Esperienza personale: come saldare tutti i debiti e rimborsare i prestiti in sei mesi

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Non è necessario rifiutare il tuo caffè da asporto preferito e in qualche modo violare te stesso.

Ho preso il mio prestito nel 2016. In quel periodo lavoravo come libero professionista: guidavo i social network e scrivevo testi per le aziende. Avevo molti clienti, ma non sapevo esattamente quanto guadagnavo: i soldi arrivavano in modo irregolare.

Quando non c'erano abbastanza finanziamenti, ho chiesto un prestito ad amici o ho usato una carta di scoperto. È successo anche che a causa del debito, hai dovuto dare tutto ciò che hai guadagnato e prendere in prestito di nuovo. Non era possibile rimandare per il futuro in questa modalità: difficilmente riuscivo a pagare l'affitto di un appartamento e spendevo il resto in taxi, cibo e vestiti.

Una volta, quando si avvicinava il prossimo pagamento per l'alloggio, non avevo un rublo: i clienti erano in ritardo con il pagamento, dovevo solo dei soldi ai miei amici e mi vergognavo di chiedere un ritardo alla padrona di casa. Un mese prima, il mio cane ha rosicchiato la carta da parati nel corridoio e temevo che se avessi osato pagare più tardi, sarei stato semplicemente sfrattato.

Poi ho deciso di prendere un prestito al consumo: 200.000 rubli al 31,9% per 3 anni. Queste condizioni sono state offerte dalla banca e ho accettato senza guardare. "Mi prenderò più lavoro, mi occuperò dei debiti dei clienti e pagherò tutto in sei mesi", pensai.

L'importo ricevuto è stato appena sufficiente per due mesi: ho pagato con i miei amici, sono riuscito a pagare l'affitto tre volte, ho comprato nuove scarpe da ginnastica, ma non ho fatto alcun progresso sulla strada del benessere finanziario.

È stata una grande delusione trovarmi non solo senza soldi, ma anche con un enorme prestito, per il quale dovevo pagare 7.500 rubli ogni mese.

Due anni dopo, a pranzo, ho letto un paio di articoli su come le persone rimborsano i prestiti, e sono rimasto scioccato: è stato solo grazie all'esempio di qualcun altro che ho capito quanto ho pagato in eccesso alla banca in questo periodo e quanto continuo a pagare in eccesso, rimanendo indebitati. Il mio caos nelle finanze mi è costato caro: mi sono stati addebitati solo gli interessi sul prestito per un importo di oltre 100.000 rubli e lo scoperto sulla carta mi è costato quasi 15.000 all'anno.

Ho immaginato: e se potessi mettere in ordine i miei soldi e non dare alla banca centinaia di migliaia, ma metterli da parte per il mio futuro? Così ho deciso di chiudere il prestito il prima possibile, studiare il tema della finanza e imparare a contare i soldi per uscire finalmente dal circolo vizioso del debito. Ed è così che ho cominciato ad agire.

1. Ha iniziato a studiare consigli sulla finanza

Se avessi letto prima almeno qualcosa sull'argomento, mi sarei reso conto che un prestito al 30% annuo è solo una macchina per tirare fuori soldi e per pochi può diventare un affare redditizio.

Ovviamente non avevo abbastanza conoscenze, e la prima cosa che ho fatto è stata mettere insieme una lista di riferimenti per studiare attentamente la teoria e non commettere più errori. Libri sullo sviluppo del "pensiero monetario", visualizzazione di desideri e affermazioni, ho scartato e ho scelto quelli che sembravano più libri di testo sull'alfabetizzazione finanziaria:

1. 1. Dolcetto o scherzetto di Vicky Robin e Joe Dominguez. Gli autori propongono un sistema di gestione finanziaria in nove fasi, grazie al quale mi sono reso conto che non ci sono piccoli risparmi: ogni azione porta al raggiungimento di un grande obiettivo.
   2. "Dove vanno i soldi?", Yulia Sakharovskaya. Un buon libro adattato alle realtà russe, che mi ha dato una comprensione dei termini bancari e mi ha aperto gli occhi sugli errori finanziari del passato.
   3. "Un milione per mia figlia", Vladimir Savenok. Uno dei libri più utili disponibili che spiega come funzionano gli investimenti. L'esperienza dell'autore sarà utile a tutti coloro che stanno anche risparmiando per il futuro di un figlio o per la propria pensione.
   4. "Il mio finanziere", Anastasia Tarasova. Un semplice libro sull'alfabetizzazione finanziaria che mi ha aiutato a organizzare le conoscenze sul denaro nella mia testa e a colmare le lacune. Ha un po' di tutto, dalla registrazione delle spese alla compilazione di un portafoglio di titoli.

Molti dei suggerimenti nei libri si sovrapponevano, quindi ho contrassegnato il più popolare, accessibile e vicino a me e ho fatto un piano d'azione passo dopo passo:

1. Calcola tutti i debiti e il tuo saldo finanziario.
2. Tieni traccia delle entrate e delle spese.
3. Rifiuta il caffè per andare.
4. Rifiuta il pranzo in un caffè.
5. Usa gli autobus invece dei taxi.
6. Disattiva gli abbonamenti ai servizi a pagamento.
7. Innanzitutto, estinguere i prestiti più "costosi" per i quali pago la banca.

