Le insidie del mutuo: come non sbagliare quando si accende un prestito

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Devi prepararti a lungo per un mutuo con un taccuino, una penna e una calcolatrice in mano. Se ti stai chiedendo come sia più redditizio vendere alla banca per i prossimi anni, leggi quali errori possono rovinare tutta la tua schiavitù e come prevenirli.

Errore 1. Accendere un mutuo con rata massima obbligatoria

La logica è ferrea: maggiore è la rata mensile, più velocemente viene pagato il mutuo, meno si ottiene il pagamento in eccesso. Questo è un risparmio diretto.

In pratica, risulta un po' diverso. Diciamo che il reddito è di 30.000 rubli, la rata del mutuo è di 17.000. Questo è anche più della metà, ma il mutuatario ha letto un centinaio di articoli su come vivere con 5.000 rubli al mese, quindi può anche risparmiare denaro.

Non parliamo del fatto che vivere costantemente in un'economia catastrofica è dannoso e puoi crollare - dipende già dalla forza di volontà. Ma in questi casi, anche piccole cause di forza maggiore portano a ritardi.

Come fare

Prendi un prestito per almeno 30 anni, ma con condizioni che puoi soddisfare senza sforzi.

Anche se ti aspetti che il tuo reddito cresca, prendi il mutuo che puoi permetterti ora. Ci saranno soldi: chiudi il mutuo prima del previsto o trova un altro uso per esso.

Per farlo è necessario riconsiderare tutte le possibili opzioni e proposte delle banche: qualcuno offre programmi redditizi a giovani mutuatari, famiglie, clienti bancari, qualcuno abbassa il tasso con assicurazioni aggiuntive o a patto che si raccolgano molti documenti per confermarne l'affidabilità.

Errore 2. Affittare una casa troppo a lungo e non accendere un mutuo

Accendere un mutuo fa paura, soprattutto quando si affitta una casa. Quando noleggi, non hai mal di testa a causa di tasse, riparazioni e utenze, puoi mollare tutto e andare in Himalaya, senza paura che i dipendenti della banca ti seguano. E i soldi vanno al prestito, e sembra che non finirà mai. Ma per assicurarti che sia il momento di accendere un mutuo, devi solo prendere una calcolatrice e fare i conti.

Ho preso un prestito bancario di 1.550.000 rubli per 10 anni. Il pagamento mensile è di 21.700 rubli. Se paghi secondo il programma, il pagamento in eccesso sarà di 1.054.000 rubli. Ma cerco di saldare il debito prima del previsto, e se mantengo il ritmo giusto, non pagherò più di 600.000.

Se per tutto questo tempo affitto lo stesso appartamento, darò almeno 1.800.000 rubli, e questo se il prezzo dell'affitto non aumenta.

Come fare

Trova una banca, siediti e calcola quale appartamento puoi acquistare in questo momento. Se non c'è abbastanza per l'alloggio, in cui puoi trasferirti immediatamente, prendi un mutuo in una casa in costruzione. Questo è possibile anche se cerchi e analizzi le offerte delle banche.

DeltaCredit Bank ha una "vacanza ipotecaria" - questo è un programma in cui il primo anno o due pagamenti mensili vengono dimezzati, quanto basta per coprire sia l'affitto che il mutuo mentre la casa è in costruzione.

E quando la casa viene affittata e non c'è bisogno di affittare nulla, questa parte del budget comincerà ad andare verso il rimborso del prestito. Ma va tenuto presente che nessuna banca distribuirà panini per begli occhi. Solitamente il tasso di un prestito agevolato è superiore a quello di un prestito regolare.

Errore 3. Dimentica di muoverti

In generale, molti buttano fuori questo punto dalla testa. Ma immagina di essere giovane, di avere una professione interessante. Ti viene offerto un trasloco, ma c'è una cosa: un mutuo per 30 anni. Oppure la tua famiglia sta crescendo, hai bisogno di un appartamento più grande, ma hai già un mutuo valido per un bilocale.

Come fare

Perché non salutare un'altra città o al nord per stipendi alti, per affittare una casa lì e dare un aumento della rata del mutuo? Perché non provare a vendere un appartamento su cauzione?

L'ipoteca non vincola al luogo. Un appartamento ipotecario, se lo si desidera, può essere affittato e venduto, previo accordo con la banca. Sì, queste sono sempre difficoltà aggiuntive, ma se i piani sono cambiati, tutte le difficoltà possono essere superate.

E non aver paura di contrarre un prestito per gli immobili dove vivrai, scegli un appartamento con un margine di metri. A proposito, poche persone ci pensano, ma puoi accendere un mutuo non solo per un appartamento, ma anche per una casa.

