Come imparare a vivere in un plus per regalarsi una vecchiaia confortevole

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Non puoi essere troppo giovane per accumulare risparmi per la pensione. Insieme, capiamo perché tutti ne hanno bisogno e come scegliere la strategia ottimale.

Ho abbastanza per tutto, perché ho bisogno di risparmi?

Lo stesso processo di accumulazione è privo di significato. Le opportunità che offre sono importanti. E non si tratta di comprare fabbriche, giornali e navi.

Ci sono diversi casi in cui sono necessari risparmi per mantenere uno standard di vita confortevole. Ecco alcuni di loro:

1. Nascita di un bambino. La teoria del coniglio e del prato funziona solo nei proverbi. Uno dei genitori, infatti, perde parte del proprio reddito durante il congedo di maternità, e le spese della famiglia aumentano.
2. Perdita di lavoro. Il risparmio ti permetterà di non concordare in preda al panico sulla prima offerta che si presenta, solo per riparare i buchi nel budget, ma di scegliere un'azienda eccellente con buone condizioni. Per rari specialisti o top manager, la ricerca può richiedere mesi.
3. Perdita di un coniuge. Chi resta deve portare sulle spalle non solo il dolore, ma anche l'onere di provvedere a tutta la famiglia. Il capitale non diminuirà la tristezza, ma renderà la vita un po' più facile.
4. La pensione … Lo stipendio medio in Russia dopo aver dedotto l'imposta sul reddito delle persone fisiche è di 37.057 rubli, la pensione media è di 15.414 rubli. Di conseguenza, una persona perde più della metà del suo reddito al momento del pensionamento e le entrate finanziarie aggiuntive non saranno superflue.

Nei primi tre casi, puoi cambiare la situazione in tempo reale: trovare ulteriori fonti di reddito, cambiare lavoro con un lavoro più remunerativo, scalare la scala della carriera e, in generale, hai tutta la vita davanti a te. Ma devi occuparti della tua pensione in anticipo.

Lo stato non dovrebbe pagare la pensione?

Come abbiamo già detto, dopo l'indicizzazione del 2019, la pensione media in Russia è di 15.414 rubli. Inoltre, nei calcoli vengono presi in considerazione maggiori pagamenti delle pensioni a giudici, funzionari, deputati, che migliorano le statistiche, ma non la vita delle persone anziane che non sono incluse in queste categorie.

Il salario dignitoso di un pensionato russo è stimato a 8.615 rubli. Anche se riesci a soddisfare questo importo con l'acquisto di cibo, prodotti chimici per la casa, pagamento di servizi, il denaro rimanente è appena sufficiente per garantire una vecchiaia confortevole.

Inoltre, a causa dell'aumento dell'età pensionabile, i russi inizieranno a ricevere anche questa piccola somma di denaro cinque anni dopo. E la responsabilità penale per il licenziamento di persone in età pre-pensionamento può portare al fatto che i datori di lavoro semplicemente non li assumeranno. Di conseguenza, c'è il rischio di perdere il lavoro molto prima dei pagamenti dallo stato e di rimanere senza alcuna fonte di reddito.

La strada per la pensione è ancora lunga, perché occuparsene adesso?

Per provvedere a se stessi in età avanzata, non basta solo risparmiare. Se metti le bollette in una scatola o sotto un materasso ogni mese, si deprezzeranno del tasso di inflazione e non avranno l'effetto desiderato a lungo termine.

I risparmi crescono quando li fai funzionare. Per fare ciò, è necessario investirli, considerando diverse opzioni di investimento. L'età conta qui: più tempo hai in magazzino, più opportunità hai di provare diverse opzioni di investimento e aumentare i tuoi risparmi.

Diciamo che ho capito l'importanza dei risparmi per la pensione. Da dove cominciare?

Determina il tuo obiettivo finanziario: quanti soldi vuoi ricevere ogni mese o quanto vuoi avere per la pensione. Poi valuta le condizioni di partenza: quanti anni ti mancano alla pensione, quanto mensilmente prevedi di risparmiare, quanto hai già risparmiato.

Per scoprire il tuo potenziale reddito, usa ITI Capital. Questo ti aiuterà a scegliere una strategia e a capire in anticipo su cosa puoi contare per le diverse opzioni di investimento.

Più vicina è la pensione, più metodi affidabili dovresti scegliere. Il principio di un uccello in mano funziona qui: lasciare che i risparmi crescano lentamente ma costantemente. I giovani possono agire con più coraggio: avrai ancora tempo per adeguare la tua strategia di investimento se qualcosa non va come previsto. Ricorda che alti rendimenti sono sempre alti rischi.

