Consulenza finanziaria per giovani coppie

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Trent Hamm, creatore del blog Simple Dollar, fornisce consulenza finanziaria alle coppie appena sposate e condivide i segreti della felicità familiare. L'articolo è utile non solo per gli sposi novelli, ma anche per qualsiasi coppia che si sforza per il benessere finanziario e l'armonia nelle relazioni.

Qualche settimana fa sono stata ospite al matrimonio di un'amica che conosco da circa 20 anni. Non ero tra i migliori e non li conoscevo affatto, ma ho avuto l'opportunità di chiacchierare un po' con loro.

Lo sposo mi ha presentato come scrittore, e poi sono seguite le solite domande. Su cosa stai scrivendo? Dove pubblichi? E così via, hai l'idea. Quando i migliori uomini si sono resi conto che stavo scrivendo di finanza personale, uno di loro ha ridacchiato e mi ha fatto una domanda da un milione di dollari:

- Ehi, hai consigli finanziari per gli sposini?

Ho pensato per un paio di secondi, e poi ho detto la prima cosa che mi è venuta in mente. C'è stata una reazione abbastanza positiva alla mia risposta, ma poi siamo passati ad altri argomenti di conversazione.

Tuttavia, questa domanda è rimasta bloccata nella mia testa. Quali consigli finanziari posso dare agli sposi novelli? So che molte coppie che conosco si sposeranno quest'anno. Così ho deciso di scrivere un articolo che potesse essere utile a tutti loro. In esso, ho riassunto la mia esperienza più che decennale di matrimonio, le conclusioni a cui sono giunto dopo aver parlato con coppie molto più mature e letto innumerevoli libri sul tema della finanza. Ecco dieci preziosi consigli finanziari per le coppie appena sposate.

Consiglio numero 1. Non nascondere al tuo coniuge non un solo, senti, non un solo dollaro speso

Questo è il consiglio più importante che posso dare agli sposini. Mai, mai nascondere alle vostre metà un solo dollaro speso. Punto.

Non fraintendermi. Credo che entrambi i coniugi dovrebbero avere soldi per le spese personali, che potrebbero spendere liberamente senza chiedere il permesso l'uno all'altro. Ma questo importo dovrebbe essere ragionevolmente limitato e ben noto sia al marito che alla moglie. La mancata osservanza di queste semplici regole è molto probabile che porti la tua famiglia a problemi finanziari e, infine, a problemi di relazione.

Se hai una carta di credito segreta, stai commettendo un grosso errore. Se prelevi tranquillamente denaro tramite un bancomat e speri che il tuo coniuge non se ne accorga, il tuo errore non è meno grave.

Come mai? Il tuo altro significativo sta pianificando un budget, presumendo che conosca tutti i costi della famiglia e che i soldi non andranno da nessuna parte dal tuo conto in banca. Tutti i tuoi piani di denaro congiunto, che si tratti di qualcosa di serio come risparmiare denaro per una nuova casa o la pensione, o spese di gestione come pagare le bollette o acquistare generi alimentari, si basano su fondi che dovrebbero essere presenti nel tuo conto. …

Se inizi a spendere segretamente sempre più soldi per pagare bollette, hobby o acquisti che nascondi alla tua anima gemella, questo distrugge non solo i tuoi piani comuni, ma anche la fiducia tra di voi.

Non ne vale la pena. A meno che, naturalmente, tu non voglia rovinare il tuo matrimonio.

Ancora una volta, questo non significa che devi rendere conto al tuo coniuge per ogni centesimo speso. Quello che sto dicendo è che è necessario fissare un limite ragionevole alla spesa individuale. Forse sarai d'accordo a darti $ 100 al mese (più o meno, a seconda del tuo reddito), che puoi spendere a tua discrezione, anche in regali reciproci. Puoi spendere questi soldi in qualsiasi momento senza chiedere il permesso a nessuno. Se superi questo limite, sarà necessario discuterne.

