Come correggere la tua storia creditizia

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Gli esperti di Lifehacker ti aiuteranno a riconquistare la tua reputazione di debitore solvibile.

Età, stipendio e stato civile influiscono sui termini del prestito e sulla storia creditizia - nel decidere se dare o meno denaro.

Una buona storia creditizia è importante non solo nei rapporti con le banche. Questi dati vengono utilizzati da forze dell'ordine, compagnie assicurative, datori di lavoro. Il cattivo credito è un segno di immaturità finanziaria. Una persona del genere non sarà considerata affidabile per lavorare con il denaro ed è improbabile che gli assicuratori offrano una tariffa inferiore.

Come si forma la storia creditizia

In precedenza, ogni banca teneva i propri registri dei prestiti e dei mutuatari. Ora tutti i dati vengono accumulati dalle agenzie di credito (BCH) in base ai rapporti bancari. Oggi ci sono 13 di questi uffici in Russia. Aiutano le banche a mitigare i rischi e ad elaborare rapidamente le richieste di prestito.

La storia del credito è influenzata non solo dai debiti verso le banche, ma anche da multe non pagate, alimenti, tasse, bollette. A condizione che il loro recupero raggiungesse il tribunale. Le informazioni su tali debiti vengono trasferite al BCH dal Federal Bailiff Service, dai fornitori, dai servizi pubblici. Inoltre, la storia creditizia contiene informazioni sul fallimento delle persone fisiche.

I dati nel BCI vengono conservati per 10 anni. Quindi la cronologia del credito può essere ripristinata aspettando questa volta.

Se non c'è la possibilità di aspettare o non c'è una storia creditizia (questo è un male, perché le banche collaborano principalmente con mutuatari che si sono già dimostrati), la reputazione finanziaria può essere migliorata.

Come correggere la tua storia creditizia in caso di errore bancario

Puoi ritrovarti debitore a causa di un guasto tecnico o del famigerato fattore umano.

Ad esempio, hai pagato come previsto il primo giorno, ma il terminale si è rotto o il cassiere ha premuto il pulsante sbagliato. Di conseguenza, solo la terza persona ha ricevuto denaro sul conto di credito. Due giorni di ritardo.

Il primo passo è chiarire la tua storia creditizia. Forse la banca non ha segnalato il ritardo alla BCH.

Come controllare la tua storia creditizia →

Se sei riuscito a essere accreditato come debitore, contatta prima il creditore. La banca, per colpa della quale si è verificato l'errore, deve aggiornare i dati trasferiti alla BCH.

Se l'istituto di credito non risponde alla tua richiesta, presenta una domanda di correzione dell'errore direttamente all'ufficio in cui sono archiviati i dati errati. Il diritto di farlo è sancito dalla Legge sulle storie creditizie e puoi utilizzarlo durante l'intero periodo di conservazione della tua storia creditizia, ovvero tutti i 10 anni. La domanda può essere inviata per posta o presentata di persona presso l'ufficio dell'ufficio.

L'Ufficio contatterà il creditore e gli invierà la richiesta. È importante che ci sia una supervisione bancaria o un problema tecnico. Se il debito è stato formato a causa della negligenza del mutuatario, dovrai ricorrere ad altri metodi per correggere la tua storia creditizia.

La decisione sulla domanda di modifica della storia creditizia viene presa entro un mese.

Come correggere la tua storia creditizia in caso di ritardo tecnico

Molti mutuatari soffrono di una mancanza di disciplina finanziaria. Non seguono il calendario dei pagamenti, rimandano tutto all'ultimo giorno, dimenticano di lasciare i soldi per un prestito e così via. Di conseguenza - sanzioni e meno per accreditare il karma. In questo caso, il ruolo decisivo è giocato dal significato del ritardo.

Un ritardo di 1-2 giorni di solito non si riflette nei rapporti e viene chiamato ritardo tecnico. Dopotutto, una persona potrebbe ammalarsi, andare in vacanza o semplicemente dimenticare.

In caso di ritardo tecnico, in nessun caso dovresti ignorare le chiamate dalla banca. Il modo in cui comunichi con lui dopo un ritardo influisce sulla sua lealtà. Se le ragioni del ritardo sono oggettive, la banca può rinviare la segnalazione alla BCH. E viceversa. Se il cliente evita la comunicazione o è aggressivo, le informazioni verranno inviate immediatamente all'ufficio crediti.

David Melkonyan Direttore generale del "Vector" del Centro legale di Mosca

Di norma, dopo 5-7 giorni di ritardo, la banca cerca di contattare il cliente. Innanzitutto, il dipartimento del debito dell'istituto di credito stesso funziona. Allo stesso tempo, è importante se il cliente si mette in contatto, se risponde alle chiamate, come parla con l'operatore e cosa spiega il ritardo. Ignorare tali chiamate è una cattiva tattica. Se il cliente si ritrae dalla conversazione, questo è un motivo per cui l'istituto di credito si rivolge ai collezionisti. Ma quando si trasferisce un debito, di solito non viene preso in considerazione il periodo di mancato pagamento, ma l'importo. Se il debito supera i 50-70 mila rubli, subentrano i collezionisti.

