questa indennità, anche se nessuno è ufficialmente impiegato - in questo caso, richiedere un pagamento alla cassa di previdenza sociale.

Assegno per la custodia di un figlio fino a un anno e mezzo

Il pagamento è ricevuto dal familiare che si prende cura del bambino ed è in congedo appropriato. Potrebbe anche essere una nonna o un nonno.

L'importo dell'indennità è pari al 40% della retribuzione media dei due anni solari precedenti nel 2020. Ci sono limiti sull'importo. Dal 1 gennaio 2020, l'indennità minima è di 4.852 rubli, la massima è di 27.984,66 rubli.

Un esempio di calcoli: il guadagno medio giornaliero è pari a 2.536 rubli. Moltiplicare per 30,4 (il numero medio di giorni in un mese). Otteniamo 77 094 rubli. Prendiamo il 40% di questo importo. Otteniamo 30.837 rubli, che è più del pagamento massimo. Di conseguenza, una volta che sarai in congedo parentale nel 2020, riceverai RUB 27.984,66 al mese.

L'indennità è fornita finanziariamente dal datore di lavoro. I documenti di cui avevo bisogno per elaborare il pagamento:

• certificato di nascita;
• certificato di nascita;
• un certificato del lavoro del coniuge che non utilizza il congedo parentale e non riceve un'indennità mensile (il certificato è valido per un mese);
• domanda di congedo parentale.

È importante capire che il congedo parentale inizia dalla fine del congedo di maternità, e non dalla data di nascita, come molti credono. Occorrono infatti 3 mesi dal momento del parto al momento della ricezione della rata mensile.

Lasciatemi spiegare. Contiamo non dalla data di nascita effettiva, ma da quella pianificata (nella clinica prenatale viene calcolata all'inizio della gravidanza). Aggiungiamo 70 giorni al PDA e otteniamo l'inizio del congedo parentale. Nel mio caso, il PDD è caduto il 30 agosto - di conseguenza, la vacanza è iniziata l'8 novembre 2019 e ho ricevuto il primo pagamento solo il 10 dicembre, giorno dello stipendio.

Capitale materno

Buone notizie per chi è in attesa del primo figlio: il capitale di maternità si basa su ciò che è necessario sapere sul capitale di maternità (famiglia) e per il primo figlio nato dopo il 1 gennaio 2020.

• Alla nascita del primo figlio - 466 617 rubli.
• Alla nascita del secondo figlio, se non vi era alcun pagamento per il primo, - 616 617 rubli.
• Alla nascita del secondo figlio, se ci fosse un pagamento per il primo - 150.000 rubli.

La domanda di certificato può essere presentata online sul portale "Gosuslugi" o durante una visita personale al centro "Documenti".

I fondi di capitale di maternità possono essere utilizzati per pagare il capitale e gli interessi sul mutuo.

3. Parlare con la famiglia

Ho spiegato al mio coniuge che i benefici ei miei risparmi sono stati accantonati per estinguere il mutuo, e il resto della spesa ricadrà sulle sue spalle. Prima di ciò, mi prendevo cura di me stesso e compravo vestiti solo a mie spese - in materia di esigenze personali, ognuno di noi si provvedeva da solo. Il budget totale nella nostra famiglia era solo per le vacanze e i lavori di ristrutturazione.

Tuttavia, dopo essere andata in congedo di maternità, ho dovuto dimenticare per un po 'di "forte e indipendente" e vivere con i soldi di suo marito. Si è rivelato difficile: non ero abituato a chiedere soldi a un uomo. Ma col tempo è diventato normale. Ancora una volta sono convinto che tutte le restrizioni e i divieti siano nella nostra testa.

Con la nascita di un bambino, abbiamo chiesto ai genitori di rinunciare agli acquisti avventati. Invece di un altro giocattolo e una bella camicetta, è meglio acquistare un pacchetto di pannolini e pappe.

A proposito, la nascita di un bambino è esattamente il caso in cui il denaro diventa il miglior regalo. È difficile indovinare di cosa hanno veramente bisogno il bambino e i nuovi genitori.

4. Monetizzare un hobby

Di norma, dal momento del congedo di maternità alla nascita del bambino occorrono 2-3 mesi. Durante questo periodo, ho seguito un corso di lavoro a maglia online e ho imparato a creare sciarpe, cappelli e muffole. Inizialmente, l'ho fatto per me stesso, per acquisire un nuovo hobby e prendermi del tempo mentre aspettavo il bambino. E quando ha iniziato a funzionare, ho deciso di fare soldi con le mie capacità.

Ho indossato diversi kit e creato un account Instagram per vendere lì i miei prodotti. Ho raccontato la mia impresa ad ogni angolo: tutti i miei conoscenti sapevano cosa stavo facendo. Il passaparola ha dato i suoi frutti e ho iniziato a ricevere i miei primi ordini.