Suggerimento n. 2. Discuti i tuoi obiettivi generali il più spesso possibile

Quando si tratta di obiettivi comuni, è molto importante che le tue opinioni su quali siano tali obiettivi e su come il tuo reddito si riferisca al loro raggiungimento siano allineati. Se non stai lavorando per raggiungere gli stessi obiettivi, stai letteralmente lavorando l'uno contro l'altro. In questo caso, con i tuoi soldi e il tuo tempo, interferirai solo l'uno con l'altro per ottenere ciò che desideri.

Diciamo, per esempio, che uno di voi voglia risparmiare per la pensione, mentre l'altro vuole risparmiare per un viaggio all'estero. Se, allo stesso tempo, entrambi estraete contemporaneamente denaro dal piatto comune, allora nessuno di voi raggiungerà l'obiettivo, non importa quanto ci provi.

La soluzione migliore è sedersi al tavolo delle trattative e capire quali dei tuoi obiettivi si sovrappongono, quindi fare un piano per muoverti verso tali obiettivi.

Potrebbe non essere facile. È probabile che tu non sia nemmeno in grado di decidere quali obiettivi sono più importanti per te. Anche questo deve essere discusso.

Durante questa importante conversazione sugli obiettivi, suggerisco semplicemente di parlare di ciò che ciascuno di voi vorrebbe cambiare nella propria vita nei prossimi cinque anni, poi dieci, poi il resto della propria vita. Come ti piacerebbe vedere la tua vita tra cinque anni (se cerchi di essere almeno un po' realista)? E tra dieci o vent'anni? E in vecchiaia, cosa farai?

Quindi annota tu stesso dove coincidono le tue idee. Sulla base di questo, formulare obiettivi generali. Rendi questi obiettivi fondamentali per entrambi. Quindi fai un piano per raggiungerli.

Tuttavia, ricorda che questo non è un evento una tantum. I tuoi obiettivi e priorità generali e personali cambieranno. Ritorna regolarmente a questa conversazione per assicurarti che entrambi siano ancora concentrati sul raggiungimento di obiettivi comuni. Non aver paura di rinunciare ad alcuni obiettivi, poiché entrambi cambiano nel tempo. E non aver paura di fissare nuovi obiettivi per te stesso.

Suggerimento n. 3. A volte il tuo coniuge ti farà incazzare. Perdona lei o lui per questo

Un giorno accadrà. Avrai disaccordi. Dopo cinque o dieci anni di convivenza, troverai tratti nella tua anima gemella che ti infastidiranno molto.

È molto facile soffermarsi su queste carenze. Focalizzi la tua attenzione su qualche piccolo difetto e nei tuoi occhi inizia a crescere e alla fine diventa semplicemente insopportabile per te.

Forse tuo marito lascia delle cose sul pavimento fuori dalla porta del bagno. Forse tua moglie ama comandare a volte. Forse al marito non piace tua figlia, ma è più severo con suo figlio. Forse ti senti come se tua moglie trascorresse 24 ore a guardare i suoi programmi TV preferiti che si ripetono all'infinito.

Non soffermarti sui difetti della tua anima gemella. Invece, pensa a quante meravigliose caratteristiche ha. Concentrati su ciò che ami del tuo coniuge e trova la forza di perdonarlo per le sue imperfezioni.

Se tuo marito lancia oggetti in giro, gettali nel cestino al posto suo. Se tua moglie vuole dare ordini su una domanda che non è importante per te, lascia che sia lei a dare un piccolo comando. Se il marito riesce a farla franca per uno dei figli, mostra un po' di durezza e, se necessario, sii più severo con questo figlio. Se a tua moglie piace guardare i programmi TV, girati e leggi il libro per ora.

Perdona la tua anima gemella per queste carenze. Trova un modo per non concentrarti su di loro. Invece, concentrati sui tratti positivi del tuo coniuge. Vedrai, andrà molto meglio.

