Come capire quando è il momento di rifinanziare un prestito

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Un'istruzione per aiutarti a combinare più prestiti in uno e pagare di meno.

Il prestito può essere reso meno oneroso riducendo il tasso di interesse e l'importo della rata mensile. Questa opportunità è apparsa perché la Banca centrale sta abbassando il tasso chiave, quello con cui presta alle banche commerciali. Più basso è il tasso per la banca, più basso è il tasso per te. Pertanto, mutui e prestiti al consumo stanno diventando più convenienti. A dicembre 2014, il tasso chiave ha raggiunto il 17% e il 9 febbraio 2018 è sceso al 7,5%.

Se hai preso un prestito proprio nel momento in cui i tassi erano massimi, ora puoi rifinanziarlo.

Che cos'è il rifinanziamento del prestito

Il rifinanziamento è ottenere un nuovo prestito per ripagare quello esistente. Contestualmente viene emesso un nuovo prestito a condizioni più favorevoli (il tasso è ridotto). A causa di ciò, puoi:

1. Ridurre la rata mensile (mantenendo la durata del prestito).
2. Ridurre la durata del prestito (mantenendo il carico di credito).
3. Ricevi fondi aggiuntivi per il prestito esistente (il pagamento mensile non aumenterà).

Il rifinanziamento e la ristrutturazione non devono essere confusi: rivedere i termini di un prestito esistente. Il rifinanziamento è necessario per risparmiare denaro, la ristrutturazione è necessaria per ridurre l'onere del prestito se non è possibile ripagare il debito. Nel primo caso, puoi contattare qualsiasi banca, nel secondo solo a quella in cui hai preso il prestito.

Puoi rifinanziare più prestiti contemporaneamente. Ad esempio, hai un mutuo, un prestito auto e un debito della carta di credito. Sono combinati in uno, effettuano un pagamento comune e una scommessa. Ora paghi solo una volta per un prestito invece di più pagamenti a banche diverse. Alcune banche rifinanziano fino a tre prestiti, altre fino a cinque. Tutto dipende dalle condizioni.

Puoi rifinanziare un prestito presso la stessa banca in cui lo hai preso, ma c'è la possibilità che ti venga rifiutato. Non è necessario che la banca riduca gli interessi sul prestito e perda profitti. In questo caso rifinanziare il prestito presso un'altra banca. Scegli quello che ti offre le migliori condizioni.

Funziona così. Lasci una domanda di rifinanziamento. Viene approvato e la nuova banca trasferisce l'importo del tuo debito alla vecchia banca da cui hai originariamente contratto il prestito. Scrivi una domanda di rimborso anticipato nella banca precedente, ricevi un certificato di chiusura del prestito e lo dai alla nuova banca. Dopodiché, paga il prestito come di consueto, solo a un altro istituto di credito.

Quali prestiti vengono rifinanziati

Puoi rifinanziare qualsiasi prestito: al consumo, prestito auto, mutuo, carta di credito, carta di debito con scoperto. Ma non tutte le banche offrono una tale scelta, alcune funzionano solo con prestiti al consumo e auto.

Ci sono limiti sull'importo, ma ogni banca ha le sue condizioni. Non tutte le banche rifinanziano prestiti in valuta estera.

Le banche rifinanziano solo quei prestiti per i quali il richiedente paga regolarmente. Il servizio può essere rifiutato se sei stato in ritardo con i pagamenti negli ultimi 6-12 mesi.

La banca non vuole contattare clienti inaffidabili che ritarderanno i pagamenti o non pagheranno affatto. Pertanto, devi avere una buona storia creditizia.

Altro requisito: il prestito non deve essere nuovo (lo hai preso almeno sei mesi fa) e non deve scadere nei prossimi 3-6 mesi.

Quando devi rifinanziare un prestito

1. Se hai più prestiti

La procedura di rifinanziamento effettuerà un prestito da più prestiti con un unico pagamento e un unico tasso di interesse.

2. Se hai acceso un mutuo ad alto tasso di interesse

In precedenza, il tasso ipotecario medio era del 12-15% annuo, nell'ottobre 2017 è sceso al 9,95%. In questo caso, il rifinanziamento è redditizio, perché pagare a lungo e ridurre il tasso anche dell'1,5% ti permetterà di risparmiare.

3. Se hai un mutuo in valuta estera o un prestito in valuta estera

A causa della crescita del dollaro e dell'euro, i prestiti in valuta estera invece di quelli redditizi sono diventati onerosi. Con l'aiuto del rifinanziamento, puoi abbassare il tasso di interesse, ridurre l'importo della rata mensile o effettuare il prestito in rubli.

4. Se hai bisogno di fondi gratuiti per il tuo prestito esistente

Quando si rifinanzia un prestito, è possibile inoltre chiedere alla banca un determinato importo. Di norma, sono 50-100 mila rubli. Si presume che a causa della diminuzione del tasso, la rata mensile non aumenterà, sebbene la durata del prestito possa aumentare.

5. Se vuoi ridurre la rata mensile, ma sei pronto a estinguere il prestito più a lungo

Questa non è la misura migliore: con un aumento della durata del prestito, pagherai più interessi alla banca, il che significa che pagherai più del dovuto. Ma se capisci che per te è difficile rimborsare il prestito, puoi rifinanziarlo: il tasso di interesse sarà più basso, la rata mensile diminuirà e il periodo di rimborso aumenterà.

