Come abbiamo pagato un mutuo di otto anni in un anno e due mesi, usando i consigli di Lifehacker

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Natalia Kopylova racconta come un calcolo preliminare e un ragionevole risparmio abbiano aiutato a estinguere il prestito prima del previsto e non a morire di fame.

Nel 2018 io e mio marito abbiamo comprato un appartamento. Ci mancavano 1,4 milioni di rubli, ed erano loro che abbiamo preso in prestito dalla banca al 10% annuo per otto anni. Il 14 agosto, l'istituzione ha trasferito denaro agli ex proprietari dell'appartamento. Se tutto fosse andato secondo i piani della banca, lo avremmo pagato per intero nell'agosto 2026 e pagato in eccesso 639,5 mila rubli.

Abbiamo effettuato l'ultimo pagamento nell'ottobre 2019 e pagato in eccesso 91,5 mila - sette volte di meno. Allo stesso tempo, non abbiamo vinto alla lotteria e non abbiamo ricevuto un'eredità, ma abbiamo semplicemente salvato con zelo, lavorato sodo e calcolato tutto in ogni fase. Ci sono molti articoli su Lifehacker che ti dicono come farlo e funzionano: è verificato.

Questo non è il mio primo testo in cui condivido la mia esperienza personale, quindi chiarirò subito un punto. Se dividi 1,4 milioni (e con gli interessi - 1,5 milioni) per 14 mesi, ottieni un importo abbastanza grande. Qualcuno magari non finisce di leggere il testo, ma scrive subito nei commenti sui piccoli stipendi nelle regioni e che metà del Paese vive con 15mila al mese per famiglia. È un punto giusto, ma io e mio marito avevamo l'obiettivo principale di saldare il debito, non di sperimentare con qualcun altro. Pertanto, abbiamo proceduto dal nostro reddito, tra l'altro, abbastanza nella media Risultati dello sviluppo socio-economico di San Pietroburgo per gennaio-agosto 2019 a San Pietroburgo a San Pietroburgo.

Fortunatamente, la consulenza finanziaria scala bene. Se stai pensando a un mutuo e hai soldi per farlo, le raccomandazioni funzioneranno per te. Potresti non ripagare il debito in un anno, ma puoi farlo più velocemente, se lo ritieni opportuno.

Ho deciso se prendere un mutuo

Molti sono disposti negativamente ai mutui e credono che sia più facile risparmiare o vivere tutta la vita in un appartamento in affitto, pur di non cadere schiavo della banca. Certo, qui ognuno fa la sua scelta. Ma va bene quando è basato su calcoli e supportato dal buon senso, e non solo da un odio infondato per i prodotti di credito.

Per noi il mutuo è diventata la strategia più redditizia. Questo era chiaro prima di acquistare un appartamento ed è diventato ancora più evidente dopo. Ecco alcune considerazioni:

• Prima di acquistare, abbiamo affittato un appartamento per quasi tre anni per 22 mila rubli al mese e siamo riusciti a dare 748 mila. La rata mensile obbligatoria del mutuo era praticamente la stessa, il che significa che non abbiamo perso nulla.
• Potremmo continuare a vivere in un appartamento in affitto e versare i soldi dell'acconto su un deposito. Di conseguenza, avremmo raccolto la somma per la quale abbiamo acquistato l'alloggio solo in cinque anni. È vero, non c'è praticamente alcuna possibilità che in seguito troveremo un appartamento simile per quella cifra.
• La motivazione per risparmiare e risparmiare senza mutuo sarebbe molto più bassa. Una cosa è quando paghi i debiti, e un'altra cosa quando risparmi per il futuro. Questo potrebbe non riguardare te, ma ha funzionato benissimo per noi.
• In termini di problemi abitativi, i mutui hanno notevolmente migliorato la nostra qualità della vita. Per 22mila rubli abbiamo affittato alloggi in periferia, anche se vicini alla metro. Le zone notte hanno i loro vantaggi, ma per noi non era l'opzione migliore. Con la stessa rata sotto forma di mutuo ci siamo sistemati in centro. Tutti i luoghi preferiti, stabilimenti, istituzioni raggiungibili a piedi. Praticamente non perdi tempo sulla strada e, se lo fai, fai una passeggiata e non appendi al binario della metropolitana.

Quindi la decisione era ovvia per noi.