Ma non tutto è andato liscio. Ho speso 7.000 rubli per lavorare a maglia, compreso il costo del filato. E ha guadagnato lo stesso importo in un paio di mesi: l'inverno si è rivelato caldo, c'erano pochi ordini. Dopo un po' mi sono esaurita e ho smesso di lavorare a maglia.

Valutando la mia esperienza dall'esterno, vedo che ho commesso diversi errori importanti. Il mio errore principale nelle prime fasi della monetizzazione per hobby è investire nel packaging. Ho speso i miei soldi in belle scatole, targhette con i nomi e tutti i tipi di bucce. Ed essendo andata così, capisco che un hobby può portare soldi solo se ami molto la tua attività e sei pronto a investire a pieno. E ho lavorato a maglia e ho pensato solo ai soldi. Anche questo è stato un errore fin dall'inizio.

L'amore con i cappelli non ha funzionato, ma valeva la pena provare. Conosco personalmente ragazze in congedo di maternità il cui hobby porta un reddito mensile stabile. Uno di loro prepara torte, l'altro fa cappelli per le ragazze.

5. Vacanze ipotecarie

Il 31 luglio 2019 è entrata in vigore la Legge sulle "Vacanze Ipoteche" ed è entrata in vigore la Legge sulle Vacanze Ipoteche. In base alle nuove regole, il mutuatario può chiedere alla banca di ridurre l'importo della rata mensile o di sospendere i pagamenti del prestito fino a sei mesi. Anche i prestiti precedenti sono soggetti alla legge. Non sono ancora andato in vacanza e non ho ancora intenzione di farlo, ma questo percorso è il mio aeroporto alternativo.

Ecco le condizioni che devono essere soddisfatte per poter richiedere un prestito ferie:

• Il tuo reddito medio mensile è diminuito di oltre il 30% rispetto al tuo reddito nei 12 mesi precedenti. Ciò può essere dimostrato con l'aiuto dei certificati sul modulo 2 - NDFL per l'anno in corso e per gli anni precedenti.
• Le ferie ipotecarie sul prestito in corso non avrebbero dovuto essere applicate in precedenza.
• È anche importante che l'appartamento ipotecato sia la tua unica proprietà permanente. Ciò può essere dimostrato utilizzando un estratto dell'USRN.

6. Detrazione fiscale

Dopo aver acquistato immobili sul territorio della Federazione Russa, puoi ricevere una detrazione fiscale.

Per l'acquisto di immobili

L'importo massimo da cui viene calcolata la detrazione è di 2.000.000 di rubli. Ad esempio, il mio appartamento costa 3.150.000 rubli. Posso ottenere solo una detrazione del 13% su due milioni. Questo è 260.000 rubli.

Un certificato sul modulo 2-NDFL, che può essere ottenuto dal datore di lavoro, indicherà quante tasse hai pagato al bilancio. In un anno, puoi ricevere una detrazione non superiore a questo importo. Se non ti viene fornita l'intera detrazione in una volta, il saldo verrà riportato agli anni successivi.

Se hai acquistato un appartamento in un edificio in costruzione, i documenti per la detrazione fiscale possono essere presentati solo l'anno successivo dopo aver ricevuto un atto di accettazione e trasferimento dell'alloggio dal promotore. Così è successo a me: ho acceso un mutuo nel 2018, ricevuto un appartamento nel 2019, e ho chiesto la detrazione per il 2018-2019 solo nel 2020. Fino a quando l'alloggio non viene affittato, non puoi aspettare la detrazione.

Per pagare gli interessi del mutuo

Su tua richiesta, la banca rilascerà un certificato di interessi pagati sul mutuo. Ti servirà per emettere una detrazione.

L'importo massimo da cui viene calcolata la detrazione è di 3.000.000 di rubli. Cioè, dall'interesse pagato, puoi richiedere un massimo di 390.000 rubli.

La detrazione degli interessi è disponibile ogni anno.

conclusioni

• La stabilità è la chiave del successo. Ricarica mensilmente il tuo conto di risparmio.
• Ci sono più benefici del governo di quanto si possa pensare. Cerca di ottenere tutto ciò che puoi.
• Pianifica le tue finanze con diversi anni di anticipo.
• Non aver paura di chiedere aiuto ai tuoi cari.
• Fare soldi per un hobby non è affatto facile, non esiste una ricetta perfetta per guadagnare soldi. Valuta il tuo investimento e i rischi prima di avviare una nuova attività.
• Approfitta delle ferie e delle detrazioni fiscali.

Mio figlio ora ha sette mesi. Capisco che andrò a lavorare tra almeno un anno, o anche di più. Non ho paura della crisi economica, perché mi sono occupato in anticipo della formazione di un cuscino finanziario. Se affronti la questione in modo responsabile, avere un figlio non ti impedirà di realizzare i tuoi sogni e raggiungere i tuoi obiettivi.