Suggerimento n. 4. Per evitare il pensionamento timoroso, inizia a fare piani ora

Non importa quanti anni hai adesso. Alla fine, invecchierai comunque. Troverai difficile continuare a lavorare e vorrai trascorrere parte della tua vita finché la tua salute lo consente, godendoti la pensione.

Il trucco è che più giovane sei ora, più facile sarà per te assicurarti una pensione serena. Puoi già iniziare a risparmiare a poco a poco, e poi non avrai problemi con la pensione. Ma se aspetti fino ai 40 o 50 anni, dovrai iniziare a risparmiare importi molto più grandi.

Quindi pensa a come vorresti trascorrere gli anni dopo il pensionamento e parlane con il tuo altro significativo. Allora inizia a risparmiare. Questo è direttamente correlato al suggerimento successivo.

Suggerimento n. 5: entrambi dovreste risparmiare denaro per la pensione in modo indipendente

Quando sei seriamente interessato alla questione del risparmio previdenziale, potresti trovarti di fronte al fatto che il datore di lavoro di uno di voi offre un piano pensionistico aziendale più redditizio. O forse uno di voi (o entrambi) non offre affatto un programma del genere.

Detto questo, potresti essere tentato di spostare la questione del risparmio previdenziale su uno dei coniugi per approfittare di un'offerta migliore.

Non cadere in questa trappola.

La realtà è che forse a un certo punto non sarai più marito e moglie. In questo caso, uno di voi rimarrà senza risparmi pensionistici e ne sarà molto dispiaciuto. C'è la possibilità che tu riceva parte di questo denaro nel procedimento di divorzio, ma non ha senso esporsi a tali rischi.

La soluzione migliore per ognuno di voi è aprire il proprio conto previdenza.

Ognuno di voi dovrebbe utilizzare il proprio piano pensionistico individuale. Se il tuo posto di lavoro offre tali piani che includono la possibilità di formare controfondi, usali. In caso contrario, apri un IRA e inizia a risparmiare per la pensione.

Ognuno di voi dovrebbe sforzarsi di risparmiare il 10% del proprio reddito personale, qualunque sia la sua dimensione. Se inizi a farlo prima dei 35 anni, non avrai problemi di soldi in pensione, che tu stia insieme o meno.

Suggerimento n. 6. Verrà un momento in cui, per un motivo o per l'altro, dovrai sostenere i costi in contanti. Accetta questo fatto (e pianifica come procedere)

Nel 2008 ho deciso di dedicarmi interamente al lavoro sul sito The Simple Dollar. Mia moglie ed io abbiamo capito che questa decisione era associata a determinati rischi: se il sito non fosse stato popolare, per qualche tempo avrebbe dovuto provvedere da sola alla sua famiglia. Fortunatamente, il caso è stato un successo, quindi non è stato così.

Mia moglie ha colto l'occasione per prendere un congedo per motivi di salute e familiari e non ha lavorato per gran parte del 2010. Questa vacanza non è stata pagata. Le spese mediche sono ricadute su di me e per un po' abbiamo vissuto abbastanza modestamente.

Nel 2014, mia moglie ha frequentato la scuola di specializzazione e ha studiato nei fine settimana e talvolta nelle sere dei giorni feriali. La formazione non era economica. Ciò significava che dovevo sostenere più costi genitoriali e passare più tempo con i bambini. Ma mia moglie avrà presto grandi opportunità di carriera.

Tra un anno o due, io stesso sto seriamente progettando di continuare i miei studi per ottenere un master. La maggior parte del mio tempo libero andrà a studiare quando non sono impegnato a lavorare su The Simple Dollar.

