5 errori che rendono insopportabili i mutui

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Pensa a queste cose in anticipo in modo da non sprecare anni della tua vita.

Il mutuo ha una cattiva reputazione. Ma questo non è dovuto al fatto che un mutuo per la casa è un male assoluto. I clienti delle banche creano spesso per se stessi condizioni insopportabili.

1. Scegli un pagamento scomodo

Accendere un mutuo con una rata massima obbligatoria sembra logico: un prestito più breve significa meno pagamento in eccesso. Certo, dovrai stringere più forte la cintura e limitarti in qualche modo per i prossimi anni, ma i risparmi ne valgono la pena, ti sembra.

Ma la vita non è fatta solo di numeri e tu non sei un robot. Con un mutuo a lungo termine può succedere di tutto: vieni licenziato, hai un bambino, devi mantenere un genitore anziano e i costi salgono. Infine, non sottovalutare la fatica dell'austerità: è un grave fardello psicologico. Sarà molto difficile per te e percepirai il mutuo come un disastro. Di conseguenza, una parte significativa della tua vita si svolgerà sullo sfondo di un'apocalisse locale.

Cosa fare

Scegli un importo di pagamento facile da pagare, anche se qualcosa va storto. Allo stesso tempo, puoi sempre estinguere il tuo mutuo prima del previsto, il che ti aiuterà a risparmiare sugli interessi. Se la forza maggiore non si verifica, devi semplicemente pagarla in anticipo.

2. Dai tutti i soldi per l'acconto

Un altro errore molto comprensibile è quello di raccogliere tutti i soldi a disposizione e darli come acconto. Quindi si riduce l'importo del prestito, rispettivamente, si paga meno alla banca e si rimborsa il debito più velocemente.

Se hai intenzione di trasferirti in un appartamento dopo la ristrutturazione, probabilmente hai messo da parte dei soldi per tappezzare e installare nuovi impianti idraulici. Ma se decidi di vivere prima per qualche tempo negli interni lasciati dai precedenti proprietari, dovresti essere pronto a spendere per la sistemazione. L'attuale soffione della doccia e la muffa sulla carta da parati precedentemente nascosta dietro l'armadio richiederanno un'attenzione immediata.

Inoltre, può capitare qualche tipo di problema che ti lascia senza reddito. In questo caso, è una buona idea avere dei risparmi.

Cosa fare

Fai un risparmio di emergenza di due rate mensili del mutuo. Quindi puoi facilmente sopravvivere al periodo di forza maggiore. Inoltre, è meglio calcolare e lasciare un certo importo per l'accordo. Se l'appartamento risulta essere privo di difetti, tutti i tuoi mobili si adatteranno perfettamente alle stanze e non dovrai acquistare nulla, ti basterà aggiungere tale importo al conto di estinzione anticipata e ridurre la durata del mutuo o della rata.

3. Rifiuta l'assicurazione

La vita è imprevedibile e, in alcuni casi, anche un fondo di riserva per diversi mesi del mutuo non ti allevierà dal mal di testa. Se un membro della famiglia muore o non può più lavorare, il mutuo diventerà un onere schiacciante.

Cosa fare

Assicurazione sulla vita e sulla salute. Se si verifica una tragedia, la compagnia di assicurazione ripagherà il debito. Ma per questo è necessario affrontare la questione non formalmente. Confronta le offerte di diversi assicuratori e leggi attentamente i termini e le condizioni. Ad esempio, un contratto può contenere un elenco di malattie croniche per le quali non è possibile contare sui pagamenti.

Importante: quando cerchi una banca per ottenere un prestito, considera i costi dell'assicurazione. Da qualche parte richiedono, ad esempio, di emettere una costosa assicurazione sul titolo. Di conseguenza, un mutuo con un tasso di interesse basso può diventare più costoso di un mutuo con un tasso di interesse più elevato ma con requisiti assicurativi flessibili.

4. Risparmia sull'essenziale

Se scegli un ipermercato invece di un minimarket per acquistare gli stessi prodotti a un prezzo inferiore o non acquisti il decimo jeans della collezione denim, questo è razionale. Tali misure non sono come un sacrificio intollerabile, non influiscono così tanto sulla tua esistenza.

Quando il desiderio di risparmiare cambia completamente il tuo modo di vivere, è facile trasformare la vita in sofferenza. E se risparmi su cose che influiscono sulla tua salute, questa sofferenza può facilmente passare dal morale al fisico. Sintomi come questi dovrebbero avvisarti:

• Scegli i prodotti solo in base al prezzo. La loro composizione e l'equilibrio del menu non ti infastidiscono. Frutta e verdura sono scomparse dalla dieta.
• Sei preoccupato per il dolore e il malessere, ma non vai dal dottore, perché la visita può trasformarsi in uno spreco - almeno dovrai comprare le pillole.
• Hai abbandonato tutti gli hobby perché è costoso e non sai cosa fare del tuo tempo libero.

Cosa fare

Prima di accendere un mutuo, dai un'occhiata sobria a ciò che ti aspetta. Un grande prestito è un impegno a lungo termine a cui non puoi semplicemente rinunciare. Il tuo compito è integrarlo nella tua vita e non subordinare la tua esistenza al mutuo. Altrimenti, potrebbe risultare che questi anni siano trascorsi nella nebbia e come invano. Pensa alla tua vacanza separatamente: è molto difficile non andare da nessuna parte per 10-15 anni, se hai viaggiato attivamente prima, è molto difficile.

Valuta in modo sobrio le tue spese, le opportunità di risparmiare denaro e rileggi di nuovo il primo paragrafo sul pagamento confortevole: questo è davvero importante.

5. Non rimborsare il mutuo prima del previsto

Accetti un prestito in base alle tue attuali condizioni finanziarie e ai tuoi guadagni permanenti. Per impostazione predefinita, il pagamento in eccesso sarà elevato e, quando richiedi un mutuo, lo sopporti. Quindi basta pagare nei tempi previsti senza considerare entrate aggiuntive. Tutto ciò che guadagni in eccesso rispetto alla tariffa originale va allo svago e all'intrattenimento.

Ma l'estinzione anticipata del mutuo è una grande opportunità. Se paghi prima, pagherai molto meno alla banca. Inoltre, l'appartamento diventerà completamente tuo. E non ci saranno danni da questi contributi aggiuntivi: non sapevi di queste entrate quando hai preso un prestito.

Cosa fare

Il modo più ovvio per ridurre l'onere del debito consiste nell'utilizzare doni in contanti e detrazioni fiscali per il rimborso anticipato. Nel business dei mutui, ogni mille conta.

Diciamo che hai preso in prestito 1 milione per 8 anni al 10%. La rata mensile sarà di 15,2 mila e quella in eccesso sarà di 457 mila. Sei nato a maggio e il tuo coniuge a gennaio. Se dopo ogni compleanno offri un mutuo in più di mille rubli, paga più di 7 mila in meno e ripaga il debito un mese prima. I numeri non sono molto impressionanti, ma si parla solo di circa 15mila, spalmati su otto anni. Se dai di più, i benefici saranno più tangibili.

Inoltre, non dimenticare che nel corso degli anni il tuo stipendio aumenterà e che anche i guadagni aggiuntivi (adeguati all'inflazione - anche i prezzi di tutto aumenteranno) dovrebbero essere investiti in un mutuo.