Cos'è l'assicurazione del credito e dovresti rifiutarla?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Nella maggior parte dei casi, non è necessario emettere una polizza, ma a volte può essere d'aiuto.

Cos'è l'assicurazione del credito?

Solitamente per questo si intende la conclusione di un accordo in base al quale la compagnia di assicurazione ripagherà il debito del mutuatario nei confronti della banca in caso di evento assicurato. Quale dipende esattamente dal contenuto del documento. Molto spesso stiamo parlando della vita e della salute del debitore. Di conseguenza, può richiedere i pagamenti nei seguenti casi:

• morte (qui il destinatario sarà la famiglia, che erediterà anche i debiti);
• invalidità temporanea per malattia o infortunio;
• invalidità per invalidità.

I prodotti assicurativi possono essere diversi e proteggere, ad esempio, dalla perdita del lavoro o da altri problemi della vita.

Ma non sono tutte le assicurazioni che possono accompagnare un prestito. Ad esempio, i prestiti per auto nuove di solito implicano un'assicurazione completa, ovvero l'assicurazione massima dell'auto contro danni e furto. A volte le banche accettano di fare a meno dell'OSAGO obbligatorio, ma questo aumenta il rischio per loro che il cliente non restituisca il denaro. I mutui sono spesso accompagnati da un'assicurazione per danni alla casa, un po' meno da un'assicurazione sul titolo. Quest'ultimo tornerà utile se la transazione viene invalidata a causa, ad esempio, di controversie ereditarie o di frode con un appartamento in passato. In generale, la banca decide da sola quale serie di assicurazioni desidera vedere.

Pertanto, parlando di assicurazione sul prestito e soprattutto quando si effettua un prestito, è necessario capire che tipo di contratto si sta stipulando, se ne hai bisogno e se ti proteggerà in una situazione discutibile.

L'assicurazione del prestito è obbligatoria?

Chi accende un mutuo deve assicurare l'immobile contro i rischi di perdita e danneggiamento. Ma un mutuo non significa necessariamente che hai comprato una casa a credito e ci vivi. È possibile stipulare un tale prestito sulla sicurezza degli immobili esistenti, ad esempio ottenere denaro per un'azienda e fornire un appartamento come garanzia. Anche in questo caso deve essere assicurato.

In altri casi, la polizza viene emessa solo su base volontaria. Alle banche è vietato imporre questo servizio, definendolo obbligatorio. Inoltre, il dipendente deve essere informato che l'assicurazione può essere annullata o, se lo desidera, contattare qualsiasi organizzazione accreditata dalla banca, e non solo la "figlia" della banca. E racconta anche in dettaglio la spesa effettiva per la politica.

Cosa succede se rifiuti l'assicurazione del credito?

In generale, va bene. Ma alcune conseguenze sono possibili.

Potrebbe esserti negato un prestito

La banca non è obbligata a spiegare perché non ti dà soldi. Dopotutto, ci sono molti parametri aggiuntivi in base ai quali valutano il mutuatario.

Ti verranno offerte condizioni di prestito meno favorevoli

Ciò non vieta la legge. La banca è obbligata a offrire al cliente un'opzione comparabile disponibile senza assicurazione. Cioè, la differenza non sarà drammatica. In pratica, può essere dell'1–2%.

La tariffa può aumentare in base alla disponibilità della polizza. Diciamo che hai stipulato un'assicurazione per un anno e hai ricevuto un tasso di interesse basso. Ma hai un prestito per cinque anni. Se dopo 12 mesi non rinnovi la polizza, il tasso può aumentare, ma questo dovrebbe essere specificato anche nel contratto di prestito.

Cosa fare se si desidera annullare l'assicurazione

Succede che hai ceduto alla persuasione di un impiegato di banca e hai ricevuto una polizza. Oppure hanno letto distrattamente il contratto di prestito e hanno firmato non solo sotto di esso, ma anche sotto il documento di assicurazione. In questo caso, puoi restituire i soldi.

Per legge, hai questo diritto, ma solo per 14 giorni. Questo è il cosiddetto periodo di raffreddamento, quando puoi valutare i pro ei contro e cambiare idea. E' consentito disdire la polizza solo se l'evento assicurato non si è verificato e si tratta di assicurazione volontaria. Ad esempio, non è necessario assicurare la vita e la salute durante il prestito. Tale politica può essere restituita.