In ciascuno di questi casi, l'assunzione di uno di noi ha influito sui costi finanziari (e non solo finanziari) dell'altro. Questo va bene. Accade così che il tuo altro significativo debba attraversare periodi difficili di disoccupazione. A volte diventa necessario continuare ad allenarsi. A volte, uno dei coniugi decide di stare a casa con i bambini per un po' o di educare i bambini a casa. Oppure fai qualcos'altro.

Questo accadrà prima o poi. Non lasciare che questo ti sbilanci. Quando si verificano cambiamenti nella vita della tua anima gemella, puoi sostenerla e lei sosterrà te quando qualcosa cambia nella tua vita. Perché il cambiamento è inevitabile.

Suggerimento n. 7. Creare un fondo di emergenza familiare. Non te ne pentirai mai

Cosa si intende esattamente per fondo di riserva? Sono semplicemente fondi che metti da parte in caso di eventuali contingenze. Di solito viene aperto un conto di risparmio speciale per questo.

Un fondo di emergenza può tornare utile se qualcuno di voi perde il lavoro o si schianta con la macchina. Sarà molto utile durante qualsiasi situazione difficile in famiglia, praticamente in caso di sorprese associate a determinati costi monetari.

Perché non dovresti usare una carta di credito per questo? A causa del fatto che in caso di circostanze impreviste, le carte di credito spesso diventano completamente inutili. Ad esempio, in caso di furto di identità, se il portafoglio viene tirato fuori dalla tasca, quando la banca blocca la carta o riduce il limite su di essa, e così via. Tutto quanto sopra si riferisce a circostanze impreviste in cui una carta di credito non ti salverà. Ma i soldi ti salveranno.

Per fare ciò, è necessario creare un fondo di riserva familiare. Apri un conto di risparmio per due nomi contemporaneamente (se possibile). Idealmente, questo conto dovrebbe essere aperto con una banca che non usi (accedere al conto è stato un po' più difficile del solito) e impostare un trasferimento automatico di denaro su questo conto. Scegli un conto in modo da non poter utilizzare la carta e prelevare denaro da essa in qualsiasi momento. Questo ti aiuterà a evitare la tentazione di spendere i tuoi soldi risparmiati.

Nel tempo, la quantità di denaro nel conto aumenterà lentamente. Dimentica questo account. Usalo solo quando assolutamente necessario.

Con un tale fondo di riserva, i problemi imprevisti non saranno catastrofici per te. Sarai in grado di vivere senza troppi sconvolgimenti.

Suggerimento n. 8. Non hai bisogno di una casa grande come pensi

Molte giovani coppie vogliono acquistare una grande casa per se stesse. Immaginano una sorta di versione pubblicizzata della casa del sogno americano: un grande e bellissimo cottage in una zona tranquilla con vicini ideali, un pittoresco cortile dove i bambini si divertono …

Il problema è che questo sogno è molto costoso. Più grande è la casa, più grandi sono le bollette. Più tempo ci vuole per estinguere il mutuo. Più sono i costi delle utenze, i costi assicurativi, i pagamenti delle tasse sulla proprietà e i costi di manutenzione della casa.

Un altro problema è che una grande casa finisce per essere un mucchio di stanze dove riponi le cose. La maggior parte delle persone usa regolarmente solo poche stanze: una camera da letto, una cucina, un bagno e magari un soggiorno con una TV o un computer. Nel resto delle stanze, alla fine, tutta la spazzatura inizia semplicemente ad accumularsi, oppure viene conservata nel caso arrivino ospiti.

Una grande casa ha più spazio da riempire di cose. Ci vogliono molti soldi per arredarlo.

Invece di cercare un'enorme casa dei sogni, accontentati di una piccola. Trova una casa poco costosa, spendi un po' per ristrutturarla per farla sembrare a modo tuo e le tue bollette non diventeranno scoraggianti. Sarà molto più facile per te trovare fondi per qualcos'altro che ti porti gioia.

