Come riconoscere il credito nascosto a rate

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

I negozi spesso chiamano un piano rateale ciò che in realtà non lo è. Non farti ingannare.

Esperienza amara

Recentemente ho deciso di acquistare un frigorifero a rate. Sono venuto in un grande negozio di elettrodomestici e ho scelto il modello che mi piaceva al prezzo di 39 490 rubli. Il venditore mi ha indirizzato all'ufficio crediti. Lì mi hanno spiegato che il negozio non fa le rate direttamente, lo fanno le banche partner. Dopo aver fornito i miei dati personali, il gestore ha inviato richieste a diverse banche. L'approvazione è arrivata da tre su sei. Ho scelto la banca con le condizioni più accettabili.

Il piano di pagamento allegato al contratto indicava il pagamento degli interessi e il totale al netto degli interessi. Nel contratto c'era anche una colonna con i pagamenti assicurativi (senza questa la banca non voleva approvare il piano di rateizzazione). L'importo totale è di 43.127,24 rubli. Insieme all'assicurazione, il pagamento in eccesso ammontava a 3.120,52 rubli. Certo, puoi rifiutare l'assicurazione, ma in questo caso la banca potrebbe non approvare il piano di rata.

Ogni volta che effettui pagamenti tramite un bancomat di questa banca, viene addebitata una commissione di 100 rubli. Puoi anche pagare tramite il conto online di un'altra banca, dove la commissione è solitamente inferiore, o gratuitamente via posta 10 giorni prima della scadenza del pagamento mensile. Se depositi fondi tramite un bancomat con una commissione, il pagamento in eccesso può ammontare a altri 1.200 rubli all'anno, ovvero solo 4.320,52 rubli.

L'importo totale dei pagamenti rateali in termini di interessi è stato di circa il 10% annuo.

Anche se questo non è il 20% su un normale prestito al consumo, non è ancora un piano rateale. Per non cadere in simili trucchetti e non pagare più del dovuto, è importante capire bene la differenza tra un piano di rateizzazione e un prestito.

Rata e accredito: qual è la differenza

La rata è un metodo di acquisto di un prodotto o servizio, in cui l'acquirente paga l'acquisto entro un certo periodo, non per intero, ma a rate. Per legge si tratta di una tipologia di prestito, ma in realtà la differenza è fondamentale per l'acquirente.

Un prestito bancario è un metodo di acquisto di un prodotto o servizio, in cui l'acquirente paga l'acquisto in un determinato periodo di tempo a rate con pagamento di interessi per l'utilizzo dei fondi.

Molti grandi negozi offrono ai clienti la merce sia a credito che a rate. Certo, il piano di rateizzazione è l'opzione più redditizia per l'acquirente, ma è più accettabile che il venditore offra un prestito, perché poi il denaro viene dato dalla banca, che si assume tutti i rischi. In entrambi i casi, il prodotto o servizio viene fornito al cliente immediatamente dopo il completamento della transazione.

Tra le tipologie di rateizzazione si possono distinguere le classiche, o semplici, in cui il costo del prodotto acquistato è suddiviso in parti e deve essere pagato dall'acquirente entro il termine concordato, e rata-accredito da parte della banca: il negozio effettua uno sconto alla banca per l'importo degli interessi ai sensi del contratto di prestito.

Affinché invece di una rateizzazione non ti venga imposto un prestito a condizioni sfavorevoli, devi leggere attentamente il contratto, e solo allora firmarlo. Vediamo a cosa devi prestare attenzione.

Accordo rateale

Viene stipulato un contratto di rateizzazione tra il venditore e l'acquirente. In alcuni casi, per ricevere un piano di rateizzazione, è sufficiente presentare un passaporto, in altri possono essere richiesti certificati del luogo di lavoro o di una banca. Il venditore ha il diritto di determinare autonomamente i termini del contratto. Tuttavia, l'acquirente deve tenere traccia di tutte le sfumature.

Prestare attenzione ai seguenti punti:

• termini e disponibilità di interessi per i fondi forniti;
• volontarietà di servizi assicurativi;
• sanzioni per mancato pagamento del debito;
• condizioni per la restituzione della merce difettosa.

Fino a quando l'acquirente non paga l'intero importo, è l'utente, non il proprietario del prodotto. Se il debito non viene rimborsato entro la data indicata, il venditore può ritirare la merce. Tuttavia, questo è teorico. In pratica, è improbabile che voglia riprendersi, ad esempio, stivali usurati o una stufa piuttosto sporca durante la cottura.

Il contratto di rata può essere un contratto di prestito tra l'acquirente e la banca, che indica l'importo del pagamento con gli interessi. Allo stesso tempo, il negozio fa uno sconto sulla merce per l'importo degli interessi sul prestito. L'importo totale dei pagamenti per l'acquirente dovrebbe essere uguale al valore della merce sul cartellino del prezzo.

Produzione

I negozi spesso emettono prestiti a rate (anche se non con un tasso di interesse così alto come con il prestito convenzionale). Puoi utilizzare un tale piano di rateizzazione ed è generalmente più redditizio, ma allo stesso tempo è necessario:

• assicurarsi che l'importo finale non superi di molto il prezzo della merce;
• verificare l'assenza di servizi aggiuntivi di cui non hai bisogno;
• effettuare pagamenti anticipati tramite posta (è gratuito) o bonifico tramite banca mobile con una commissione inferiore.