Pronto per accendere un mutuo? Poniti 11 domande per verificare

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Le risposte ti aiuteranno a prendere una decisione informata, calcolare tutto e alleviare l'onere del prestito.

Per molti, i mutui sono praticamente l'unico modo per acquistare la propria casa. È vero, la sua reputazione non è molto favorevole. La gente ha paura che la banca porti via l'appartamento o, per qualche problema, dovrà passare a pane e acqua per poter effettuare i pagamenti.

Questo può succedere davvero a chi decide un prestito in modo veloce e sconsiderato, senza preparazione. Ecco 11 domande ponderate per aiutarti a capire quanto successo avrà un tale progetto finanziario per te.

1. Quanto è ufficiale e stabile il tuo reddito?

Il primo di questi parametri è importante per l'approvazione del prestito e per l'importo che la banca sarà pronta a fornirti. Ovviamente, se hai uno stipendio bianco cospicuo, potrai richiedere un prestito più consistente e sarai più disposto a emetterlo. Tuttavia, se ricevi denaro in una busta, ciò non significa che ti verrà negato un mutuo. È solo che le condizioni sono generalmente meno favorevoli. Ad esempio, una banca può aumentare il tasso di interesse.

Tuttavia, la stabilità del reddito è ancora più importante. Il mutuo è un progetto a lungo termine. Si trascinerà per almeno anni, o addirittura decenni. Per tutto questo tempo, in modo che non ci siano problemi, devi dare un certo importo alla banca ogni mese. Ed è bene sapere ora se puoi farlo. Per capire bisogna porsi molte domande chiarificatrici, ad esempio:

• Quanto sei prezioso? Se domani ci sono esuberi in azienda, come verrai licenziato?
• La tua azienda è impegnata in un'attività importante e richiesta? È stabile o sull'orlo della liquidazione? Redditizio o in procinto di dichiarare bancarotta?
• Se perdi il lavoro, quanto velocemente puoi trovarne uno nuovo?
• Quante fonti di reddito hai? Se uno scompare, ce ne saranno abbastanza altri per mantenere una vita e un mutuo?
• Se ricevi denaro in una busta, qual è il rischio che il datore di lavoro un giorno paghi di meno o smetta del tutto di pagare?

Ideale se lavori per un'azienda stabile dove sei adorato e ben pagato. Allo stesso tempo, hai un'ottima reputazione, quindi in caso di problemi nel vecchio posto, verrai rapidamente portato in uno nuovo. Hai anche diverse fonti di reddito e più di una persona lavora in famiglia.

Se trovi un punto debole da qualche parte, questo non è motivo di disperazione. Piuttosto, ti dà l'opportunità di calcolare i rischi in anticipo e gettare le cannucce. Anche se sei un lavoratore stagionale freelance che ha una tasca vuota o una tasca grossa, non tutto è perduto. Ci vuole solo un piccolo sforzo in più per prendersi cura dei mesi finanziariamente infruttuosi.

Tuttavia, se hai un reddito molto irregolare e corri il rischio di rimanere disoccupato in qualsiasi momento, è meglio aspettare con un mutuo per ora.

2. Di quanti soldi hai bisogno al mese per vivere?

Meglio calcolare il budget per diversi scenari: dalla sopravvivenza di base all'esistenza abbastanza sopportabile. Ti serviranno gli importi per capire quale rata mensile fa al caso tuo. Affinché il mutuo non si trasformi in una tortura, dopo aver pagato la rata del prestito, dovresti avere una parte del tuo stipendio, che sarà sufficiente per una vita comoda.

A volte le persone hanno fretta e scelgono una rata mensile troppo alta. In un certo senso, questo è logico: la durata del mutuo si sta accorciando, così come il pagamento in eccesso. Ma che tipo di vita sarà se devi costantemente sbarcare il lunario? Puoi stringere la cintura per un anno, non per 10.

L'importo necessario per vivere non è eccessivo. Dovrai registrare le spese per un po' di tempo per capire come stanno le cose nella realtà. Inoltre, questo dovrebbe essere un lungo periodo di osservazione. Perché i costi possono variare notevolmente di mese in mese. Ad esempio, ad aprile devi pagare le tasse, a novembre - assicurazione per un'auto, in inverno, a causa del riscaldamento, un appartamento in comune è più costoso che in estate. Senza capire la struttura della tua spesa, non sei molto pronto per un mutuo.

L'ipotesi di una dimensione di pagamento relativamente comoda può sempre essere verificata. Metti da parte quella quantità e valuta come ti senti senza di essa. Aumenta il tuo acconto allo stesso tempo.

3. Hai un acconto?

Di solito le banche vogliono che tu paghi almeno il 10-20% del costo di un appartamento. Di conseguenza, l'importo che hai dipende dal tipo di spazio abitativo per cui puoi richiedere. Ad esempio, se hai 200 mila, sceglierai tra appartamenti che valgono fino a 2 milioni, se 500 - fino a 5 milioni.

Ma non è solo una questione di scelta. Più soldi puoi depositare, meno dovrai prendere in prestito dalla banca. E questo logicamente influisce sull'importo del pagamento in eccesso e sulla durata del prestito. Quindi più soldi hai, maggiore è la tua disponibilità al mutuo.

4. Di quale appartamento hai bisogno?

Il mutuo è associato ad alcune restrizioni che dureranno per diversi anni. Non è comunque facile, ma diventerà ancora più difficile se smetterai rapidamente di piacerti l'appartamento. Pertanto, la ricerca deve essere affrontata con tutte le responsabilità.

