Tutto sui pagamenti online: cos'è, come funziona e a chi è rivolto

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Informazioni utili agli imprenditori per aiutarli a scegliere lo strumento giusto per accettare pagamenti online.

Cosa sono i pagamenti online?

Pagamento online: la possibilità di pagare beni o servizi su Internet o tramite un'applicazione mobile senza utilizzare banconote. Solitamente effettuato direttamente sul sito web o nell'applicazione mobile del venditore.

In genere, l'algoritmo di pagamento online si presenta così:

• L'acquirente sceglie un prodotto o un servizio.
• Il venditore riepiloga gli acquisti ed emette fattura.
• L'acquirente si impegna a pagare la fattura e lo conferma inserendo le coordinate bancarie o altri dati di pagamento.
• La banca o il fornitore di servizi di pagamento conferma l'identità dell'acquirente e la disponibilità di fondi sul conto per pagare l'acquisto.
• Il venditore conferma l'acquisto e la banca o il fornitore di servizi di pagamento trasferisce i fondi sul conto del venditore.

Quali tipi di pagamenti online esistono?

Acquisizione Internet

Questo è il modo più popolare per effettuare pagamenti online. È un trasferimento di fondi dalla carta di credito dell'acquirente al conto del venditore con la partecipazione della banca e della società di elaborazione. La società di elaborazione fornisce un'interfaccia per effettuare un acquisto online ed esegue la procedura di addebito o accredito di denaro. Può essere di proprietà di una banca o essere un'impresa indipendente.

Le informazioni di pagamento vengono confermate utilizzando la tecnologia di protezione 3D-Secure, che consente di autenticare l'acquirente, ad esempio, inviando un SMS al telefono.

Portafogli elettronici

Richiedono che il venditore e l'acquirente dispongano di un portafoglio per trasferire denaro elettronico. Ad esempio, questi sono Yandex. Money, QIWI e WebMoney. Le aziende forniscono plug-in per i siti Web dei venditori per facilitare i calcoli.

WebMoney addebita una commissione da 1, 8 a 5, 75% per ogni pagamento e per $ 5 offre la creazione di un pulsante o widget che può essere posizionato sul sito. Puoi scoprire la commissione per QIWI solo alla firma del contratto. Durante il trasferimento nel servizio Yandex. Money, viene addebitata una commissione dal mittente pari allo 0,5% dell'importo del pagamento, ma non inferiore a 1 copeco. I dati di pagamento vengono trasmessi utilizzando i protocolli crittografici SSL o TLS.

Pagamento SMS

Si tratta del prelievo di denaro dal conto del cellulare per acquisti o servizi. Ad esempio, pagare per i contenuti nei giochi. Adatto per attività dove ci sono molti pagamenti con un piccolo assegno.

Questo metodo viene utilizzato abbastanza raramente a causa del suo costo elevato e delle piccole quantità sugli account mobili degli utenti. La commissione dell'aggregatore di SMS, a seconda della categoria di pagamento e dell'operatore, varia dal 14 al 27%.

Paga tramite Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay

Questi sistemi di pagamento mobile utilizzano la tokenizzazione dei dati di pagamento con carta. Lo smartphone contiene un token, che è l'accesso ai dati della carta dell'acquirente, da cui vengono addebitati i fondi. Puoi confermare l'acquisto con Touch ID, Face ID o una password.

Pagamento online tramite terminali

Implica un'interazione indipendente tra il client e il terminale. I terminali di pagamento QIWI, "Svyaznoy" o "Euroset" sono adatti a questo. Il venditore deve prima concludere un accordo con l'operatore del terminale, che collegherà il pagamento per i servizi alle imprese.

Come lavorare con l'acquisizione di Internet?

Dovrai interagire direttamente con la banca dopo aver firmato l'accordo e aver superato la procedura di integrazione. Di norma, questo metodo non è redditizio per le piccole e medie imprese, poiché le banche preferiscono lavorare con le grandi aziende.

I servizi di acquisizione di Internet sono forniti da Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank e Raiffeisenbank.

I gateway di pagamento fungono da fornitori per l'acquisizione di Internet. Connettono acquirenti, venditori e banche e agiscono come una sorta di terminale di pagamento. I dati di pagamento vengono trasmessi tramite SSL (Secure Socket Layer).

Il vantaggio dei gateway di pagamento è la possibilità per un negozio online di accettare pagamenti con carta contemporaneamente attraverso più banche utilizzando un'unica integrazione semplificata con il gateway.

