Come accendere un mutuo e vivere in pace

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

La decisione di stipulare un mutuo ipotecario dovrebbe essere affrontata con saggezza e responsabilità. Yulia Ermilova, che ha una vasta esperienza nel campo dei mutui, condivide consigli utili con i lettori di Lifehacker. Il loro rispetto ti consentirà di assicurarti che il prestito non influisca praticamente sul tuo stile di vita e che la nuova casa porti solo gioia.

Un amico mi ha chiamato oggi e si è lamentato che la banca minacciava di sfrattarmi dall'appartamento ipotecario. Chiedono di pagare i ritardi di pagamento, ma non è stata in grado di trovare un lavoro per sei mesi dopo essere stata licenziata.

Ogni volta che sento tali lamentele, capisco che la maggior parte dei problemi derivano dall'approccio frivolo e persino dall'irresponsabilità degli stessi mutuatari. Io stesso - solo per un mutuo, questa è un'ottima opzione per acquistare un appartamento e vivere ora, acquistarlo per un uso futuro o investire. Puoi e dovresti prendere un mutuo, solo tu devi avvicinarti a un mutuo ipotecario con saggezza e responsabilità.

Durante il mio lavoro in una banca ipotecaria, ho fatto centinaia di transazioni, ho visto centinaia di storie finanziarie familiari e, soprattutto, come queste storie si sono sviluppate nei primi anni. E ora posso condividere con voi le regole principali di un mutuo sicuro, in modo che la nuova casa sia una gioia e un prestito non sia un peso.

Quindi ci sono.

1. Mantieni uno stile di vita accettabile per te

Un mutuo non sarà un giogo per la tua famiglia se la rata del mutuo non diventa una parte significativa del tuo budget. Cioè potrai estinguere mensilmente il prestito e questo non cambierà radicalmente il tuo stile di vita e non andrà a ledere gli interessi dei familiari. Forse andrai in Europa non tre, ma due volte, cambierai l'auto tra cinque anni e non tra tre anni e così via: qui le opzioni devono essere adattate alle esigenze della famiglia. Ma avrai abbastanza soldi per comprare vestiti, cibo, medicine, pagare la scuola, e non avrai la dolorosa scelta tra "sedersi con gli amici in un bar" e "comprare un abbonamento della metropolitana domani".

2. Prevedi i tuoi guadagni

Quando calcoli un mutuo ipotecario per 15-20 anni, pensa a quanti anni sarai in grado di rimborsarlo. Le tue esigenze cambieranno drasticamente nel corso di 20 anni e i tuoi costi probabilmente aumenteranno. Nascono bambini, possono comparire problemi di salute e simili. Prevedi il tuo reddito per almeno 7-10 anni e non tenere conto di bonus e premi non fissi. Potrebbero non esistere, ma ci saranno pagamenti.

3. Avere risparmi per un anno di pagamenti in anticipo

Sì, da almeno un anno. Perché la vita è imprevedibile. Decreti, licenziamenti, licenziamenti, malattie gravi e infortuni. Dovresti essere fiducioso nel tuo domani e non tremare come una foglia di pioppo tremulo per paura del cambiamento. Riserve finanziarie strategiche ti aiuteranno a sederti comodamente con tuo figlio o a superare momenti difficili. O avere alcune risorse che puoi vendere rapidamente.

4. Valuta i tuoi co-mutuatari

Se per aumentare l'importo del prestito attiri i parenti verso i co-mutuatari e speri nella loro partecipazione al pagamento, allora pensaci due volte. La perdita del lavoro, il cambiamento delle circostanze della vita o il deterioramento della salute dei co-mutuatari spesso portano a un cambiamento nei piani per il finanziamento del mutuo.

5. Ottieni un'assicurazione sulla vita

Per legge, è obbligatorio assicurare l'appartamento stesso e i rischi di perdita della proprietà e non è richiesta un'assicurazione sulla vita. Non prestare attenzione a questo "non richiesto", non ascoltare chi dice che questo è uno spreco in più e vantarsi di come ha risparmiato molto. Assicurati di assicurare la tua vita per l'intero importo del prestito. Sì, l'assicurazione non è economica e devi pagarla ogni anno. Ma ne vale la pena, credimi, quando tu e la tua famiglia avete un mutuo della terza vita. Ottieni un'assicurazione sulla vita!

6. Contrarre un prestito nella valuta del reddito

Il desiderio di risparmiare denaro su un tasso ridotto e un calo del tasso del dollaro si trasformerà in un doppio pagamento se aumenta. Scegli la valuta del prestito in cui hai il tuo reddito principale.

7. Scegli il posto giusto

Scegli attentamente l'area in cui acquisti un appartamento. Soprattutto se questo non è un acquisto per investimento e ci vivrai, guidi da lì al lavoro, cerca un asilo e una scuola nelle vicinanze. Non scegliere mai un'area in base al principio "dove i fondi erano sufficienti". Dovresti essere a tuo agio lì! È stato dimostrato che se consideri "buono" o "sopportabile" il tempo di percorrenza per andare al lavoro e tornare a casa, diventerai presto intollerante. E hai già comprato, riparato e spesso non ci sono abbastanza soldi e forza morale per nuove soluzioni. L'insoddisfazione si accumulerà e la colpa sarà del mutuo ipotecario esistente.

8. Calcola l'area dell'appartamento

Prendi un mutuo ipotecario per molti anni e se sei una famiglia giovane, allora, probabilmente, presto appariranno i bambini. Considera di accogliere tutti i membri della famiglia con largo anticipo. Perché l'acquisto di un appartamento più grande in 2-3 anni rischia di costare molto. Pagherai i servizi della banca per emettere un nuovo prestito e i servizi degli agenti immobiliari. Se non hai effettuato pagamenti anticipati, scoprirai che per tutto questo tempo hai pagato gli interessi e devi alla banca esattamente l'importo con cui hai iniziato. E se il costo del tuo appartamento è diminuito, dovrai pagare un extra alla banca. Di conseguenza, spesso una famiglia piuttosto numerosa vive in un piccolo appartamento e incolpa di tutto il travolgente mutuo ipotecario.

9. Collaborare con la banca

Quando sorgono problemi, non aspettare che colpisca il tuono. Chiedi alla banca un differimento o una ristrutturazione. Credimi, le banche spesso si incontrano a metà strada. È vantaggioso per la banca che il mutuatario paghi in tempo e preferibilmente più a lungo. Pertanto, non esitare, chiedi e potrebbe benissimo essere che sarai ricompensato.

10. Avere un piano di riserva

Nel caso le cose vadano male. Se un piano solido non è così affidabile, devi capire come agirai e dove vivere.

Ripeto: la vita è imprevedibile. Ma queste semplici regole ti garantiranno una vita tranquilla e una buona storia creditizia.