L'opzione migliore è fare un elenco di criteri che il futuro alloggio deve soddisfare. E poi scegli tra loro quelli rispetto ai quali non sei pronto a scendere a compromessi. Di conseguenza, riceverai una lista di controllo che ti aiuterà a fare la scelta giusta.

5. Che tipo di appartamento puoi permetterti?

Va bene se i desideri coincidono con la realtà, ma non è sempre così. E la questione non riguarda affatto il costo: è logico che tu stia cercando un alloggio a prezzi accessibili. Ma ci sono anche criteri che contano.

Ad esempio, un filmato di grandi dimensioni non è solo un vantaggio, ma anche uno svantaggio. I pagamenti per la manutenzione dell'alloggio e il riscaldamento sono calcolati al metro quadrato. E questo può aumentare la quantità in modo abbastanza drammatico. Sei pronto a pagare 10 mila rubli per l'alloggio e i servizi comunali da settembre a maggio per un appartamento di 80 metri quadrati e puoi permettertelo - la domanda è. È possibile che valga la pena dare un'occhiata più da vicino all'alloggio un po' meno.

Separatamente, vale la pena parlare del mantenimento degli alloggi, a seconda della sua "élite". L'acquisto di un appartamento è metà della battaglia. Ma i canoni mensili per la pulizia, la portineria e simili possono variare notevolmente da casa a casa. Tutto questo va tenuto in considerazione per non affrontare costi imprevisti che ti costringeranno a passare all'austerità.

6. Di quanti soldi avrai bisogno per riparare la tua casa e quando?

Puoi scegliere un appartamento in buone condizioni sul mercato secondario e non pensare alla ristrutturazione finché non estingui il mutuo. Ma, ad esempio, in un nuovo edificio con pareti nude, questo non funzionerà più. Ciò significa che avrai bisogno di denaro aggiuntivo per entrare.

Una buona opzione è risparmiare l'importo richiesto per le riparazioni o ridurre l'acconto a spese di questo denaro. La cosa brutta è prendere un altro prestito. È meglio pagare il mutuo un po' più a lungo che non far fronte a due prestiti contemporaneamente.

7. Hai un fondo di riserva?

Potresti perdere il lavoro e ci vorrà del tempo per trovare il prossimo. Tuttavia, la banca si aspetta pagamenti da te su base mensile. In caso di tale sviluppo di eventi e altre cause di forza maggiore, è bene avere una scorta inviolabile.

Idealmente, questo dovrebbe essere un importo sufficiente per tre mesi di pagamenti e una vita normale. In pratica, vale la pena tenere in magazzino almeno due pagamenti, più i soldi per il cibo e le utenze, per poter effettuare il cambio. Questo è il set minimo; senza di esso, entrare in un mutuo è estremamente rischioso.

8. Hai intenzione di avere figli?

Eventi non solo tristi, ma anche gioiosi apportano le proprie modifiche al piano ipotecario. Avere figli aumenta i costi e riduce il reddito a causa del congedo parentale per uno dei genitori. Quindi, se hai intenzione di rifornirti nei prossimi anni, questo dovrebbe essere preso in considerazione.

C'è anche una buona notizia: ora c'è già il capitale della maternità per il primo figlio. Possono estinguere il mutuo.

nove. Quali bonus e benefici dallo stato puoi richiedere?

In alcuni casi, è possibile alleggerire l'onere del mutuo attraverso il sostegno del governo. Ad esempio, ogni russo ha il diritto di usufruire della detrazione fiscale per l'acquisto di un appartamento e degli interessi su un mutuo per la casa. L'importo massimo restituibile è rispettivamente di 260 e 390 mila.

Ma non è tutto. C'è anche un tasso ridotto e pagamenti per il rimborso dei mutui per le famiglie numerose, il programma "Young Family" e altre agevolazioni. Informati sulle opzioni a tua disposizione prima di richiedere un prestito.

10. Hai la possibilità di rimborsare il prestito prima del previsto?

Questo è qualcosa per cui vale la pena lottare: il rimborso anticipato del prestito farà risparmiare sul pagamento in eccesso. Puoi contare sulla vincita alla lotteria, ma il modo più sicuro per farlo è aumentare le tue entrate.

Aumentare i guadagni non è una questione di fortuna, ma il risultato di un duro lavoro. Quindi è tempo di pensare a cosa stai facendo per questo: lavorare su un marchio personale, studiare, pompare abilità. Se elabori una strategia in anticipo, non accadrà nulla di male, ma il bene può facilmente.

11. Dove ti vedi tra cinque anni?

Se le domande precedenti riguardavano la finanza in un modo o nell'altro, ora è il momento di aggiungere alcune invenzioni filosofiche. All'inizio abbiamo già detto che un mutuo è un progetto a lungo termine. Naturalmente, in teoria, un appartamento può essere venduto in qualsiasi momento su cauzione.

Ma perché non porsi una semplice domanda ora, chi e dove vuoi essere tra cinque anni. Ti vedi in questa città, in questo appartamento, insieme alla persona con cui stai facendo un prestito?

L'ipoteca impone i propri obblighi. Ad esempio, potresti rimanere in un lavoro che odi perché hai un debito, o potresti sopportare qualcos'altro che ti rende infelice. Pertanto, vale la pena riflettere seriamente sul fatto che tu voglia davvero iniziare questa epopea. In caso contrario, non sei pronto per un mutuo. Ma se il prestito ti avvicina di un passo al tuo sogno, ci riuscirai.