Questa interazione migliora la conversione dei pagamenti e consente di passare istantaneamente da una banca all'altra in caso di guasto o manutenzione ordinaria nell'elaborazione della banca. Un altro vantaggio è la possibilità di ottenere condizioni finanziarie e qualità del servizio più favorevoli: ottenere rapporti finanziari per la contabilità, analisi sui pagamenti accettati, informazioni sulla conversione e modi per migliorarla, supporto 24 ore su 24.

I gateway di pagamento includono Fondi, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Gli aggregatori di pagamenti sono intermediari tra diversi sistemi di pagamento. Forniscono al commerciante diversi metodi di accettazione dei pagamenti nell'ambito di un unico accordo. Gli aggregatori di pagamento includono Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Quanto costa connettersi all'acquisizione di Internet?

Un accordo diretto con la banca prevede una commissione per ogni operazione, che molto spesso dipende dal fatturato dell'impresa. Ad esempio, Sberbank offre una commissione del 2% se il fatturato è inferiore a un milione di rubli al mese. Con un fatturato di 7 milioni di rubli al mese, puoi contare su una commissione dell'1,8% e inferiore. Per RosEvroBank, la commissione è del 3% per quei negozi che mostrano un fatturato inferiore a 100.000 rubli al mese e del 2% con un fatturato di oltre 10 milioni di rubli.

I gateway di pagamento addebitano anche una commissione per le transazioni che effettuano. Nel caso di ASSIST, dovrai pagare 2.950 rubli per la connessione e pagare una commissione aggiuntiva per l'operazione. ChronoPay ha una connessione gratuita, ma c'è una commissione dello 0,5%. Fondy ha una commissione del 3% per un fatturato inferiore a un milione di rubli al mese, del 2,9% - fino a 3 milioni al mese e una tariffa individuale per un fatturato di oltre 3 milioni.

Gli aggregatori di pagamenti offrono commissioni diverse a seconda del fatturato dell'azienda. Ad esempio, Yandex. Kassa prenderà dal 3, 5 al 6% con un fatturato inferiore a un milione di rubli al mese e dal 2, 8 al 5% con un fatturato di oltre un milione.

Posso impostare il pagamento tramite SMS da solo?

Non sarai in grado di impostare il pagamento tramite SMS da solo. Gli operatori non lavorano con le piccole e medie imprese, quindi è necessario contattare gli intermediari. La terza parte è un aggregatore di SMS, che fornisce un numero breve e una parola in codice per effettuare un pagamento. Esempi di tali società: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

L'acquirente invia un SMS a un numero breve con una parola specifica. L'importo dell'acquisto viene addebitato sul saldo del telefono cellulare. Per la fornitura dei servizi, l'aggregatore di SMS addebita una commissione, che può essere superiore al 35%.

Quali sono le caratteristiche di lavorare con Apple Pay, Samsung Pay o Android Pay?

Per lavorare con Apple Pay o Samsung Pay, avrai bisogno di un SDK, che è un insieme di programmi per uno sviluppatore che integra il pagamento in un sito Web o un'applicazione, o un aggregatore/gateway di pagamento che funzioni con queste tecnologie. Ad esempio, Sberbank offre supporto quando si collegano i pagamenti tramite un negozio online o un'app.

Per i loro servizi, le banche applicano un tasso di acquisizione fino al 3% del pagamento.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller possono funzionare con Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Come lavorare con il pagamento online utilizzando i terminali di pagamento?

Ci sono tre grandi operatori sul mercato russo: QIWI, Euroset e Svyaznoy. Non ci sono informazioni sulle tariffe di pubblico dominio. Questi fornitori di servizi si offrono di inviare una proposta commerciale, in considerazione della quale decidono di collaborare con una determinata società.

Solo dopo la decisione sulla cooperazione viene elaborata la scala tariffaria. Dopo una richiesta, l'attesa di una risposta può durare fino a 3 giorni.

Cosa succede se voglio collegare i pagamenti online?

Per connettere l'acquisizione di Internet, dovrai rivolgerti a un'organizzazione bancaria. Innanzitutto, la domanda viene effettuata sul sito Web della banca selezionata. Quindi i gestori contattano per confermare la connessione, dopodiché vengono invitati al dipartimento o stipulano un accordo utilizzando una firma elettronica.