A cosa devi prestare attenzione

Se hai rimborsato la maggior parte del prestito, non vale la pena rifinanziarlo. Anche se il tasso di prestito diminuisce, molto probabilmente non ne trarrai beneficio.

Questo perché vengono pagati prima gli interessi sul prestito e solo dopo la quota capitale. Se rifinanziate un prestito, pagherete di nuovo gli interessi, invece di rimborsare il debito principale.

Se hai preso un prestito per cinque anni e hai ancora 1, 5–2 anni da pagare, non dovresti rifinanziarlo.

Quando si rifinanzia un mutuo in una nuova banca, compaiono costi aggiuntivi: per la valutazione immobiliare, per i certificati dell'ITV e del libro di casa, per le spese notarili.

In caso di riassicurazione sorgeranno spese aggiuntive. Se rifinanzi un mutuo o un prestito auto con un'altra banca, dovrai stipulare una nuova assicurazione o rinnovare quella vecchia (se la tua compagnia assicurativa è accreditata presso la nuova banca). L'importo dell'assicurazione può aumentare di diverse migliaia al mese, il che significa che i benefici del rifinanziamento diminuiranno o scompariranno del tutto.

Prima di utilizzare il rifinanziamento, calcolare i pagamenti del prestito a un nuovo tasso di interesse, tenendo conto dei costi aggiuntivi.

Se rifinanziate un prestito con la stessa banca che lo ha emesso, i costi saranno inferiori. Pertanto, se la tua banca si rifiuta di prestarti, ottieni l'approvazione da un altro istituto di credito. Con questa decisione, recati nuovamente in banca e chiedi nuovamente di rifinanziare il prestito. Questo mostrerà la serietà delle tue intenzioni e il servizio potrebbe essere approvato. Altrimenti, la banca perderà il cliente e questo non è redditizio per lui.

Inoltre, tieni presente che il rifinanziamento può aumentare la durata del prestito. Più è grande, peggio è per te. In sette anni pagherai più interessi che in cinque, anche se il tasso sul primo prestito è più basso.

Se rifinanziate un prestito, è meglio mantenere le rate mensili allo stesso livello: in questo modo accorcerete la durata del prestito e pagherete meno interessi alla banca, oltre a liberarvi del prestito più velocemente.

Prima di richiedere il rifinanziamento, chiarire i dettagli: esiste una commissione di rifinanziamento, per il trasferimento di fondi da una nuova banca a una vecchia banca, una penale per il rimborso anticipato di un prestito in una vecchia banca.

Ad esempio, se richiedi un rifinanziamento per chiudere cinque prestiti di banche diverse, ti potrebbe essere addebitata una commissione per il trasferimento di denaro cinque volte o una multa cinque volte per il rimborso anticipato.

Come calcolare se rifinanziare un prestito è redditizio

Riceverai i numeri esatti solo presso la filiale della banca presentando una domanda di rifinanziamento. I dati approssimativi possono essere ottenuti utilizzando i calcolatori online.

Diciamo che hai preso 500.000 rubli per tre anni al 24% annuo, lo schema di calcolo è rendita (lo stesso importo dei pagamenti ogni mese). In tre anni daresti alla banca 706.191 rubli.

Dopo un anno di pagamenti, hai deciso di rifinanziare questo prestito (12 pagamenti sono già stati trasferiti, per l'anno in cui hai dato alla banca 235.392 rubli, il debito residuo è di 371.024 rubli). Per questo importo, è necessario calcolare il rifinanziamento.

La banca X ti offre un rifinanziamento al 19% annuo per due anni. Inseriamo questi dati nella calcolatrice. Il pagamento mensile diminuirà da 19 616 rubli a 18 651 rubli. In due anni pagherai 447.629 rubli sul nuovo prestito.

Prima di ciò, hai già pagato all'ex banca 235.392 rubli. Si scopre che in totale darai 683.021 rubli. Se avessero pagato il vecchio prestito avrebbero dato 706.191 rubli. Il beneficio totale sarà di 21.170 rubli.

Questo è un vantaggio senza considerare eventuali commissioni e costi aggiuntivi. Devi informarti in banca.

Quali documenti saranno necessari

Per rifinanziare un prestito in una nuova banca, è necessario raccogliere un pacchetto standard di documenti:

1. Passaporto.
2. Il secondo documento di identità (TIN, SNILS, passaporto internazionale, patente di guida, carta di debito o credito di qualsiasi banca, polizza OMC).
3. Certificato di reddito 2-NDFL.
4. Contratto di prestito.
5. Dichiarazione.

La banca potrebbe richiedere certificati aggiuntivi per confermare le informazioni.

Risultati

Il rifinanziamento è un buon servizio bancario. Con il suo aiuto, puoi risparmiare denaro e pagare meno la banca, ma è importante usarlo correttamente.

1. È redditizio rifinanziare un mutuo se il tasso è inferiore di almeno l'1,5%.
2. Rifinanziare solo quei prestiti sui quali la maggior parte degli interessi non è stata ancora pagata.
3. Cerca di non aumentare la durata del prestito: pagherai meno al mese, ma alla fine darai di più alla banca.
4. Assicurati di calcolare il rifinanziamento del prestito tenendo conto dei costi aggiuntivi e delle commissioni.