Come sopravvivere in pensione senza assistenza governativa: i consigli di un esperto finanziario

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Non aspettarti una pensione decente, anche se hai uno stipendio ufficiale decente. Meglio iniziare a risparmiare e imparare a investire correttamente.

Perché non dovresti fare affidamento sui soldi dello stato?

Ogni mese do il 22% dei miei guadagni allo Stato per garantire la mia vecchiaia. Da uno stipendio di 100.000 rubli, si ottengono 264.000 rubli di contributi pensionistici all'anno.

In 45 anni di esperienza lavorativa, vengono assunti 11, 88 milioni di rubli, e questo senza capitalizzazione, cioè senza tenere conto del valore temporale del denaro.

L'importo è buono, ma non lo vedrò.

Aspettativa di vita e aspettativa di vita sana

dati per paese di vita in Russia - 66 anni per gli uomini e 77 - per le donne. È chiaro che i numeri sono arbitrari, ma prendiamoli come punto di partenza. Data la nuova età pensionabile (65 per gli uomini e 63 per le donne), avrò appena il tempo di andare in pensione in futuro.

La donna media avrà altri 13 anni di vita. Con una pensione di 10.000 rubli al mese, sono solo 1,56 milioni di rubli in 13 anni.

L'utile netto totale dello stato, ricevuto da due anziani di sesso diverso, è di 22,2 milioni di rubli.

Il fondo pensione russo avrà dei soldi?

Una domanda ragionevole: dove e con quale redditività investe il PFR?

Secondo le informazioni di base sull'investimento nei fondi di risparmio pensionistico di marzo 2018, il PFR investe attraverso 33 società di gestione. Ma in realtà, il 98% è investito attraverso Vnesheconombank. Ecco il calcolo Calcolo del valore del portafoglio di investimento e calcolo del valore del patrimonio netto in cui sono investiti i risparmi pensionistici al valore del patrimonio netto del portafoglio di investimento.

Google te stesso dove VEB ha effettivamente "investito" i risparmi pensionistici. I gestori di fondi non solo non hanno fatto soldi, hanno perso il 40% di quello che avevano.

Nell'equilibrio finanziario, è nota una tale tecnica: la sostituzione di un bene con un altro: ad esempio, denaro con titoli. Esiste un istituto di revisione per valutare il valore equo delle attività nel settore privato. Ma nessuno controlla lo stato russo.

Pertanto, credo che un futuro prospero per la FIU sia improbabile.

Che pensione avrò se vivo ancora?

Molte persone sono preoccupate per la domanda: se vivo per andare in pensione, riceverò i miei soldi e come verranno calcolati? Ma i soldi non sono tuoi: la parte finanziata della pensione è stata cancellata nel 2014 (sembra fosse congelata). Data la dinamica della situazione, molto probabilmente per sempre.

Le tue detrazioni vanno alla prestazione attuale dei pensionati e hanno un rapporto molto condizionato con te. La pensione viene calcolata Come viene formata e calcolata la pensione futura tramite il PKI, ma questo non è ancora denaro nel conto della pensione.

In parole povere, l'IPC è solo un fattore contabile: chi dà di più riceverà di più in futuro. E si tratta della distribuzione del fondo esistente tra i pensionati, e non di investimenti e risparmi.

I contributi saranno forniti dai vostri figli e nipoti. Proprio come ora stai pagando per genitori e nonni in pensione. Quindi nessuno sa quale sarà la tua pensione, nemmeno la FIU.

E cosa dovrei fare adesso?

Affidati solo a te stesso. Accendi la testa. Spegni la pigrizia. Leggi i consigli di esperti esperti.

È successo che vivi in un paese con un rischio paese maggiore. Il rischio paese incide sul valore del denaro e sui tassi di interesse sui prestiti. (Ecco perché abbiamo una così grande differenza nei tassi ipotecari con l'Europa.)

Ma ci sono anche buone notizie. Vivi in un momento fantastico: i confini sono sfumati, IT e finanza si sono fusi nell'estasi dell'opportunità tecnologica.