Chi sono i collezionisti e come evitare di incontrarli →

Cerca di pagare il ritardo il prima possibile e continua a rispettare rigorosamente il programma di credito. Non cercare di rimborsare il prestito prima del previsto: le banche sono più fedeli ai clienti che sono con loro per tutta la durata del prestito.

Ma l'importante è evitare anche ritardi tecnici! Deposita denaro 2-3 giorni prima della data di pagamento consigliata.

Come correggere la tua storia creditizia se la delinquenza è significativa

Alcune banche considerano un ritardo di oltre un mese una grave violazione del contratto, mentre altre hanno un atteggiamento negativo solo per ritardi di 90 giorni o più.

Le piccole banche sono più disposte a collaborare con mutuatari indisciplinati. Hanno sempre bisogno di clienti e sono pronti a prestare ai cittadini a condizioni individuali.

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In caso di insolvenze lunghe o ripetute, prova a ripristinare la tua storia creditizia con un nuovo prestito facile.

Peggiore è la tua storia creditizia, più piccoli prestiti dovrai pagare per risolverlo. Ma ricorda la regola d'oro.

Prendi tutto quello che puoi dare. Compreso il pagamento degli interessi in eccesso.

Non vale la pena presentare più domande contemporaneamente. Per gli istituti di credito, questo è un segnale che il denaro è disperatamente necessario e un altro motivo per rifiutare.

Meglio controllare il tuo punteggio di credito con il punteggio. Il credit scoring è un sistema per valutare un mutuatario basato su statistiche. Se vieni rifiutato più velocemente di quanto puoi compilare il questionario, probabilmente è un punteggio.

La maggior parte delle banche utilizza un algoritmo sviluppato da FICO, quando vengono assegnati punti per ogni risposta (sesso, età, istruzione, altri prestiti, ecc.). Se sono meno di 600, il rifiuto arriva automaticamente.

Ci sono servizi online per il calcolo dei punteggi di credito personali. Di norma, questo servizio è a pagamento.

Anastasia Loktionova Vice Direttore Generale del Rusmikrofinance Group of Companies

Se il ritardo è sorto molto tempo fa, l'importo del prestito può aumentare notevolmente a causa di sanzioni e multe. Con questa struttura del debito, è prudente consultare un avvocato specializzato in materia di credito. Analizzerà la situazione e contribuirà ad annullare parzialmente o completamente la sanzione stabilita dalla banca.

Un altro strumento finanziario per migliorare la tua storia creditizia è una carta di credito. Le banche sono disposte a emettere carte di credito e sono più indulgenti nel valutare la solvibilità dei loro futuri titolari.

Devi fare piccoli acquisti e restituire quanto speso in un periodo senza interessi. Ma è necessario leggere molto attentamente il contratto e calcolare i rischi. Trascurare il debito della carta di credito può portare a una vera trappola del debito.

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Il periodo senza interessi di solito non si applica ai prelievi e ai trasferimenti di contanti e, in caso di mancato rispetto del periodo di grazia, vengono addebitati gli interessi sull'intero importo speso per l'intero periodo dalla data di acquisto. Il tasso di interesse sulle carte, di regola, è 2-3 volte superiore rispetto ai prestiti ordinari.

Come correggere la tua storia creditizia se il ritardo è molto grande

Molte persone se ne fregano della loro storia creditizia.

Immagina la situazione: un ragazzo ha ricevuto una convocazione all'esercito, ha preso un microprestito, alla fine si è divertito con i suoi amici ed è partito per servire. Dipendeva dai collezionisti o dal tribunale. I genitori hanno scoperto l'incidente, il figlio è stato sgridato, il prestito è stato rimborsato, ma il ragazzo è rimasto nella lista nera delle organizzazioni creditizie. Dopo alcuni anni si stabilì, si sposò e voleva ottenere un mutuo. Ma a causa delle buffonate giovanili in tutte le principali banche, molto probabilmente sarà respinto.

L'alfabetizzazione finanziaria non viene insegnata a scuola.

Se hai gravemente offuscato il tuo onore come mutuatario, puoi provare a diventare un cliente esemplare della banca, ottenere un prestito garantito da proprietà o contattare un mediatore di prestiti.

Se sei interessato a prestare in una determinata banca e non sta ancora collaborando, diventa il suo cliente di debito. Trasferisci il tuo stipendio sulla carta di questa banca, o meglio - apri un deposito.

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Molte banche, oltre alle applicazioni di scoring, effettuano anche il “behavior scoring”. Si tratta di una valutazione delle probabili azioni finanziarie del cliente, che consente di prevedere l'evoluzione della sua solvibilità. La banca monitorerà il movimento dei fondi sui tuoi conti e, eventualmente, tra qualche mese ti offrirà una linea di credito stessa.

Puoi anche provare a chiedere un prestito garantito. Questo è un prestito in cui sostieni la tua promessa di restituire i soldi con la proprietà. Ad esempio, un terreno, un alloggio o un'auto. La cosa principale è che la garanzia è liquida: un appartamento ristrutturato, un'auto non più vecchia di cinque anni e così via. La dimensione di un tale prestito è di solito circa l'80% del valore della garanzia.

