Vale la pena prendere un prestito in contanti per estinguere un debito della carta di credito e viceversa?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

A volte puoi andare nel modo non ovvio, ma solo se ci sono ragioni per questo.

La strategia di stipulare un nuovo prestito per estinguere quello vecchio viene solitamente valutata negativamente. La critica ha senso: spesso, a causa dell'onere del debito esorbitante, questi prestiti non finiscono qui. Di conseguenza, una persona sprofonda sempre più in profondità nel fondo del pozzo finanziario. Ma se usato correttamente, un nuovo prestito può essere buono.

Nota bene: per prestito in contanti si intende un normale prestito bancario al consumo. Non vale assolutamente la pena rivolgersi a un'organizzazione di microfinanza per soldi per rimborsare un altro prestito.

Qual è la differenza tra una carta di credito e un prestito in contanti

Per parlare in dettaglio, dobbiamo decidere i criteri principali che aiuteranno nei calcoli. Pertanto, non confronteremo tutte le differenze, ma solo quelle chiave per il nostro argomento. Ce ne sono due.

Periodo di maturazione degli interessi

Con un prestito regolare, gli interessi sul debito iniziano a maturare dal primo giorno. Le carte hanno un periodo di grazia durante il quale puoi utilizzare il denaro della banca gratuitamente. Molto spesso, stiamo parlando di un periodo di 60-90 giorni per ripagare il debito e non pagare più del dovuto. Questo non significa che hai solo tre mesi per utilizzare il denaro senza interessi. Se tutte le condizioni sono soddisfatte, il periodo di grazia viene esteso.

Tasso d'interesse

Il tasso di interesse medio ponderato sui prestiti fino a un anno è ora del 13,72%, più di un anno - 10,36%.

Non ci sono tali statistiche per le carte di credito, ma puoi vedere le offerte delle banche popolari. In media, il tasso di interesse sarà del 23-25%. Ma di solito funziona solo per i pagamenti non in contanti per gli acquisti. Se stiamo parlando di rimborsare un prestito, dovrai prelevare denaro in contanti o trasferire su un altro conto. E il tasso per tali operazioni è spesso più alto - fino al 50%. Anche in questi casi, il periodo di grazia potrebbe non applicarsi, quindi gli interessi inizieranno a maturare immediatamente.

Successivamente, considereremo le situazioni medie. Pertanto, per ogni singolo caso, si consiglia di calcolare tutto e soppesare i pro ei contro, tenendo conto del proprio input.

Quando prendere un prestito in contanti per estinguere il debito della carta di credito

Questo sarà un passo utile nella maggior parte dei casi.

Se sei preoccupato per una domanda del genere, molto probabilmente, il periodo di grazia è finito o sta per finire e l'importo del debito non dà speranza di ripagarlo nel prossimo futuro. Pertanto, devi affrontare l'interesse, e l'interesse è piuttosto grande.

Diciamo che devi alla banca 100 mila rubli. Anche senza tener conto delle sfumature, un prestito al 13,72% è molto più redditizio che al 20%. E dato che si possono trovare prestiti in contanti a tassi più interessanti della media, i vantaggi sono ancora più evidenti.

Quando non dovresti prendere un prestito in contanti per estinguere il debito della tua carta di credito

Ci sono diversi casi in cui fare questo non è qualcosa che è fortemente sconsigliato, ma è necessario valutare attentamente i pro ei contro.

Hai un piccolo debito che pagherai in pochi mesi

Supponiamo che tu non sia rientrato nel periodo di grazia e che l'interesse abbia iniziato a maturare nei tuoi confronti. Ma capisci chiaramente che in 2-3 mesi puoi facilmente dire addio al debito. Ovviamente, rispetto ad un prestito in contanti, pagherai un po' di più. Ma tra un paio di mesi la differenza non sarà molto significativa, quindi non è consigliabile agitarsi.

La tua storia creditizia non è buona

Meno coscienziosi guarderai negli occhi della banca, meno favorevoli ti verranno offerte per un prestito al consumo. In alcuni casi, le differenze rispetto ai termini della carta di credito possono essere così insignificanti che è molto più facile estinguere il debito esistente.

Ovviamente nessuno ti vieterà di cercare di ottenere un nuovo prestito a condizioni vantaggiose. Ma qui è importante ricordare che i rifiuti, se ci sono, finiscono anche nella storia del credito - e lo peggiorano.

Quando aprire una carta di credito per estinguere un altro prestito

Questo sarà impraticabile nella stragrande maggioranza dei casi.

Il periodo di grazia senza interessi è piuttosto breve ed è redditizio aprire una carta di credito se riesci a estinguere il debito su di essa in 2-3 mesi. Tuttavia, se paghi già il prestito nel prossimo futuro, non ha senso agitarsi.

Ma non è tutto. Innanzitutto, la maggior parte dei prestiti viene pagata in rendita, ovvero pagamenti uguali, la cui struttura è diversa. Entro la fine del termine, paghi principalmente il corpo del debito e hai quasi pagato gli interessi, cioè non sarai in grado di risparmiare su di essi.

In secondo luogo, molto probabilmente dovrai pagare per la manutenzione della tua carta di credito, nonché per prelevare contanti o trasferire denaro. Quindi è più facile e redditizio continuare a effettuare pagamenti su un prestito esistente.

Ma ci sono situazioni in cui una carta di credito può davvero aiutarti.

Hai finito di pagare il mutuo e vuoi vendere urgentemente il tuo appartamento

Fino a quando non estinguere il mutuo, la casa viene data in pegno alla banca. Non puoi smaltirlo completamente. Ma succede che mancano solo pochi mesi di mutuo e l'appartamento deve essere venduto subito. In questo caso, il saldo può essere pagato con una carta di credito e quindi il denaro può essere restituito rapidamente.

È importante capire qui che per le transazioni con beni immobili, è necessario registrare la rimozione dei vincoli con Rosreestr. L'operazione stessa nel dipartimento viene eseguita rapidamente, ma potrebbero esserci problemi con la raccolta dei documenti, principalmente in banca. Quindi non pensare di poter estinguere il mutuo con una carta di credito oggi e vendere il tuo appartamento domani.

E, naturalmente, è importante trovare una carta di credito con un servizio economico e tassi di interesse accettabili specificamente per prelievi di contanti o trasferimenti di denaro.

Stai per finire di pagare un prestito auto e vuoi vendere urgentemente la tua auto

Con le auto a credito, storia simile, anche se senza la rimozione del gravame a Rosreestr. Di solito le banche lo fanno ancora più facilmente: prendono il passaporto del veicolo prima di saldare il debito.

Finisci di pagare il prestito auto, ma l'assicurazione completa scadrà un paio di mesi prima del pagamento finale

Prestito auto e casco sono indissolubilmente legati, perché la banca vuole garanzie che non la lascerai senza la possibilità di restituire i tuoi soldi. Ma questa è un'assicurazione piuttosto costosa e di solito i conducenti preferiscono MTPL.

Immaginiamo una situazione: devi effettuare l'ultimo pagamento di un prestito auto tra due mesi e la tua assicurazione completa scadrà domani. Se rimborsi un prestito auto con una carta di credito, puoi emettere un OSAGO con la coscienza pulita e non pagare più del dovuto per l'assicurazione.

Quando non dovresti aprire una carta di credito per estinguere un altro prestito

Quasi sempre. Se non hai un piano che giustifichi logicamente il rimborso di un prestito da una carta di credito, allora non è consigliabile.