Un contratto elettronico viene redatto attraverso la sezione "Gestione elettronica dei documenti" sul sito web della banca utilizzando una firma eToken o tramite conferma SMS. Una firma elettronica può essere ottenuta presso un centro accreditato dal Ministero delle telecomunicazioni e delle comunicazioni di massa della Federazione Russa. Dopo averlo ricevuto, è necessario scansionare il contratto compilato e inviarlo alla banca insieme alla firma elettronica. Successivamente, inizia la procedura di verifica e integrazione aziendale.

La procedura per la connessione all'acquisizione di Internet può richiedere diverse settimane, a seconda della banca.

Per lavorare con i gateway di pagamento, viene compilata un'applicazione sul sito Web della società fornitrice selezionata. Dopo la sua approvazione, il titolare dell'attività riceve un codice incorporato nel sito per ricevere il pagamento dai clienti. L'utente vedrà il modulo di pagamento con il prezzo di acquisto specificato. Gli aggregatori di pagamenti funzionano in modo simile.

I fornitori di servizi di pagamento possono offrire funzionalità aggiuntive. Ad esempio, fornisci analisi per i pagamenti o un'ampia selezione di moduli per i sistemi CMS. In genere, queste funzionalità sono gratuite per gli imprenditori. Per le banche, il software è creato da un fornitore di terze parti per le esigenze e le attività delle grandi imprese.

Nel caso dei portafogli elettronici, è sufficiente che il venditore e l'acquirente abbiano gli stessi portafogli.

Puoi registrarli sul sito web. Ad esempio, Yandex. Money e il portafoglio QIWI non richiedono software aggiuntivo. Ma WebMoney ti chiederà di installare un programma speciale.

Il venditore può fatturare direttamente, creare un modulo di pagamento o avviare un pagamento P2P da parte dell'acquirente. Ma ci sono limitazioni nei portafogli. Ad esempio, il livello iniziale di un portafoglio QIWI ti consente di mantenere solo 15.000 rubli sul tuo account. Inoltre, viene addebitata una commissione per depositi e prelievi - fino al 3%.

Che tipo di pagamenti online è giusto per un'azienda?

Il servizio di Internet acquiring della banca non è adatto a tutti gli imprenditori, poiché la banca considera ogni azienda individualmente e può rifiutare la collaborazione se la ritiene non redditizia.

I gateway di pagamento hanno funzionalità più ampie rispetto alle banche. Funzionano non solo con i conti bancari, ma anche con i portafogli elettronici utilizzati dai clienti. Inoltre, forniscono moduli già pronti per i CMS più diffusi, che vengono utilizzati dalle piccole e medie imprese per negozi online e siti di e-commerce: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

È meglio per le microimprese elaborare i pagamenti online tramite aggregatori di pagamenti.

Sono il modo più semplice per creare flusso di documenti, poiché gli aggregatori combinano i pagamenti con carte bancarie, utilizzando valute elettroniche e SMS. Tutti i report sono generati in un unico modulo, previsto anche per i più diffusi CMS.

Il pagamento tramite i servizi Apple Pay, Android Pay e Samsung Pay viene utilizzato per i negozi online o le applicazioni mobili del commerciante.

Né gli aggregatori di SMS né i terminali di pagamento sono redditizi da utilizzare a causa delle commissioni o della politica opaca degli operatori di servizi, quando ogni applicazione viene considerata individualmente entro un massimo di 3 giorni.

Quali rischi e difficoltà possono sorgere quando si lavora con i pagamenti online?

Il problema più comune è il rifiuto di accettare il pagamento per motivi tecnici. Tuttavia, i pagamenti online dipendono dalla qualità del canale di comunicazione e dalla stabilità dei server. Quindi, il 28 settembre e il 9 ottobre, ci sono state interruzioni nel lavoro di Tinkoff Bank e nell'agosto 2017 l'FC Otkritie ha mostrato un lavoro instabile. Pertanto, è consigliabile scegliere un gateway di pagamento o un aggregatore che offra di concludere uno SLA (Service Level Agreement) - un accordo che garantisca il livello di prestazione del servizio di pagamento.

Un imprenditore può collegare la ricezione dei pagamenti online con tutti i metodi disponibili: carte bancarie, SMS, moneta elettronica. Uno studio di Mediascope rileva che il più delle volte le persone usano le carte bancarie: l'82,8% degli intervistati paga con esse almeno una volta all'anno. La moneta elettronica è utilizzata dal 66,3% degli intervistati, sistemi di pagamento senza contatto - solo l'8,6%.

Quando scegli i metodi di pagamento, dovresti fare affidamento sulla loro popolarità con gli acquirenti. Ulteriori metodi di pagamento possono essere collegati come richiesto dai clienti.