Pagare i debiti prima del previsto o risparmiare denaro: cosa è più importante?

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Ripagare un prestito e allo stesso tempo risparmiare denaro: la pratica dimostra che ciò non è realistico. Allora a quale di queste direzioni dovresti dare la preferenza? Gli esperti dicono che è molto più redditizio rimborsare il prestito il prima possibile. Come mai? Scoprilo da questo articolo.

Secondo VTsIOM, la quota di intervistati con risparmi in Russia è rimasta praticamente invariata negli ultimi anni - non più del 34%. Allo stesso tempo, più della metà (57%) degli intervistati ammette che non risparmierà denaro nel prossimo futuro.

Nonostante il fatto che un precedente studio sociologico (2009) mostrasse: il 26% dei russi ha un prestito in sospeso. Quasi ogni quinto (21%) i pagamenti del prestito costituiscono la metà o addirittura la maggior parte del loro reddito.

Questa situazione si sta sviluppando non solo in Russia. Secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis (una delle 12 banche che compongono il Federal Reserve System statunitense), la percentuale di risparmio personale negli Stati Uniti è solo del 4,2%.

Questo è un grosso problema. Considerando che la maggior parte dei consulenti finanziari dice che devi mettere da parte dal 10 al 20% del tuo reddito. Alcuni esperti sostengono che se hai una doppia spada di Damocle che incombe su di te sotto forma di debito ad alto interesse e mancanza di risparmi, a lungo termine, l'opzione migliore è investire tutti i tuoi soldi nel ripagare il debito ad alto interesse. È così? Proviamo a capirlo.

Risparmiare grazie al risparmio sugli interessi

Cercare di risparmiare denaro mentre hai un debito ad alto interesse è come cercare di galleggiare con un'ancora legata alla tua gamba.

Non sorprende che le persone con grandi fatture mensili del prestito abbiano pochi soldi da risparmiare.

Secondo un sondaggio Wells Fargo Retirement, più della metà degli intervistati cita i propri obblighi di credito come il "più grande problema finanziario" della propria vita. Di coloro che hanno affermato di non essere in grado di risparmiare denaro, l'87% ha affermato che il motivo era semplicemente non abbastanza denaro e l'81% lo ha spiegato con il fatto che prima vuole estinguere il prestito.

Immagina una persona con un prestito di 550.000 rubli. al 20% annuo per 5 anni. Se il suo pagamento mensile minimo è di 9.000 rubli. dell'importo capitale del debito più gli interessi (in media, il primo anno di pagamenti) 8.000 rubli, pagherà circa 17.000 rubli al mese. RUB 8.000 - questo è il profitto della banca sotto forma di interessi.

Se questa persona paga sempre con pagamenti minimi, ci vorranno 5 anni per estinguere il debito. Durante questo periodo, pagherà inoltre più di 270.000 rubli sotto forma di interessi.

Pagare il tuo debito dovrebbe essere una priorità. Questo è più importante dei risparmi personali perché ha un impatto molto maggiore sul futuro. Soprattutto quando si tratta di prestito di debito.

Tuttavia, prima di iniziare ad estinguere il debito in “grossi tranche”, cioè in importi superiori alla rata mensile minima, è razionale fare piccoli risparmi.

La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di risparmiare da 3 a 6 importi mensili da spendere per le spese di soggiorno. Per così dire, "per un giorno di pioggia".

Finché hai forniture di emergenza, almeno non moltiplichi il tuo debito. Avere un piccolo risparmio, ma pagare il tuo debito dovrebbe essere il tuo obiettivo principale.

Ritorno garantito

Il più grande vantaggio del rimborso anticipato del debito su un prestito è un ritorno garantito degli interessi in caso di rimborso anticipato.

Utilizzando il tasso di interesse, il saldo e il tasso di pagamento, puoi calcolare e conoscere esattamente la percentuale di rendimento garantita.

Se sei abbastanza fortunato da ottenere un certificato di deposito del 2%, il ritorno sul rimborso anticipato del prestito sarà del 15%: questo è un ottimo affare.

Investendo più denaro nel rimborso anticipato del prestito, non solo ne uscirai prima, ma risparmierai anche un'enorme quantità di denaro dagli interessi.

Se non puoi risparmiare ora, perché il prestito sta "tirando", in seguito potrai risparmiare senza problemi.

Il problema è che molte banche dai termini del contratto di prestito vietano il pagamento di importi superiori agli importi indicati nel piano di rimborso del prestito. Solo alcuni programmi di prestito prevedono la possibilità di rimborso anticipato del debito mensile. Di norma, è incoraggiato solo il rimborso anticipato integrale del prestito. È necessario studiare attentamente i termini del prestito.

Prima estinguerai il debito, più risparmierai sugli interessi e più potrai risparmiare in futuro.

Quando sei senza debiti, hai più "libertà" nella pianificazione del tuo budget mensile: puoi risparmiare.

Cosa succede se non ci sono soldi per estinguere il prestito prima del previsto?

Gli esperti offrono una varietà di opzioni. Alcuni consigliano di risparmiare denaro, altri di cercare un'altra offerta di prestito con un tasso di interesse più basso. In quest'ultimo caso, l'importante è non "offuscare" la storia creditizia.

Da un punto di vista finanziario, la più redditizia è la prima estinzione del prestito con il tasso di interesse più alto. Questo farà risparmiare più soldi.

Ma c'è un'opinione secondo cui è meglio iniziare con il prestito "più piccolo", poiché estinguere almeno un debito dà fiducia psicologica che puoi mettere le cose in ordine nelle tue finanze.

Fai quello che devi, liberati dai debiti. Concentrati sul lungo termine, non sui desideri del momento. Ci vuole disciplina, ma alla fine ti dà più libertà. L'assenza di debiti consente di accumulare fondi.