2. Ho contato tutti i debiti

Il primo passo è stato quello di raccogliere tutti i debiti in un elenco generale. Ho calcolato l'importo e l'ho annotato in formato saldo negativo. Fino ad ora, penso che questo sia metà del successo: il desiderio di uscire da meno a zero ha dato entusiasmo al processo e ha aiutato a non deviare dall'obiettivo.

Ecco cosa affrontare:

• 80.000 rubli: il debito principale verso la banca;
• 20.000 rubli - scoperto di carta;
• 15.000 rubli - debiti con gli amici;
• 1.500 rubli - debito per lezioni di francese.

Totale: 116.500 rubli.

Ho registrato questo valore nelle mie note e l'ho aggiornato ogni volta che ho effettuato un pagamento di prestito. L'interesse che è stato addebitato per l'utilizzo del prestito, così come la commissione di scoperto giornaliero sulla carta, ho fissato separatamente per vedere quanti soldi stavo pagando per i miei errori.

3. Ha iniziato a registrare le spese

È difficile per una persona non organizzata padroneggiare la contabilità dei costi e mantenerla disciplinata. Ho provato molte cose: ho installato varie applicazioni, usato cartelli e preso appunti, ma è stato tutto vano.

Dopo tutti i tentativi falliti, ho abbassato le mie aspettative e ho concordato con me stesso che avrei solo osservato e non avrei cercato di risparmiare drasticamente denaro e scrivere il meno possibile.

Per cominciare, ho scelto diverse categorie di spese: caffè, trasporti, intrattenimento e shopping - mi sembrava che dovessero essere affrontate prima di tutto - e ho lasciato le spese come l'affitto, la spesa e il pagamento delle bollette fuori dalle parentesi. Conservava i record in un foglio di calcolo di Google e annotava l'importo che spendeva ogni settimana.

Nel primo mese, ho appena imparato a guardare regolarmente estratti conto e ricevute e dedicare 10 minuti alla compilazione della tabella. Nel secondo mese, ho fissato limiti realistici. E solo dal terzo mese, quando l'abitudine si è consolidata nella mia vita, ho iniziato ad aggiungere altre categorie e monitorare tutte le spese.

Adesso il mio piatto è cresciuto e invece di quattro righe ne bastano 15, ma scrivo già le spese sulla macchina: ogni domenica a colazione distribuisco i dati alle celle, e a fine mese guardo cosa è successo nel fine.

4. Ho imparato a risparmiare su cose non importanti

Ero preoccupato che per mettere in ordine le mie finanze, avrei dovuto cambiare il mio solito modo di vivere. La voce “Rinuncia al caffè per andare” ha depresso il mio entusiasmo: per me non era solo una porzione della bevanda, ma un'opportunità per andare al mio bar preferito, incontrare i vicini e divertirmi a chiacchierare.

Per non separarmi dal rituale mattutino, stavo cercando altri modi per risparmiare denaro e ho trovato diversi curiosi "buchi neri":

• tariffe modificate per Internet e comunicazioni mobili a quelle più economiche;
• trovato un negozio dove puoi comprare cibo per animali in grandi confezioni;
• preso appuntamenti in ufficio con i clienti, in modo da non ordinare pranzi o cene solo per l'azienda.

Ma soprattutto ho vinto abbandonando i taxi a favore degli autobus. Se prima spendevo 8-10 mila rubli al mese in viaggio, dopo un paio di mesi il costo del trasporto ha iniziato a ammontare a 1,5-2 mila rubli. Prendevo l'autobus, a volte camminavo e ogni tanto potevo chiamare un taxi se ero in ritardo da qualche parte. È interessante notare che, prima dell'esperimento, non avevo idea di come mi sarebbe piaciuto ascoltare podcast e leggere libri in viaggio, quindi il tempo extra in viaggio ora è persino una gioia.

Voci di spesa al mese	Era (rubli)	È diventato (rubli)
Internet e telefono	1 500	750
Cibo per cane e gatto, lettiera per il vassoio	6 300	2 100
Mangiare fuori casa	11 000	4 000
Trasporto	10 000	2 000
Totale	28 800	8 850

Quando ho tagliato i costi delle comunicazioni e degli articoli per animali domestici, ho rinunciato a taxi e pasti fuori casa, ho iniziato a risparmiare circa 20 mila rubli al mese. Li ho trasferiti al rimborso anticipato del prestito.

5. Vendute cose inutili

Una delle maggiori sfide sulla strada per essere liberi dal debito è stata pagare lo scoperto e spegnerlo. Per l'utilizzo di questo servizio, ogni giorno sono stati prelevati 39 rubli dalla mia carta. Ma non è stato possibile restituire subito 20.000 rubli alla banca per far fronte allo scoperto. Sì, e non è stato possibile chiudere il debito in parti: non c'era abbastanza forza di volontà e ho costantemente speso l'intero limite consentito.

