Tutto sui prestiti ipotecari per le giovani famiglie in Russia attraverso gli occhi di un mutuatario

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Prefazione

Non è disgustoso, ma i mutui fanno parte della moderna realtà russa. Certo, puoi vivere in Russia senza di essa, ma a volte è difficile.

Sono un mutuatario che ha camminato a lungo nel mio appartamento di due stanze e vorrei condividere la mia esperienza di andare in questo modo.

Che cos'è un mutuo?

Un mutuo è un prestito con ipoteca sull'abitazione.

Come funziona in generale il prestito ipotecario?

Una persona che vuole comprare una casa va in banca e fa un prestito (di solito un prestito molto grande) e fornisce alla banca la sua casa come garanzia, che compra con i soldi del prestito. Quindi paga questo prestito per un certo tempo e alla fine riceve questa casa in piena proprietà.

Il primo grande svantaggio di un mutuo è che limita molto finanziariamente una giovane famiglia … Se si accende un mutuo a breve termine (5-15 anni), di solito si deve dare alla banca circa la metà del reddito familiare. Di conseguenza, si deve vivere nell'altra metà. In questa situazione, puoi dimenticare grandi acquisti, viaggi al mare e una vita libera.

Se prendi un mutuo a lungo termine (15-30 anni), finanziariamente diventerà un po 'più facile, ma un altro si manifesta il secondo grande svantaggio è che è difficile cambiare i termini del mutuo … I mutui a lungo termine sono più difficili da rimborsare anticipatamente in piccole quantità. gli interessi vengono pagati per primi. Di conseguenza, è molto difficile cambiare l'alloggio dato in pegno per un mutuo a lungo termine. Cioè, se, ad esempio, una giovane famiglia ha sottoscritto un monolocale con un mutuo per 30 anni, allora, molto probabilmente, vivrà in questo monolocale per i prossimi 30 anni e pagherà i debiti alla banca.

Sembrerebbe che sia meglio prendere un mutuo per un periodo più breve, esistere per diversi anni, stringendo la cinghia e poi vivere spensieratamente nel tuo appartamento. Ma qui ci aspetta Il più grande svantaggio di un mutuo è che è difficile ottenere un mutuo con buone condizioni. La stragrande maggioranza delle giovani famiglie non pensa nemmeno a questo meno.… Di solito pensano così: "le banche sono interessate a concedere mutui - è redditizio per loro, quindi competono tra loro per i clienti ed è facile ottenere un mutuo con buone condizioni". Le banche infatti pensano non solo ai benefici, ma anche ai rischi. E in considerazione del fatto che ci sono più che sufficienti persone che vogliono ottenere un mutuo, le banche limitano molto severamente le condizioni per l'emissione di un prestito e coloro che non rientrano in queste condizioni sono "puniti con un rublo". Di conseguenza, si scopre che per ottenere un mutuo con buone condizioni, devi essere quasi un cliente ideale.

Se il mutuo ha degli svantaggi così grandi, forse una giovane famiglia sta meglio senza di esso?

Tutto dipende dalla situazione. Prenderò in considerazione la giovane famiglia media, dove marito e moglie non hanno genitori ricchi e hanno meno di 30 anni.

Una giovane famiglia può vivere con i genitori o affittare una casa. È più economico che accendere un mutuo, ma dirò subito che è inutile. In una situazione del genere, la giovane famiglia si aspetta di risparmiare denaro o di prendere in prestito la casa dei genitori. Di conseguenza, la giovane famiglia non accumula denaro per il loro appartamento, vive di diritti d'uccello fino alla morte dei genitori, dopo di che riceve l'appartamento dei genitori e vi vive fino alla morte. I problemi di questo allineamento sono evidenti: una lunga vita come un uccello, la giovane famiglia ottiene la vecchia casa dei genitori e, soprattutto, che i loro figli non hanno nulla da lasciare.

Un'altra opzione è quella di ottenere un appartamento dallo stato. Qui, una giovane famiglia di solito affronta un grosso guaio. L'era sovietica è finita e l'attuale presidente è ancora *****. Esistono diversi programmi attraverso i quali è possibile ottenere un alloggio.