Quando si considera se accendere un mutuo, considerare tutti i fattori, non solo quelli materiali. Forse vivi bene in una stanza in affitto non lontano dal lavoro, e con un mutuo puoi permetterti un monolocale, ma in periferia, e l'argomento "ma il tuo" è una frase vuota per te. In che modo l'acquisto di una casa influirà sulla qualità della vita? Proteggerà dai problemi o, al contrario, ne creerà di nuovi? Queste sono domande importanti a cui è necessario rispondere.

Abbiamo seguito le azioni della banca

Una volta firmato il contratto di prestito, sia tu che la banca sarete tenuti a rispettarne i termini. Pertanto, per non entrare in una posizione di svantaggio, è necessario seguire alla lettera ogni passaggio del gestore del credito e ogni riga dei documenti.

Naturalmente, prima di decidere un'alleanza con qualche istituto finanziario, è necessario confrontare tutte le offerte sul mercato, leggendo ogni lettera. Diciamo che una banca emette un mutuo ipotecario al 9,5% e un'altra al 10,5%. La scelta sembra ovvia. Ma si scopre che il tasso di interesse nella prima banca è valido solo quando viene effettuata l'assicurazione del titolo della transazione. Di conseguenza, una percentuale più elevata può essere più redditizia.

La nostra casa è stata eretta nel 1904, quindi la scelta delle banche era limitata: molto spesso vengono emessi mutui per appartamenti in edifici non prima degli anni '60 e '70. L'elenco è stato ridotto a un'unica istituzione, ma c'erano abbastanza problemi.

In breve, inizialmente eravamo considerati un tasso irragionevolmente alto, sebbene raccogliessimo l'intero pacchetto di documenti. Ho dovuto reagire ogni mezzo percento. Di conseguenza, il manager è riuscito comunque a ignorare il 2 - certificato NDFL, sebbene il fatto che fosse allegato fosse facilmente confermato grazie al flusso di documenti elettronici. Tuttavia, non abbiamo avuto il tempo di scandalizzare: l'affare era previsto per domani, quindi ci siamo dovuti fermare al 10% anziché al 9,5%. Inizialmente, si trattava di una cifra vicina al 12% (sì, nel 2018).

Quindi tieni presente: la percentuale che la banca ha preventivamente calcolato per te sul mutuo non è necessariamente quella definitiva. Puoi lottare per questo.

Controlla se ci sono condizioni speciali, quali documenti devono essere portati per influenzare la percentuale. E leggi attentamente i documenti che firmi. Ad esempio, nel contratto ci è stata indicata la data errata della transazione di acquisto e vendita e abbiamo commesso alcuni piccoli errori, ma siamo riusciti a individuarli in tempo.

Scegli il pagamento ottimale

Il nostro pagamento mensile era di 21.243 rubli. Avremmo potuto contribuire di più, ma abbiamo optato per questa cifra come la più comoda. Abbiamo pagato quasi la stessa cifra - 22 mila rubli - per un appartamento in affitto, il che significa che queste spese ci sarebbero state date senza difficoltà. Se uno di noi perdesse il lavoro, il reddito dell'altro basterebbe per un mutuo e vitto. Quindi ci siamo assicurati solo in caso di forza maggiore.

La tesi sulla necessità di scegliere un pagamento comodo sarebbe perfettamente illustrata da una situazione della vita. Fortunatamente, questo non è apparso in un anno. Per un periodo di tempo più lungo di 8, 10, 15 anni, questo sarà molto utile.

Assicurati di prenderti cura della sicurezza. Pagare il comfort, il fondo di emergenza, l'assicurazione in caso di morte o invalidità sono cose importanti. Non vuoi pensare a loro quando tutto va bene. Ma se un giorno la situazione cambia, allora non ti pentirai di averlo previsto.

Curato un appartamento con ristrutturazione

È improbabile che gli interni del nostro appartamento ottengano molti Mi piace su Instagram. Ma sembrava abbastanza decente per trasferirsi e vivere senza spendere soldi per i lavori di ristrutturazione. Pertanto, potremmo permetterci di concentrarci sui mutui.

Questo punto dovrebbe essere preso in considerazione immediatamente nei calcoli. Se vuoi rimborsare il prestito il più rapidamente possibile, dovrai donare qualcosa. Tuttavia, se vuoi solo rinfrescare l'interno, potrebbe non risultare molto costoso.

