Che cos'è il rifinanziamento del prestito

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

I prestiti fanno parte della nostra vita. È difficile trovare una persona che non abbia mai acceso un prestito bancario. La gente fa mutui, ottiene carte di credito, prende prestiti per le vacanze e compra gadget fantasiosi. Il prestito consente prendi quello che vuoi qui e ora … Ma, quando il mutuatario ha diversi prestiti in diverse banche (ovunque con i propri interessi, termini e commissioni), puoi confonderti. Se il pagamento è scaduto, verrà addebitata una penale; e se lo manchi, rovini la tua storia creditizia. Oggi ti parleremo di uno strumento finanziario come il rifinanziamento, che ti consente di evitare questi problemi.

Che cos'è il rifinanziamento del prestito?

Il termine "rifinanziamento" è formato da due parole: latino re - "ripetizione" e finanziamento, cioè rimborsabile (prestiti) o gratuito (ad esempio, sussidi) la fornitura di fondi. Nel contesto del credito al consumo

il rifinanziamento consiste nell'ottenere un nuovo prestito per rimborsare un prestito in un'altra banca a condizioni più favorevoli.

In altre parole, questo è un nuovo prestito per ripagare quello vecchio. (Il rifinanziamento è spesso chiamato rifinanziamento.) Per sua natura giuridica, il rifinanziamento è un prestito mirato, poiché l'accordo specifica che il denaro stanziato dalla banca viene utilizzato per estinguere il debito esistente in un altro istituto di credito.

Quando ricorrono al rifinanziamento di un prestito? Una situazione tipica è un cambiamento delle condizioni di mercato e una diminuzione dei tassi di interesse sui prestiti. Ad esempio, supponiamo che tu abbia acceso un mutuo nel 2005. Il tasso di interesse era allora del 20%. Hai pagato per quasi 10 anni e improvvisamente hai scoperto che in un'altra banca il tasso annuo è solo del 15%. E siccome devi pagare altri dieci anni, vai in quest'altra banca e rinegozia il mutuo. Di conseguenza, i pagamenti mensili possono essere notevolmente ridotti.

Chi può ottenere il rifinanziamento e come?

Durante il rifinanziamento, il mutuatario ha gli stessi requisiti di quando richiede un prestito regolare. Cioè, devono essere cittadini abili con una certa esperienza e livello di reddito, con una storia creditizia positiva. Questi fattori vengono utilizzati per valutare la solvibilità del cliente.

Quindi, in on-lending, molto probabilmente, rifiuteranno un pagatore impreciso che ha fatto ritardi sul prestito in corso.

Lo schema per il rifinanziamento di un prestito al consumo è il seguente:

1. Vieni in una banca che fornisce un servizio di rifinanziamento e documenta la tua solvibilità.
2. Poi vai alla banca creditrice. Devi scoprire se, in base al tuo contratto di prestito, esiste una moratoria sul rimborso anticipato del prestito e se la banca è d'accordo.
3. Ritorni alla banca di rifinanziamento e firmi l'accordo corrispondente. Allo stesso tempo, di regola, la banca stessa trasferisce denaro al creditore principale e risolve con lui tutte le questioni organizzative.

Il nuovo prestito può superare l'importo del debito precedente. In questo caso, il mutuatario ha il diritto di disporre del denaro rimanente dopo il suo pagamento a sua discrezione.

Qual è la differenza dalla ristrutturazione del credito?

Il rifinanziamento del prestito non deve essere confuso con la ristrutturazione del prestito. Quest'ultimo implica una modifica dell'importo del prestito, della sua durata, del tasso di interesse e di altre condizioni essenziali. contratto di prestito già esistente … Cioè, puoi venire alla tua banca, scrivere una domanda, ad esempio, per estendere la durata del prestito. La banca lo esaminerà e deciderà sulla ristrutturazione del tuo prestito. Di conseguenza, riceverai un nuovo piano di rimborso, un nuovo importo dei pagamenti, ma l'accordo rimarrà lo stesso con la stessa composizione del soggetto.

Al momento del rifinanziamento, si è concluso nuovo trattato … Inoltre, i soggetti dell'accordo di solito cambiano. Il fatto è che il rifinanziamento può avvenire sia nella banca che ha emesso il prestito originario, sia in qualsiasi altra. Ma le banche raramente rifinanziano i propri prestiti - non è redditizio per loro. Pertanto, il cliente deve contattare istituti di credito che hanno programmi di rifinanziamento speciali.

Come ridurre al minimo il debito attraverso il rifinanziamento?

Quindi, il rifinanziamento ti consente di:

• ridurre il tasso di interesse;
• aumentare i termini di prestito;
• modificare l'importo dei pagamenti mensili;
• sostituire molti prestiti in banche diverse con uno.

Ma per ridurre al minimo i debiti dovuti a questi bonus, è importante conoscere "Insidie" del rifinanziamento.

In primo luogo, non ha senso utilizzare il prestito per sbarazzarsi di piccoli prestiti al consumo. Il vantaggio del rifinanziamento si manifesta nei prestiti a lungo termine per importi elevati. Ad esempio, per una giovane famiglia che ha acceso un mutuo, abbassare il tasso anche del 2-3% sarà già un notevole aiuto al budget.

In secondo luogo, è importante confrontare il costo della richiesta di un nuovo prestito con il risparmio che esso promette. In particolare, se la banca che ha erogato il prestito originario addebita una penale per estinzione anticipata del prestito, vale la candela?

In terzo luogo, se il prestito principale aveva una garanzia, allora va al nuovo prestatore. Ad esempio, con un prestito auto, l'auto viene data in pegno dalla banca. Avendo deciso di utilizzare il rifinanziamento, dovrai riemettere la garanzia alla banca di rifinanziamento. Inoltre, mentre questa procedura è in corso, dovrai pagare interessi maggiorati alla banca, poiché in questo momento nulla è garantito per il suo prestito. Quando tutte le formalità sono state risolte, potrai pagare al tasso di interesse specificato nel contratto di rifinanziamento del prestito.

Pertanto, al fine di ridurre al minimo il debito, è importante calcolare con attenzione i vantaggi di un prestito per credito. Questo può essere fatto usando una calcolatrice speciale.