In primo luogo, ci sono programmi di sussidio federale. Possono essere utilizzati da persone con disabilità, veterani di guerra e vittime di disastri. Come puoi immaginare, una famiglia giovane di solito non rientra in questo gruppo di persone.

In secondo luogo, c'è il programma federale "Aiuto per una giovane famiglia", che fornisce alloggi a giovani famiglie con condizioni abitative difficili. Questo gruppo comprende famiglie numerose fino a 35 anni. Ma il presidente ha interrotto questo programma nei primi anni 2000. Ad esempio, a Volgograd ora circa 600 famiglie sono in attesa di un certificato per l'alloggio, vengono rilasciati 30-40 certificati all'anno. Penso che sia già chiaro: questa non è un'opzione.

In terzo luogo, i programmi abitativi comunali. In genere, questi programmi mirano a sostenere i funzionari o a imbrogliare con la terra. Puoi scoprire quali imbrogli ci sono su Internet. Cioè, anche qui la giovane famiglia non ha niente a che fare.

Di conseguenza, vediamo che per la maggior parte delle giovani famiglie è adatta solo l'opzione con un mutuo.

Suggerimenti e punti per aiutare una giovane famiglia con un mutuo

Cosa cercare quando si accende un mutuo

In primo luogo, il tasso di interesse. Anche una differenza nel tasso dello 0,5% per un prestito di grandi dimensioni ea lungo termine significa un pagamento in eccesso di decine e centinaia di migliaia di rubli. Qui le tattiche sono estremamente semplici - devi cercare la tariffa più bassa.

In secondo luogo, è necessario prestare attenzione all'importo dell'assicurazione. Molto spesso viene rimosso dai calcoli, sebbene gli importi siano decenti. Molte banche designano un'assicurazione pari allo 0,5-2% del debito principale, suddividono l'importo per anni per farlo sembrare piccolo, ma l'importo totale dell'assicurazione sarà molto grande. Ecco il consiglio: calcolare immediatamente l'importo dell'assicurazione per l'intero periodo … A volte è più redditizio prendere un prestito con un tasso più alto e un'assicurazione piccola rispetto a un tasso basso e un'assicurazione grande.

In terzo luogo, attenzione allo schema di rimborso anticipato … Valuta come ti si addice. Assolutamente tutte le famiglie adeguate prima o poi iniziano a rimborsare il prestito prima del previsto.

Vendita di alloggi dati in pegno per mutuo

Molte persone pensano che questo sia impossibile. Infatti, questo non è il caso. Le banche consentono di vendere/cambiare abitazione ipotecata. La giovane famiglia o rimborsa per intero il prestito dopo la vendita o ipoteca un nuovo spazio abitativo. Così, puoi liberarti del mutuo abbastanza facilmente, pur avendo perso la casa.

Mutui e debiti

Molto spesso ci sono storie su come la banca ha preso l'appartamento per debiti ipotecari. Sì, succede, ma è estremamente raro.

Le banche si interessano ai debitori in caso di mancato pagamento dei debiti entro 3 mesi - iniziano le chiamate dei gestori. Se il debitore continua a non pagare interessi e sanzioni, la banca invia un'istanza al tribunale e l'appartamento viene arrestato. Il debitore è perseguito.

Solo gli idioti completi rientrano in questo scenario. Dopotutto, puoi sempre vendere un appartamento e liberarti di un mutuo ipotecario. Quindi non abbiate paura di queste brutte storie.

Mutuo e figlio

All'inizio vale la pena menzionare il capitale della maternità. Per sostenere il tasso di natalità tra la popolazione, lo stato concede poco più di 400 mila rubli per il 2° figlio + sussidi regionali fino a 100 mila rubli. Per il primo, il terzo, il quarto e gli ulteriori figli è previsto solo un sussidio regionale. Questi soldi possono essere spesi per estinguere il mutuo in corso o utilizzati come acconto. Certo, non un appartamento, come nel caso dei sovietici, ma meglio di niente.

