Come ridurre o cancellare i debiti di prestito: 5 modi di lavoro

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Hai fatto un prestito. Ma ora non puoi pagare. Hai più uscite.

Per cominciare, non esiste una bacchetta magica. Prendi un prestito, poi non paga e dimentica felicemente tutto. La domanda è cosa sei disposto a dare: tempo, nervi, storia creditizia, proprietà o anche più soldi e persino lavoro.

Vediamo quali opzioni ci sono, oltre al buco del debito.

1. Ristrutturazione del debito

La ristrutturazione è un cambiamento delle condizioni in cui si estingue un prestito. Molto spesso, i mutuatari chiedono di ridurre il pagamento obbligatorio che deve essere pagato alla banca ogni mese. Poi si scopre che l'onere sul budget personale è più facile, il che significa che si può continuare a rimborsare il prestito, senza indugio.

Ma la banca non va a tali concessioni per niente, propone controcondizioni. Ad esempio, estende il termine dei pagamenti. Cioè, devi pagare di meno ogni mese, ma di questi mesi ce ne saranno molti di più. E poiché gli interessi vengono addebitati per l'intero periodo di fruizione del prestito, cresce l'importo totale che dovrà essere pagato alla banca.

Quando funzionerà?

Quando sei un buon pagatore, ma hai difficoltà temporanee. Li supererai presto e potrai dimostrarlo: porta i certificati in banca, mostra una buona storia creditizia.

Cosa devo fare

1. Contatta la banca prima di perdere un pagamento richiesto. Questo dimostrerà che sai come valutare la situazione finanziaria e che non stai cercando di nasconderti dalla banca.
2. Raccogli i documenti necessari e inviali alla banca. Quali, si decide in ogni caso in modi diversi, questo deve essere discusso con il manager.

di quanto sia brutto

Il principale svantaggio di questo approccio è che il debito stesso non diminuisce. Anzi, sta crescendo. Ma hai l'opportunità di ripagarlo e non indebitarti.

Inoltre, la banca potrebbe non incontrarti a metà. Quindi dovrai cercare altre opzioni per rimborsare il prestito.

2. Rifinanziamento del debito

La parola "rifinanziamento" è simile a "ristrutturazione", ma il significato è completamente diverso. La ristrutturazione è quando si concorda con la banca di rimborsare il prestito in un modo nuovo.

Il rifinanziamento è quando si stipula un nuovo prestito per ripagare uno vecchio (o più vecchi). Si presume che il nuovo prestito sarà a condizioni più favorevoli.

Quando funzionerà?

Quando hai un sacco di piccoli prestiti in diverse organizzazioni e sei già stanco di controllare cosa e a chi devi. È più facile prendere un prestito e occuparsi solo del suo rimborso. Allo stesso tempo, hai una buona storia creditizia.

Cosa devo fare

Mostra iniziativa. Considera tutte le proposte di rifinanziamento dei prestiti che sono disponibili sul mercato e calcola se una procedura del genere ti aiuterà: pagherai davvero di meno o le tariffe per i programmi di rifinanziamento sono così alte che è meglio non immischiarsi con loro.

di quanto sia brutto

1. Non tutte le banche rifinanziano i propri prestiti. Devi cercare offerte in altre banche, e questo è abbastanza difficile.
2. Trovare un'offerta veramente redditizia è una ricerca grande e difficile.
3. Le banche spesso considerano il rifinanziamento un aumento dell'onere finanziario piuttosto che un sollievo. Il rifinanziamento si inserisce nella storia del credito non come rifinanziamento stesso, ma come un altro prestito. Pertanto, se improvvisamente diventa più facile per te pagare i debiti e decidi di prendere nuovamente in prestito denaro, allora potresti essere rifiutato, perché hai "troppi prestiti".
4. Le banche sono spesso negate. Anastasia Loktionova, vicedirettore generale del gruppo di società Rusmikrofinance, lo spiega così: “Di solito entra in gioco una regola non detta: non più del 50% del reddito totale del mutuatario dovrebbe essere destinato a finanziare l'obbligazione del debito. In questo caso, un ruolo importante è svolto non solo dal rifinanziamento, che il cliente desidera ricevere, ma anche da altri obblighi che è riuscito a emettere. Se i pagamenti totali su tutti i prestiti (mutui, prestiti al consumo, prestiti auto) sono più della metà del reddito del mutuatario, questo può essere il motivo più convincente per rifiutare la banca".

3. Cancellazione del debito per prescrizione

C'è una scappatoia nella legge che ti permette di prendere denaro, ma non di restituirlo e cancellare i debiti sui prestiti. Ciò è possibile se l'organizzazione a cui si deve ha intentato una causa troppo tardi e il debito può essere cancellato a causa della prescrizione.

Il termine di prescrizione generale per il recupero crediti è di tre anni. Se hai preso in prestito denaro e sei stato citato in giudizio dopo 5-6 anni, puoi tranquillamente presentare una petizione al querelante per negare la richiesta di recupero crediti, poiché ha mancato la prescrizione.