Scegli una strategia per l'estinzione anticipata del mutuo

Le buone intenzioni per estinguere il prestito il più rapidamente possibile non sono sufficienti: è necessario un piano. Meglio anche pochi. Innanzitutto, ti aiuterà a valutare il motivo per cui stai effettivamente andando a sforzarti. Quando vedi la quantità di interessi risparmiati e il lasso di tempo che si accorcia, la motivazione è molto più alta. In secondo luogo, i calcoli mostreranno quanto sia difficile resistere sulla via del rimborso anticipato.

Stavamo per effettuare un pagamento anticipato su base mensile e ridurre l'importo del pagamento. Ma allo stesso tempo, la differenza tra l'acconto e quello attuale andrebbe anche a estinguere il mutuo. Infatti, per noi, il pagamento rimarrebbe comunque fisso. Quindi ho fatto due piani (entrambi sono nei Fogli Google):

• L'importo del pagamento mensile è di 21.243 rubli più 20 mila. In questo caso avremmo dato il mutuo in 3 anni e 6 mesi con una rata in eccesso di 253mila.
• L'importo della rata mensile è di 21.243 rubli più 40 mila. Estingueremmo il prestito in 2 anni e 2 mesi con una rata in eccesso di 169mila.

Tali calcoli mostrano tutto chiaramente: quando paghi, quanto risparmi. Anche se non puoi fare scadenze anticipate ogni mese e prevedi di farlo una volta al trimestre, all'anno, i numeri metteranno tutto al suo posto.

Separatamente, vale la pena notare una piccola differenza tra questi due piani: poco più di un anno e 84 mila rubli. E se 20mila cambiano davvero radicalmente la situazione, allora con 40mila i cambiamenti non sono così impressionanti. Allo stesso tempo, 20mila al mese (la differenza tra queste due strategie) sono tanti soldi che possono fornire un tenore di vita più elevato.

Se, in qualsiasi scenario, il mutuo dura diversi anni, è meglio scegliere un'opzione più indulgente e vivere pienamente piuttosto che stringere la cinghia per lunghi, lunghi mesi.

Vale la pena scegliere la strada dei disagi e delle restrizioni totali solo se si tratta di una distanza molto breve. O se ti è venuta in mente un bel titolo come "Come ho pagato un mutuo di otto anni in un anno e mezzo" come ho fatto io.

In effetti, si è rivelato ancora più veloce, ed è così che è andata a finire. Nel primo mese, abbiamo dato prima del previsto tutto ciò che ci era rimasto dopo l'affare dall'allocato per ogni evenienza. Poi per tre mesi hanno pagato regolarmente secondo il secondo piano. E poi mi sono seduto e ho stilato un terzo programma, in cui ho calcolato in anticipo le somme massime che potevamo dare via senza morire di fame. Lo abbiamo rispettato fino alla fine, apportando modifiche lungo il percorso.

Il mutuo è stato pagato con fanatismo

Non c'è nessun segreto qui. Per liberare più denaro, è necessario:

• guadagna di più;
• spendere di meno.

Sono state utilizzate entrambe le strategie.

Come abbiamo fatto soldi?

La maggior parte delle banche emette un mutuo se il mutuatario ha lavorato nell'ultimo posto per più di quattro mesi, in modo che tu possa essere sicuro che abbia superato il periodo di prova. Pertanto, prima di firmare il contratto, abbiamo solo aspettato. Nel giro di un mese, il marito è andato a un altro lavoro e ha aumentato le sue entrate 1,5 volte. Ci sono alcuni rischi qui: se non sei sicuro delle tue capacità, potresti rimanere senza lavoro durante il periodo di prova. Pertanto, è importante comprendere adeguatamente il tuo valore nel mercato del lavoro. Mio marito ha avuto diverse proposte contemporaneamente e vengono periodicamente per tutto questo tempo, quindi non ci siamo preoccupati di questo.

Da studente, la strategia non mi ha deluso: senti di non avere abbastanza soldi, inizia a lavorare di più.

Nel corso degli anni, sono diventato più saggio e ho capito che, idealmente, non si dovrebbe lavorare di più, ma ottenere di più per la stessa quantità di lavoro svolto, ma è così che va a finire.

Lavoro con diverse aziende, qualcuno mi paga somme fisse, qualcuno articolo per articolo. Quindi, nel mio caso, entrambe le strategie sono efficaci: lavora di più e ottieni di più. Quindi ho scritto molto, parlato con esperti, intervistato, letto ricerche e documenti e poi scritto di nuovo, anche di notte e nei fine settimana.