Prima di rifiutare l'assicurazione, leggi attentamente il contratto di prestito e scopri quali conseguenze potresti dover affrontare. Ad esempio, la percentuale aumenterà per te. Oppure, diciamo, si scopre che il rifiuto dell'assicurazione viola i termini del contratto. Quindi devi estinguere il debito prima del previsto.

Per rifiutare l'assicurazione, scrivi una domanda in formato libero e dichiara la tua intenzione. Indica come vuoi ricevere il denaro. E aggiungi i dettagli se scegli una traduzione. Allegare al rifiuto copia della polizza, passaporto, ricevuta di pagamento. È meglio stampare la domanda in due copie: da solo, chiedi all'impiegato dell'assicurazione di apporre un segno che ha registrato il ricorso.

L'azienda ha 10 giorni lavorativi per il rimborso. Se il contratto è già entrato in vigore, l'importo verrà detratto in proporzione al periodo trascorso.

Quando sorgono problemi, puoi rivolgerti a Rospotrebnazor e alla Banca centrale. Il primo si occupa dei diritti dei consumatori, il secondo monitora le compagnie assicurative.

Come restituire parte dell'assicurazione se hai estinto il prestito prima del previsto

Succede che il mutuatario non sia contrario all'assicurazione e stipuli una polizza per tutto il tempo che trasferirà denaro alla banca. E poi paga il debito prima del previsto, e si scopre che una parte dell'importo è stata sprecata. Dal 2020, gli assicuratori sono tenuti a restituire il resto dei costi della polizza. È vero, ci sono sfumature:

• Il contratto di assicurazione deve essere concluso dopo il 31 agosto 2020.
• Questa è un'assicurazione volontaria.
• È stato emesso dopo aver ricevuto un prestito.
• L'evento assicurato non si è verificato e non ci sono stati pagamenti assicurativi.

Per restituire parte del denaro, è necessario presentare una domanda di assicurazione e documenti che confermino la tua relazione: tutto è lo stesso del paragrafo precedente. Solo la compagnia assicurativa avrà 7 giorni lavorativi per riavere i soldi.

Quando prendere in considerazione l'assicurazione del credito?

È possibile non stipulare un'assicurazione o rifiutarla, ma non sempre vale la pena farlo. Ad esempio, se il prestito è grande e per molti anni e ti consente di ridurre gli interessi. I costi delle polizze possono aiutare a risparmiare sui pagamenti in eccesso. Soprattutto con i pagamenti delle rendite, quando l'intero importo con gli interessi è diviso in parti uguali, in base al numero di mesi del prestito. Allo stesso tempo, la struttura del pagamento non è la stessa: nei primi anni, la maggior parte è interesse.

Vediamo quanto puoi risparmiare con un esempio. Prenderemo un prestito di 1,5 milioni per 15 anni al tasso del 9% senza assicurazione o dell'8%, ma con l'assicurazione, che costerà 10 mila rubli all'anno. Nel primo caso, il pagamento in eccesso per i primi 12 mesi sarà di 133 mila rubli, nel secondo - 118 mila. Anche tenendo conto dei costi di assicurazione, il beneficio sarà di 5mila.

Anche con un grande prestito pluriennale, non farà male pensare a un airbag. Se succede qualcosa al mutuatario, i suoi parenti rischiano di ereditare non solo la proprietà, ma anche i debiti. Ed è meglio addolorarsi se sei finanziariamente protetto. In caso di malattia grave, inoltre, non ci sarà tempo per estinguere il prestito. Allo stesso tempo, è improbabile che la banca entri nella situazione, è una struttura commerciale. Quindi sarà bello estinguere il debito attraverso l'assicurazione.

Pertanto, se prendi un prestito e stiamo parlando di assicurazione, non tagliarlo, conta tutto e prendi una decisione informata. Basta leggere attentamente il contratto in modo che la polizza funzioni davvero e non risulti essere solo un pezzo di carta.

Cosa fare se si verifica un evento assicurato

È meglio scoprire l'algoritmo di targeting sul sito web della tua compagnia assicurativa. Lì troverai un elenco di documenti che devi raccogliere per confermare l'incidente. Quindi deve essere inviato insieme alla domanda all'assicuratore.

Come notato dalla Banca di Russia, la procedura per l'esame delle domande è determinata dai documenti interni dell'assicuratore. Quindi è meglio cercare il tempo di risposta nel tuo contratto. Ma nessuno ti proibirà di lamentarti dell'inerzia dell'azienda se ti sembra che stiano ritardando la risposta. È possibile contattare il rappresentante finanziario, incluso.