Suggerimento # 9. Non hai davvero bisogno di una nuova macchina costosa

I motivi di cui sopra per l'acquisto di una piccola casa valgono anche per le auto. Un'auto di lusso nuova di zecca non sarà a buon mercato. Pagherai il prestito più a lungo. Dovrai anche pagare un ordine di grandezza in più per l'assicurazione. Insomma, tutto questo si traduce in costi significativi.

Per ottenere il miglior risultato possibile al minor costo al momento dell'acquisto di un'auto, acquista un'auto usata dell'ultimo modello da un rivenditore affidabile. Usalo finché non hai problemi. Quindi sostituisci quell'auto con un'altra auto usata di ultima generazione da un rivenditore rispettabile. Per trovare un venditore del genere, uso il sito. Prima di tutto, considero le auto Toyota e Honda.

In questo modo puoi pagare molto meno per l'auto e i soldi risparmiati possono essere accantonati in un conto di risparmio in modo che quando arriva il momento di sostituire l'auto, fai un grosso anticipo o paghi subito l'intero costo dell'auto. Entra in questo ciclo e non dovrai mai più acquistare un'auto a credito.

Inoltre, anche i costi di assistenza e assicurazione per un'auto usata non sono così alti.

Suggerimento n. 10. Trascorri più tempo possibile insieme. E fallo in modo produttivo

Il mio ultimo consiglio riguarda il mantenimento di una relazione coniugale. La realtà è che in America circa la metà di tutti i matrimoni finisce con un divorzio. Le statistiche sono sgradevoli, ma cosa puoi fare.

C'è un altro lato del divorzio. Questo è un processo molto costoso. Pagamento per i servizi di avvocati, spese giudiziarie, drastici cambiamenti nello stile di vita e distribuzione dei costi … Tutto questo è associato a costi grandi, molto grandi.

La cosa migliore che una giovane coppia può fare per mantenere una buona situazione finanziaria è rafforzare i loro rapporti familiari. Se il tuo matrimonio è solido, non dovrai divorziare e questo è il modo migliore per risparmiare denaro.

Come lavorare su una relazione di coppia? È meglio passare più tempo insieme. È auspicabile che questo non sia un passatempo passivo come guardare la TV insieme. Fai qualcosa di attivo. Parlate spesso.

Ogni giorno, mia moglie Sarah ed io ci assicuriamo di trovare il tempo per parlare. Sì, ci sono giorni in cui non abbiamo l'opportunità di parlare finché i bambini non vanno a letto. Ma dopo ci racconteremo sicuramente come è andata la giornata. Discutiamo dei nostri obiettivi, dello stato delle cose nel mondo. Parliamo di ciò che interessa a entrambi.

Inoltre, spesso facciamo qualcosa insieme: giochiamo a giochi da tavolo, camminiamo, a volte facciamo esercizi. Stiamo facendo progetti per migliorare la nostra casa.

Amiamo pulire la casa insieme. Quando lavoriamo insieme, ci vogliono solo 20 minuti per pulire la cucina e il soggiorno. Per tutto questo tempo comunichiamo tra di noi. Questo ci unisce in modo sorprendente, perché non solo abbiamo una conversazione meravigliosa, ma lavoriamo anche insieme per rendere la nostra casa ancora più bella e confortevole.

Fare qualcosa insieme. Dedica del tempo per questo, se necessario. Questo può essere particolarmente utile se hai bambini. Stare insieme rafforzerà solo il tuo matrimonio.

E infine …

La tua vita cambia radicalmente in meglio quando appare qualcuno su cui puoi fare affidamento, che ti ama veramente e ti aiuta a prendere importanti decisioni di vita.

Ma questo non significa che puoi semplicemente rilassarti e divertirti. Le cose non andranno sempre lisce. E risolvere i problemi finanziari è della massima importanza per il tuo matrimonio.

Se prendi sul serio questi suggerimenti e li usi, scoprirai che è molto più facile per te affrontare le difficoltà finanziarie (e talvolta non solo finanziarie).

Buona fortuna!