La risposta alla domanda "Come guadagnarsi la pensione senza sacrificare la propria vita adesso?" piuttosto semplice: impara a investire da solo.

4 regole autoverificate per investire con successo

1. Crea un flusso di cassa costante. Trasferisci il 10% dei tuoi guadagni sul tuo "fondo pensione".
2. Esplora strumenti di investimento semplici e affidabili. Non lasciarti ingannare da derivati complessi: il più delle volte, è una truffa.

3. Riduci il più possibile i rischi. Elimina il rischio paese investendo in strumenti esteri.

   Risolvi il rischio di insolvenza dei singoli emittenti e la volatilità dei rendimenti del portafoglio diversificando il portafoglio di attività. Rimuovere il rischio del sistema bancario della Federazione Russa (o superare il limite DIA) rifiutando i depositi.

4. Entra come se la tua vita dipendesse da questo. Almeno, la sua qualità in futuro dipende sicuramente da questo. Non abbastanza tempo? Consulta un professionista.

Come garantire una vecchiaia confortevole?

Innanzitutto, calcoliamo l'effetto economico atteso.

Prendiamo la metà delle detrazioni ufficiali alla Cassa pensione della Federazione Russa dallo stesso stipendio di 100.000 rubli. Diciamo 11.000 rubli al mese per un periodo di lavoro di almeno 20 anni (240 mesi).

Ecco un esempio di calcolo del proprio fondo pensione.

Se fornisci un rendimento annuo dell'8% (questo è più che realistico), formerai un capitale pensionistico per un importo di quasi 6,5 milioni di rubli su circa 11.000 rubli al mese.

Puoi iniziare a investire a 30, finire a 50 e hai 15 anni per andare. A proposito, questo è più di 40.000 rubli al mese, se prelevi tutti i soldi dal conto di investimento in una volta e non ricevi più interessi.

Hai realizzato i vantaggi? Hanno investito la metà di quanto nella Cassa pensione, risparmiato per soli 20 anni e poi si sono goduti la vita per altri 15 anni per 40.000 rubli al mese. Ok, abbiamo capito: 40.000 rubli ai prezzi del 2038 non sono i 40.000 rubli di oggi, quindi la tabella contiene un calcolo basato sul tasso di inflazione corretto (4%). Ciò significa che nei prezzi dell'anno raggiungi i 50, riceverai 4.034.000 milioni, e questa è già una pensione di 25.800 rubli al mese. Qualunque cosa si possa dire, è sempre meglio di nessuna pensione dalla PFR.

Allora dove investire?

Dove andare per renderlo semplice e affidabile, e anche all'8%, - condividerò la mia esperienza personale.

Il mercato azionario russo non è un'opzione. E il tutto: azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento. E anche le banche. In primo luogo, ci sono rischi nazionali e politici. In secondo luogo, il rischio di cambio (il rublo è ancora instabile). In terzo luogo, nella Federazione Russa, a nessuno interessa né un azionista di minoranza né un detentore di obbligazioni. Il beneficiario finale delle società russe è l'amministratore delegato con un seguito di appaltatori. Non puoi mai controllare dove spendono i tuoi profitti.

Il sistema bancario è febbricitante, la DIA non è una panacea. Soprattutto nel caso in cui investi con un orizzonte di 20 anni e un capitale di oltre 1,4 milioni di rubli.

L'unica cosa che dovrai affrontare nel mercato russo sono i broker e uno scambio, ma in realtà questo non è affatto spaventoso e persino gratuito.

Meglio investire nell'economia globale.

L'intera economia del pianeta (beh, forse, tranne la RPDC) si basa sul paradigma del consumo. Questo si riduce al PIL dei paesi, e in finanza, a sua volta, ai profitti delle aziende che producono PIL.

I profitti delle società sono la crescita della loro capitalizzazione e la capitalizzazione è il valore delle azioni. Ciò significa che il fondamento (la base per la crescita del valore delle attività) dell'intero sistema finanziario del mondo è il mercato azionario. Tutto il resto è secondario.

Ma per quanto riguarda le obbligazioni (obbligazioni)? Questo è uno strumento elementare per raccogliere capitale preso in prestito, ma la fonte del suo rimborso è lo stesso profitto dell'azienda.