Se sei preoccupata per un marito senza le mie cure, allora non ne hai bisogno. Anche lui è stato coinvolto: ha decifrato eroicamente le mie interviste, ha cercato e ritagliato immagini, tagliato-g.webp

Nel processo, ho dovuto abbandonare i progetti meno pagati a favore di quelli più pagati per lavorare non solo molto, ma anche in modo efficiente. Anche se a volte avvenivano miracoli e i clienti stessi offrivano di più.

Quindi, se lavori duro e duramente, sarai ricompensato. In caso contrario, prova a lavorare duro e duro per qualcun altro.

Come abbiamo speso

Per tutti i mesi rimanenti ho dato il mio intero stipendio al centesimo, e "al centesimo" non è un'espressione metaforica qui. Il marito inizialmente aveva solo l'importo del pagamento obbligatorio, ma poi ha anche aumentato il suo contributo.

Per diversi mesi abbiamo cercato di vivere con 18 mila, ma era completamente triste, quindi abbiamo aumentato le spese a 22 mila. Abbiamo mangiato su di loro, siamo andati con i mezzi pubblici, abbiamo comprato prodotti chimici per la casa, ci siamo divertiti. L'ultima voce di spesa è stata quella più colpita. Prima del mutuo andavamo a teatro almeno una volta al mese, spesso al cinema o al museo, ai festival. Durante quest'anno abbiamo visitato il teatro due volte. Ma iniziarono ad andare più spesso nei cinema per le proiezioni economiche mattutine. Non abbiamo comprato vestiti (e non ho nemmeno comprato cosmetici) quasi tutto l'anno, ad eccezione di una breve pausa per lo shopping (ne ho scritto in dettaglio).

Hanno deciso di risparmiare sul cibo con saggezza, perché questo è uno dei bisogni primari. Milioni non sono ancora redditizi su questo, ed è facile rendere la vita insopportabile. Ad esempio, non ero pronto a rinunciare ai cetrioli, anche se stiamo parlando del cotone di gennaio.

Tutto questo era più insolito che terribile.

E anche qui vale la pena tornare alla conversazione che c'era all'inizio. Probabilmente, agli occhi di una famiglia che vive con 15mila dollari, eravamo anche stupendi. Ma rispetto al nostro solito stile di vita, è stato difficile. È difficile spiegare a te stesso perché non puoi comprare una sorta di spazzatura per 100 rubli, anche se è ovvio per cosa stai combattendo (per un bel titolo, come abbiamo capito sopra).

E qui arriviamo alla cosa principale: a 100 rubli. Sono davvero importanti se vuoi riavere il prestito il più rapidamente possibile. Letteralmente ogni cosa che non hai comprato è importante. Non c'è una voce di spesa all'interno della quale puoi correre spensieratamente alla cassa. Ogni potenziale acquisizione va valutata tre volte: è davvero necessaria? Fa infuriare, frustrare, porta allo stupore. Ma il risultato ne vale la pena, anche senza titoli.

Tutti i soldi inaspettati sono stati dati per estinguere il mutuo

Infine, passiamo al punto che aprirà tutte le carte: non siamo un granché. Abbiamo rimborsato circa 150mila mutui grazie alle donazioni. Ad eccezione dei soldi stanziati per comprare vestiti in primavera, tutto ciò che è stato trasferito e trasferito a noi in occasione di compleanni, Capodanno e vacanze di genere, abbiamo depositato su un conto ipotecario. Ci sono state anche le detrazioni fiscali.

E anche questo è un punto importante. Comunque non hai contato su soldi a caso, quindi spendili per il tuo mutuo, non ti costerà nulla.

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Conclusioni fatte

Un mutuo non ci ha spaventato, in futuro vogliamo prenderne un secondo. Tra un prestito e l'altro pensiamo questo:

• La reputazione del mutuo è molto peggiore di se stessa. Le battute sulla dieta di "Doshirak" e simili funzionano per un'immagine negativa. Stavamo scherzando. Ma questo non è praticamente vero.
• Per evitare che le battute sulla dieta pre-grassa diventino realtà, è necessario calcolare tutto in anticipo e prendersi cura della sicurezza finanziaria. Non ci possono essere "forse" e "va bene" qui.
• Vale la pena concentrarsi sul guadagnare di più, non sul risparmio.
• Sulle lunghe distanze, è necessario mantenere uno stile di vita normale, compreso andare in vacanza, divertirsi. Perché i soldi si possono guadagnare, ma il tempo no.