Molti dei miei amici vendevano regolarmente cose inutili e ho pensato: "Perché non provi a vendermi qualcosa?"

Prima di tutto, ho rivisto il mio guardaroba e ho scelto qualcosa che non veniva indossato da molto tempo o che non si adattava alle dimensioni: un mucchio di vestiti, un piumino, un paio di nuove scarpe eleganti. Ho fotografato tutto, fatto descrizioni dettagliate delle cose e le ho messe in vendita. Con mia grande sorpresa, il tentativo non ebbe successo: nessuno era nemmeno interessato o negoziato.

Ho dovuto consultarmi con i miei amici e monitorare le piattaforme di compravendita per scoprire cosa le persone comprano e vendono su di esse. Si è scoperto che le attrezzature e le attrezzature sportive, così come le cose di marchi famosi, stanno rapidamente partendo. Ci sono molti vestiti, non importa quanto siano belli, e nella mia esperienza, puoi attirare l'attenzione degli acquirenti sia per prezzo che per marca.

Di conseguenza, in un mese ho venduto un ciondolo Tiffany, un vecchio iPhone e un longboard e ho ricevuto 26.000 rubli. Tutto si è disperso molto rapidamente: letteralmente in un giorno è stato trovato un acquirente per ogni articolo. Con i soldi raccolti, ho finalmente restituito completamente lo scoperto alla banca e ho disabilitato questa funzione per sempre.

Cosa ha venduto?	Quanto (rubli)
Ciondolo Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Totale	26 000

6. Ho usato una carta di credito a mio favore

I libri sull'alfabetizzazione finanziaria menzionano che nel caso in cui una persona abbia molti debiti, può essere rifinanziata a una percentuale inferiore per pagare una banca e persino risparmiare denaro. Non mi consideravo uno di quelli che sarebbero stati adatti al rifinanziamento. Mancava meno di un anno alla chiusura del prestito: mi veniva richiesto di pagare il saldo - 72.000 rubli, interessi compresi - in maniera disciplinata e di non contrarre nuovi debiti. Ma poi si è presentata una soluzione insolita.

Una volta, durante una chiamata promozionale da una delle banche, mi è stato offerto di emettere una carta di credito. Ho risposto con orgoglio che non ero interessato a tali prodotti ora, perché stavo solo cercando di porre fine al mio debito. L'operatore mi ha parlato del servizio di restituzione di un prestito di terzi tramite carta di credito, e io mi sono presa una pausa per studiare bene il tutto e calcolare i benefici.

Nella descrizione del servizio è stato detto che posso organizzare un trasferimento di denaro da una carta di credito per saldare eventuali debiti presso qualsiasi banca. In questo caso è previsto un periodo di 120 giorni senza interessi: se restituisci tutto il denaro in quattro mesi, sulla carta di credito non verranno addebitati interessi.

Tenendo conto del costo di manutenzione annuale della carta, questo trucco mi ha fatto risparmiare 10.000 rubli di interessi. Non molto, ma ero curioso di provare. A questo punto, erano rimasti 60.000 rubli prima che il prestito fosse chiuso, quindi ho emesso una carta e ho trasferito questo importo per il rimborso finale del debito. Quindi ho depositato 20.000 rubli su una carta di credito per tre mesi e l'ho chiusa, mantenendo il periodo senza interessi. L'esperimento è stato un successo!

Ci sono persone che usano regolarmente questo trucco per ottenere cashback e altri bonus dall'utilizzo di una carta di credito. Per fare ciò, devi avere una disciplina impeccabile e conoscere a memoria tutti i termini del contratto di servizio. Sono ancora preoccupato di poter perdere il controllo di me stesso e perdere il pagamento richiesto, quindi ho rimandato questo trucco di vita a tempi migliori.

7. Vittoria

Sei mesi dopo, tutto quello che dovevo fare era pagare i miei debiti con i miei amici e il mio insegnante di francese: 16.500 rubli. E dopo un mese dalla chiusura dei prestiti, ho finalmente ottenuto un profitto. Per la prima volta ho visto un valore positivo in bilancio, che ho annotato all'inizio. Questa, ovviamente, è stata una vittoria, prima di tutto sull'abitudine distruttiva di spendere più di quanto guadagno.

Il risultato finanziario di tutta questa storia sono solo 10.000 rubli risparmiati sugli interessi, ma ho guadagnato molto di più:

• ha imparato a pianificare le spese, ha creato il proprio sistema di contabilità per entrate e spese;
• Ho smesso di sentire rimorsi di coscienza e continue ansie per il mio futuro;
• imparato a risparmiare e risparmiare denaro.

L'ordine nelle finanze ha aiutato a trattare non solo con i prestiti, ma anche con altri settori della vita: ho iniziato a essere coscienzioso e attento ai documenti di lavoro in modo da essere pagato in tempo; imparato a pianificare un menu per una settimana e ad aggiustare il cibo; iniziato a risparmiare; risparmiato per un acconto su un mutuo e si è trasferita nel suo appartamento.

Voglio anche estinguere il mutuo prima del previsto, come ha fatto un altro autore della storia su Lifehacker.