Errore 4. Dimentica le riparazioni

L'acquisto di un appartamento quando lo sviluppatore è riuscito a malapena a ottenere un permesso di costruzione è redditizio. Il prezzo per metro quadrato in fase di scavo è molto più basso rispetto a quello delle abitazioni finite. Soprattutto se l'appartamento verrà affittato nella versione dell'edificio, questo è quando hai una scatola vuota davanti a te e spazio per la creatività. Solo ora devi investire una grande quantità in questa creatività.

Anche se acquisti una casa sul mercato secondario, dopo il trasloco, non puoi fare a meno delle riparazioni: da qualche parte devi spostare la presa, da qualche parte la carta da parati è disgustosa. Se lo dimentichi, l'inaugurazione della casa potrebbe essere ritardata (o dovrai anche richiedere un prestito per le riparazioni).

Come fare

Ci sono tre opzioni:

• Quando stipuli un mutuo, paga un acconto più basso, ma metti subito da parte i soldi della "riparazione". Meglio metterli a interesse.
• Risparmia per le riparazioni quando estingue il mutuo. La stessa vacanza del mutuo di cui abbiamo parlato può aiutare.
• Cerca uno sviluppatore che affitti immediatamente un appartamento ristrutturato. Puoi almeno viverci, cioè finire con un mutuo e solo allora riparare qualcosa.

Errore 5. Non creare un fondo di riserva

Di solito, se effettui un pagamento iniziale più elevato, i termini del mutuo saranno più morbidi. È logico che tu voglia dare tutto ciò che hai acquisito attraverso un lavoro massacrante, ma alla fine devi vivere di stipendio in stipendio.

Come fare

Metti da parte un piccolo importo che coprirà i pagamenti obbligatori per almeno due mesi e, soprattutto, per sei mesi. Questa è un'assicurazione nel caso in cui perdi improvvisamente il lavoro o succeda qualcos'altro.

Errore 6. Non leggere il contratto

Anche se hai già discusso di tutto con il manager, anche se il consulente ha risposto a un centinaio di tue domande, leggi e chiarisci tutto ciò che non capisci. Anche se chiedi l'ovvia sciocchezza, fallo e basta.

Come fare

Leggi il contratto e tutti i documenti a cui si riferisce (ad esempio le condizioni generali dei prestiti bancari). Fai un riepilogo delle principali disposizioni: quando pagare, quali documenti aggiornare, in quali compagnie assicurare, dove chiamare in caso di problemi.

Errore 7. Dimenticare la detrazione fiscale

Sei a conoscenza della detrazione fiscale per i mutui? E per l'acquisto di un appartamento, e gli interessi sul mutuo. Questa detrazione può essere per un importo tondo - fino a 650.000 rubli.

Come fare

Raccogli i certificati di reddito e pagamenti, presenta una domanda all'ufficio delle imposte (se non sai come, quindi al tuo servizio ci sono molte aziende che completeranno tutto per te in 20 minuti), ottieni denaro. A proposito, se sei sposato o sposato, anche l'altra metà può ricevere una detrazione. Il coniuge ha diritto al risarcimento, anche se non è il proprietario della casa, e molte persone se ne dimenticano.

Errore 8. Pensare che in qualche modo passerà da solo

Diciamo che c'è un problema: sei in ritardo nel pagamento. Non importa per qualsiasi motivo: il promemoria non ha funzionato, non c'era umore, i soldi sono finiti. Non ha senso nascondere la testa sotto la sabbia e continuare a pagare il mutuo come se nulla fosse. Anche per un solo giorno di ritardo, la banca può emettere una multa o addebitare sanzioni, e poi si tradurrà in somme tonde.

Come fare

L'opzione ideale è essere assicurati, ma è costoso (e se l'assicurazione è buona, è molto costosa). Indipendentemente dal fatto che tu abbia un'assicurazione o meno, in qualsiasi situazione incomprensibile, chiama la banca. Difficoltà minori possono essere risolte immediatamente, in caso di problemi importanti - per concordare e persino rivedere i termini del mutuo. La cosa principale è non scomparire ed essere responsabile dei tuoi obblighi.

Se capisci di essere mentalmente pronto per un mutuo, scopri su quali condizioni puoi contare. Utilizza il servizio di approvazione online DeltaCredit: ti aiuterà a ottenere un'approvazione preliminare del prestito senza una visita in banca. Registrati, invia una domanda, ottieni l'approvazione e carica i documenti richiesti: tutto è veloce e senza problemi.