È molto popolare ora rivolgersi ai mediatori di credito. Un broker è uno specialista che seleziona un'organizzazione creditizia per un cliente in base alla sua storia creditizia. A pagamento, ovviamente.

I mediatori creditizi di solito lavorano con clienti problematici che non riescono in alcun modo a superare le pietre miliari del servizio di sicurezza della banca. Non solo li indirizzano nel posto giusto (può essere una banca o un'organizzazione di microfinanza), ma danno anche consigli sulla formazione di un pacchetto di documenti, termini e importi del prestito. In alcuni casi, le stesse società di brokeraggio fungono da prestatori.

Andrey Petkov Direttore generale del servizio "Parola onesta"

I servizi di un mediatore di prestiti sono più adatti per le persone giuridiche, poiché gli errori negli affari possono essere molto costosi. Gli individui con un livello sufficiente di alfabetizzazione finanziaria possono facilmente cavarsela da soli. Hai solo bisogno di trascorrere del tempo e comprendere le complessità dei vari prodotti di prestito.

Non è così difficile come sembra. Ci sono molte informazioni e servizi specializzati su Internet. Ad esempio, banki.ru ha un "Procedura guidata per la selezione del prestito".

Se decidi di assumere un mediatore di prestiti, scegli con molta attenzione. Ci sono molti truffatori in questo settore.

Non fidarti delle aziende che danno garanzie al 100% e dicono che influenzano direttamente le decisioni delle banche o, al contrario, intimidiscono che nessuna di loro lavorerà con te. Corri come il fuoco da coloro che chiedono una parte del tuo prestito approvato.

Come correggere la storia creditizia in caso di insolvenza

Secondo la Banca centrale, i russi hanno preso oltre 12 trilioni di rubli dalle banche nel 2017. Contestualmente si registra un aumento dei prestiti scaduti. Quando una persona perde il lavoro, si ammala o si mette nei guai, l'onere del credito diventa insopportabile.

Valuta in modo sobrio la tua forza: non prendere più prestiti di quelli che sei in grado di servire. Gli esperti considerano lecito spendere fino al 20% del reddito in servizi di prestito.

Se porti più della metà dei tuoi guadagni in banca, la situazione è vicina allo stallo. In questo caso è prudente chiedere alla banca una ristrutturazione.

La ristrutturazione è una procedura per ripristinare la solvibilità del cliente. Può essere espresso in un aumento della durata del prestito, una variazione del tasso di interesse, una variazione della valuta o un ritardo nei pagamenti. Contattare la banca con una richiesta di ristrutturazione è la prima cosa da fare in caso di difficoltà finanziarie.

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Anche se la banca rifiuta, avrai prove documentali che hai cercato di risolvere il problema, cioè sei una vittima delle circostanze e non un inadempiente doloso. Questo può fare il tuo gioco se il creditore va in tribunale.

Anastasia Loktionova Vice Direttore Generale del Rusmikrofinance Group of Companies

Quando si riscuote un debito in tribunale, è possibile chiedere al tribunale un piano di differimento o rateizzazione. Avendo ricevuto l'opportunità di rimborsare il debito in parti secondo un programma conveniente o guadagnando tempo, sarà più facile far fronte agli obblighi di credito.

Come correggere la tua storia creditizia in caso di frode

Vivi, non dai fastidio a nessuno e all'improvviso ricevi una lettera: "Per evitare sanzioni, estinguere il debito in base al contratto di prestito n. …" Che tipo di prestito? Da dove vengono i debiti?

Nessuno è immune dalle frodi nel settore bancario. Ad esempio, gli aggressori possono richiedere un prestito utilizzando una copia di un passaporto. Raramente, quasi sempre in collusione con i dipendenti di un istituto di credito, ma questo accade.

Posso ottenere un prestito utilizzando una copia del mio passaporto →

Richiedi una storia creditizia. Preferibilmente in più sedi contemporaneamente. Dopo aver individuato in quali istituti di credito i cybercriminali hanno preso prestiti, contatta questa organizzazione. Ti verrà chiesto di scrivere un reclamo o una nota esplicativa e controllare. Non appena il servizio di sicurezza è convinto che non sei coinvolto in una frode, la banca aggiornerà le informazioni nel BCI.

Se la banca non vuole capire e ti fa pagare i debiti di altre persone, rivolgiti alle forze dell'ordine.

Produzione

La storia del credito è un indicatore importante della capacità finanziaria di una persona. Pertanto, ricorda tre regole importanti.

1. Controlla regolarmente la tua storia creditizia.
2. Se trovi errori nella tua storia creditizia, anche a causa di frodi, contatta un istituto di credito o BKI con una richiesta di correzione dei dati.
3. Mantieni sempre una rigorosa disciplina finanziaria. Se hai incasinato la tua storia creditizia, prova a risolverlo con un piccolo prestito conveniente. In casi estremi, puoi rivolgerti a un intermediario o sottoscrivere un prestito garantito da proprietà.