Sapete perché le aziende collocano obbligazioni e, di fatto, prendono in prestito denaro? Sì, perché guadagneranno il 15% del capitale investito, e ti daranno l'8% sulle obbligazioni, cioè riceveranno il 7% proprio così. I soldi erano tuoi, non loro.

Ma questo è assolutamente giusto, perché sono obbligati a dare il tuo 8% in quasi tutti gli scenari (ad eccezione del fallimento) e non sono obbligati a pagare il 15% agli azionisti. E qui tutto dipende dalla capacità del management di generare profitti.

Siamo giunti al principio chiave dell'investimento: la redditività è direttamente proporzionale al rischio. Le azioni sono più redditizie e più rischiose, le obbligazioni sono meno redditizie e meno rischiose.

Hai già capito che ti sto portando alla formazione di un portafoglio di attività in borsa. Non c'è bisogno di aver paura di questo. È così che funziona l'economia dei paesi sviluppati, ma i russi sono ancora per lo più analfabeti in questo settore.

Valuta il tuo profilo di rischio, ovvero quanto personalmente sei disposto a subire perdite temporanee e che tipo di redditività desideri. A seconda di ciò, scegli azioni, obbligazioni o una combinazione di esse.

Scegli esclusivamente società estere e diversifica il tuo portafoglio per settore. È possibile per paese, ma ricorda che la principale crescita economica è nel settore IT degli Stati Uniti.

Che cosa ti serve sapere?

Per stare tranquilli durante i periodi di ribasso del mercato e bassa redditività, ricorda due regole d'oro:

• Essere nel mercato. La teoria della finanza ci dice una cosa importante: utilizzando solo informazioni pubbliche (ad esempio analisi tecniche e fondamentali), è impossibile battere il mercato a lungo termine. Pertanto, è inutile cercare di guadagnare più mercato, sprecare i nervi. Essere nel mercato.
• La crisi non durerà per sempre. I tempi di crisi finanziaria devono essere sopportati. C'è il concetto di "psicologia della domanda differita". In una crisi il consumatore preferisce risparmiare. Non appena la crisi è passata, il consumatore inizia a consumare i risparmi in eccesso. Così, dopo la crisi, il mercato azionario accelera e recupera rapidamente le posizioni perdute. Questo non si applica alle obbligazioni che hanno un rendimento fisso (riceverai cedole e capitale in qualsiasi scenario, tranne uno: l'insolvenza dell'emittente).

Qual è il posto migliore per aprire un conto di intermediazione?

Ho provato diversi broker e le loro analisi. Per esperienza, consiglio di aprire un conto di intermediazione con BCS, perché qui non sono richiesti arcaismi come le firme digitali e l'installazione di piattaforme di trading di terze parti.

Per un investitore passivo sarà sufficiente un'interfaccia web con SMS di conferma degli ordini.

Su quali basi prendere decisioni?

Non reinventare la ruota, usa il consenso professionale. Ci sono abbastanza informazioni e servizi.

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E se sei troppo pigro per capirlo?

Se stai cercando informazioni, comprendi l'analisi e raccogli un portafoglio da solo, sei semplicemente troppo pigro, quindi ti consiglio di acquistare un ETF (Exchange Traded Fund) per un portafoglio di attività già pronto (azioni, obbligazioni, metalli). Meglio ancora, raccogli un portafoglio di diversi ETF. Dai un'occhiata ai rendimenti, ciascuno superiore all'8% annuo.

Questo strumento finanziario alla moda ed efficace è diventato sempre più popolare nelle pubblicazioni aziendali. Leggi, approfondisci. Sono sicuro che puoi capirlo senza problemi.

conclusioni

• Non credere in una pensione statale decente.
• Prima decidi di modellare autonomamente la tua sicurezza futura, meglio è.
• Non investire in azioni e obbligazioni di società russe.
• Investi in strumenti finanziari esteri e aumenta le tue entrate insieme all'economia globale. (Questo pianeta non ha ancora un'altra economia legale.)
• Rileggi attentamente l'articolo e procedi.

Buona fortuna!