Se una giovane famiglia ha un figlio prima di ricevere un mutuo (come fa la maggior parte), allora si trova in una situazione molto difficile. Per le banche, un figlio è una persona a carico, il che riduce drasticamente l'attrattiva creditizia di una giovane famiglia. Il reddito della famiglia semplicemente non è sufficiente per ottenere il prestito di cui hanno bisogno. Questo di solito porta la famiglia a vivere in un appartamento in affitto o con i genitori per diversi anni, fino a quando il congedo di maternità finisce e la madre va a lavorare.

Avere un secondo figlio per il capitale della maternità è un'idea ancora peggiore, perché Quindi sicuramente non vedrai un mutuo.

Se una giovane famiglia ha un figlio dopo aver ricevuto un mutuo, al contrario, risulta essere in condizioni favorevoli. Tutti i sussidi comunali e federali possono essere utilizzati per estinguere l'ipoteca in corso. La nascita di un secondo figlio e la ricezione del capitale di maternità in questo caso è un impulso molto tangibile per estinguere il debito.

Mutuo e condivisione

È impossibile ottenere un mutuo per la condivisione (secondo la legge, è possibile, ma le banche non concedono tali prestiti). Ma puoi comprare una stanza con un normale prestito al consumo. Estinguere questo prestito in pochi anni. Poi ha venduto la casa, ha acceso un mutuo e ha comprato un appartamento a tutti gli effetti. In termini finanziari, questo è uno schema molto redditizio, molto meglio che risparmiare denaro per diversi anni (anche nei depositi). Gli svantaggi di questo schema sono il vivere in un sottoinsieme e l'aggirarsi con l'acquisto / la vendita.

Programma federale "Abitazioni a prezzi accessibili"

Molti mutui ricordano giorno di calendario nero 2011-04-04quando è stato lanciato il nuovo programma Affordable Housing. Nei sei mesi successivi a quel giorno, i tassi dei mutui sono aumentati del 2% e i prezzi delle case sono aumentati del 15%. Ma, paradossalmente, questo programma è una scappatoia per ottenere un mutuo in buoni rapporti con il sostegno del governo. Le condizioni sono davvero allettanti: il tasso è di circa il 10%.

Per ottenere un tale tasso, è necessario acquistare un appartamento in un nuovo edificio, accendere un mutuo per un breve periodo e avere un acconto elevato. Solo quelle famiglie che hanno grandi risparmi o hanno utilizzato un regime condiviso possono beneficiare di tali condizioni.

Pegno dell'alloggio dei genitori

Puoi usare la casa dei tuoi genitori come garanzia per il mutuo. Questa è una tecnica rischiosa in quanto esiste la possibilità di perdere la casa dei genitori. Questa tecnica dovrebbe essere utilizzata in due casi.

In primo luogo, per acquistare una nuova stanza. Un mutuo ipotecario è più redditizio di un prestito al consumo e fornirà un buon inizio per una famiglia senza risparmi.

In secondo luogo, per ridurre l'acconto richiesto. L'acconto è determinato dal rapporto tra il prestito e la garanzia. Aumentando la caparra, riduciamo l'acconto richiesto.

Rimborso anticipato

I rimborsi anticipati sono più efficaci all'inizio. Prima inizi a rimborsare il prestito prima del previsto, meno interessi dovrai pagare.

Ecco il trucco più efficace per pagare meno un mutuo … Se hai estinto il pagamento del prestito successivo e hai versato una somma per il rimborso anticipato, questo importo verrà utilizzato per intero per estinguere il debito principale. Cioè, nessun interesse verrà addebitato su questo importo di rimborso anticipato.

Ad esempio, un prestito di 1.000.000 di rubli per 15 anni al 14% avrà una rata mensile di 13.300 rubli. Se rimborsiamo il prestito a 15.000 mensili (1.700 rubli, come rimborso anticipato), allora rimborsiamo l'intero prestito in circa 8 anni. Ciò è dovuto al fatto che l'intero importo del rimborso anticipato va a estinguere il debito principale.

Epilogo

In questo articolo ho cercato di mostrare i punti principali dei mutui e delle questioni relative ai mutui per le giovani famiglie. Certo, non è possibile coprire tutto, quindi non gettare i pomodori.

Infine, voglio chiedere ai lettori: se hai un giovane conoscente di famiglia che vuole avere un posto dove vivere, fagli leggere questo articolo. Forse per questo ti ringrazieranno molto.