Avvocato Vadim Kudryavtsev

Quando funzionerà?

Quando una banca o un'organizzazione di microfinanza non presenta una causa in tempo. Ad esempio, hai trasferito un debito agli esattori e ti sei nascosto con successo da loro.

Cosa devo fare

Per molto tempo, vale a dire tre anni, non pagate nulla (e non comunicate affatto con la banca) e aspettate di essere denunciati.

I rappresentanti di un istituto finanziario iniziano a lavorare con i mutuatari problematici 30 giorni dopo il ritardo. Se dopo 90 giorni il debitore non ha pagato, molto spesso l'istituto finanziario fa causa. La prescrizione decorre dalla data degli ultimi atti sul prestito. Se il mutuatario avvia trattative con un istituto finanziario, firma documenti, guadagna denaro, il termine di prescrizione viene nuovamente rinnovato.

Anastasia Loktionova

di quanto sia brutto

1. È necessario che le "stelle convergano": la banca conosce anche la prescrizione e di solito intenta una causa in anticipo.
2. Molto probabilmente i collezionisti saranno coinvolti nel recupero crediti. Le storie sul lavoro di tali servizi sono famose.
3. Difficile che dopo la vicenda con il tribunale e la cancellazione dei debiti, si possa contare su un nuovo prestito qualora ne avessi bisogno all'improvviso: la storia sarà irrimediabilmente rovinata.

4. Fallimento

Il fallimento è una procedura legale speciale. Ufficialmente - cioè attraverso il tribunale - dichiari di non avere soldi e non lo sarai, non ripagherai il prestito. Dopo che il tribunale ti ha dichiarato fallito, la tua proprietà sarà venduta per coprire parzialmente il debito. Anche se non è possibile estinguere il debito in questo modo, non ci sono più crediti nei tuoi confronti: sei in bancarotta.

Quando funzionerà?

Quando le cose vanno davvero male. Veramente male. Il debito deve essere superiore a 500 mila rubli, il ritardo nei pagamenti è superiore a 90 giorni.

Cosa devo fare

1. Raccogli i documenti necessari.
2. Presentare un'istanza di fallimento al tribunale arbitrale.
3. Completa l'intera procedura.

La serie di documenti per la presentazione di una petizione di fallimento da parte di un mutuatario è enorme. È stabilito dalla legge "Sull'insolvenza (fallimento)", parte 3 dell'articolo 213.4. Il legislatore, a quanto pare, non si è posto il compito di rendere la procedura il più semplice possibile per i cittadini. Inoltre, l'elenco dei documenti è individuale in ciascun caso. L'elenco approssimativo include più di 20 posizioni, quindi non è davvero facile.

Oleg Iskakov, avvocato

di quanto sia brutto

1. La procedura stessa costa denaro e devono ancora essere trovati: devi pagare la tassa statale e il lavoro di un manager finanziario, quindi passare attraverso l'intero processo. Non il fatto che il tribunale dichiari bancarotta.
2. L'immobile verrà venduto, lasciando solo il necessario: il solo alloggio e gli effetti personali. Pertanto, il fallimento è adatto a coloro che non hanno già avuto nulla o hanno già venduto tutto.
3. Dopo il fallimento, molto è impossibile. Ad esempio, non è possibile avviare una nuova attività o ricoprire posizioni di leadership per diversi anni. L'elenco delle restrizioni dipende dalla decisione del tribunale. Possono vietare, ad esempio, i viaggi all'estero. Inoltre, è improbabile che anche pochi anni dopo il fallimento ci si possa aspettare che qualcuno conceda un prestito o chiami per gestire il dipartimento finanziario.

5. Programma statale per la cancellazione dei debiti

Il programma statale è progettato per le persone che hanno acquistato alloggi di classe economica e ora non possono pagare il mutuo. Il programma ti consente di cancellare 600 mila rubli dal debito del mutuo ipotecario.

Quando funzionerà?

Quando hai un mutuo, hai diritto alla partecipazione al programma, il tuo reddito è diminuito e il pagamento del prestito è aumentato.

Cosa devo fare

1. Vai al sito web del programma statale.
2. Verifica se sei idoneo per il programma.
3. Raccogli i documenti necessari e inviali alla banca.
4. Aspetta la decisione.

di quanto sia brutto

1. Il programma non è adatto a tutti, ha molte limitazioni.
2. Funziona solo per i mutui.
3. Devi raccogliere un'enorme quantità di carta per usarlo.
4. Il programma non esonera dall'intero prestito e dai relativi pagamenti: è necessario effettuare rate mensili, pagare l'assicurazione, e così via.

Ci sono molti inconvenienti in ognuno di questi metodi e, naturalmente, è meglio vivere senza debiti, anche se questo non è sempre possibile. Hai molti prestiti?