Non fissarti su un modo di investire denaro: è rischioso.

I risparmi dovrebbero essere suddivisi e investiti in diversi strumenti finanziari. Ciò ridurrà ulteriormente il rischio di perdere denaro.

Proviamo a contare insieme?

Let's. Diciamo che hai 35 anni, puoi risparmiare 3mila al mese e vuoi andare in pensione a 65 anni. Inoltre, sei riuscito a salvare 100 mila. Hai intenzione di spendere in pensione non più di 40 mila rubli al mese.

Se metti soldi su un deposito al 4% annuo, sarai in grado di accumulare 2,44 milioni di rubli. Questo è sufficiente per 5 anni di vita in pensione.

Il risultato non ti è piaciuto e hai deciso di mantenere solo la metà dei tuoi risparmi sul deposito. L'altro 50% lo investi in obbligazioni con un rendimento del 9% annuo.

Più piacevole il risultato di 4 milioni: questa cifra basterà per 11 anni.

Ma la pensione è lontana, quindi puoi investire parte del denaro in azioni ad alto rendimento. Divideremo i risparmi e lasceremo il 20% sul deposito, il 60% sarà investito in obbligazioni e il 20% in azioni con un rendimento stimato del 14%.

Se tutte e tre le strategie funzionano, questi risparmi dureranno a lungo.

E dove investire per non rischiare troppo?

Consideriamo le opzioni più popolari.

Depositare

Strumento di accumulo tradizionale. Secondo la Banca Centrale, il tasso di interesse medio ponderato sui depositi per oltre tre anni è del 6,07%.

I depositi sono assicurati dallo stato, ma solo per un importo fino a 1,4 milioni di rubli.

Prestiti federali

Questi titoli sono emessi dallo stato, quindi il rischio di perdere denaro al momento dell'acquisto è minimo.

Il rendimento annuo degli OFZ è ora stimato in media dell'8%, superiore a quello dei depositi. Se li acquisti tramite un conto di investimento individuale, puoi aumentare il tuo reddito grazie a un rimborso dell'imposta sul reddito fino a 52 mila all'anno. Lifehacker, insieme a ITI Capital, ha spiegato in dettaglio come farlo.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) è un fondo di investimento quotato in borsa che investe in indici azionari, materie prime, materie prime o titoli. Investendo in ETF, stai investendo in un pacchetto di titoli formato dal fondo. È più affidabile rispetto all'acquisto di azioni di una qualsiasi società.

Gli ETF possono essere acquistati e venduti proprio come i normali titoli. Allo stesso tempo, gli ETF sono denominati in dollari USA e, se il tasso di cambio aumenta, guadagnerai denaro, non perderai.

Gli ETF sono disponibili in molte varietà, quindi prima esamina quali asset sono presenti nel pacchetto in cui vuoi investire.

Un esempio è chiaramente necessario qui, posso?

Può. La società ha preparato portafogli di investimento per diverse età con un insieme ottimale di azioni e obbligazioni in termini di rapporto tra redditività e affidabilità.

Per coloro che hanno già festeggiato il loro 50° anniversario, viene offerto il portafoglio di investimenti "Saggezza". È composto per il 75% da ETF sull'indice di Eurobond di emittenti russi e per il 25% da ETF sull'indice RTS con azioni delle società russe più redditizie. La prima parte aiuterà a risparmiare fondi con un reddito relativamente basso, la seconda fornirà un elevato ritorno sull'investimento per lungo tempo.

La composizione del portafoglio "Confidence" per i trentenni è diversa: contiene il 25% di ETF sull'indice di Eurobond di emittenti russi e il 75% - ETF sull'indice RTS. Un aumento del prezzo delle azioni e possibili dividendi in futuro possono fornire un buon rendimento sul portafoglio, sebbene i rischi siano qui maggiori. Ma hai ancora molto tempo per adeguare la tua strategia di guadagno se l'efficienza dell'investimento non ti soddisfa.

E se salvassi tutta la mia vita e non fossi all'altezza dell'età pensionabile?

I beni sono ereditati. Quindi i risparmi andranno alla tua famiglia o alle persone che menzioni nel tuo testamento.

Inoltre i tuoi risparmi, a differenza di quelli elencati nella FIU, puoi spenderli in qualsiasi momento, non devi aspettare una certa età.