Estinzione anticipata del prestito: 8 cose che devi sapere

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Informazioni importanti per chi vuole risparmiare sugli interessi.

1. La banca non può vietarti di rimborsare il prestito prima del previsto

Se stipuli un prestito non per scopi commerciali, secondo la legge puoi sempre rimborsarlo prima del previsto, in tutto o in parte. C'è solo un ma. L'avvenuto deposito deve essere comunicato alla banca con almeno 30 giorni di anticipo. Tuttavia, un istituto di credito può abbreviare questo periodo. I dettagli esatti saranno indicati nel contratto di prestito.

Ora le grandi banche accettano le domande per l'introduzione dell'anticipo via Internet e il pagamento viene preso in considerazione quasi immediatamente. Questa è una condizione importante nella lotta competitiva, poiché le persone prestano attenzione all'opportunità di estinguere i debiti in anticipo. Ma alcune istituzioni vogliono ancora ricevere le domande su carta. È meglio informarsi prima di contrarre un prestito.

Nota: devi avvisare la banca, non chiedere il permesso. L'importante è rispettare le scadenze. Quindi non possono rifiutarti.

2. Non devono essere effettuati pagamenti aggiuntivi per il rimborso anticipato del prestito

La banca può addebitare una commissione solo per la fornitura di servizi indipendenti. Sono considerate azioni grazie alle quali il cliente riceve un ulteriore effetto benefico. Il rimborso del prestito - anticipato o meno - è semplicemente un'operazione inevitabile nell'ambito del contratto di prestito.

E ancora di più, non si può parlare di multe. La legge consente di rimborsare il debito prima del previsto. Quindi ti limiti a rispettare le norme del codice civile, non hai nulla per cui essere multato. Se ti trovi di fronte all'arbitrarietà bancaria e al pagamento di un extra, vai in tribunale.

Ma qui è importante ricordare le sfumature. Ad esempio, se il contratto di prestito prevede la necessità di avvisare con circa 15 giorni di anticipo rispetto al previsto, e si vuole sicuramente depositare denaro oggi, questo potrebbe già diventare un servizio aggiuntivo. La banca, invece, ti viene incontro a metà: compie un'operazione fuori contratto. Possono prendere una commissione per questo.

Tutto questo è vero se non stai prendendo un prestito per l'attività imprenditoriale. Altrimenti, la situazione è un po' più complicata e dovrai analizzare ciascun caso separatamente.

3. La notifica deve essere inviata

Di solito, è sufficiente indicare l'importo e la data di addebito in una colonna speciale nella banca mobile. Un'azione semplice, ma molto dipende da essa.

Diciamo che hai deciso di rimborsare per intero il prestito prima del previsto, calcolato tutto e messo l'importo richiesto sul conto credito. Ma non hanno intrapreso ulteriori azioni, sperando che tutto fosse ovvio: i soldi sarebbero stati ritirati e il prestito sarebbe stato chiuso. Come andrà a finire il tutto in pratica: il sistema riscuoterà automaticamente l'importo della rata mensile in base a un programma. E poi non sarà sufficiente, perché hai contato i soldi tenendo conto del rimborso anticipato e inizieranno ad addebitarti un ritardo, che è pieno di problemi.

Puoi fare a meno della notifica solo se hai rimborsato il prestito entro 14 giorni dalla data di ricevimento del denaro o 30 giorni se il prestito era mirato.

4. La banca è obbligata a ricalcolare l'intero costo del prestito

Se hai depositato parte del denaro prima del previsto, l'istituto deve ricalcolare per te l'intero costo del prestito. Nel documento puoi vedere cosa è cambiato: l'importo del pagamento in eccesso, il termine o l'importo della rata mensile. Inoltre, ti verrà inviato un programma aggiornato se ti è stato precedentemente rilasciato.

5. È meglio estinguere regolarmente il prestito anticipatamente in piccole somme che accumulare una grande rata

Diamo un'occhiata a un esempio. Devi alla banca 185 mila, mancano ancora 1 anno e 10 mesi di pagamenti al 15% annuo. Nei prossimi sei mesi, puoi depositare 6, 16, 8, 2, 5 e 4 mila rubli in successione o, dopo sei mesi, pagare 41 mila rubli in una volta.

Nel primo caso, il tuo debito dopo sei mesi sarà di 97,7 mila, pagamento in eccesso - 23,6 mila. Nel secondo - rispettivamente 98, 85 mila e 25 mila. A distanza maggiore o con importi più significativi, la differenza sarà più convincente, ma il significato è chiaro.

6. Non sempre vale la pena depositare denaro non appena appare

Questo punto non contraddice il precedente. Alcune banche sono pronte a cancellare i soldi che depositi sul conto di pagamento anticipato il giorno in cui vengono accreditati. Ma prima calcolano quanto interesse è accumulato sul saldo del debito dall'ultima rata mensile fino ad oggi. Successivamente, questo importo viene sottratto da quello che hai trasferito. Di conseguenza, l'importo della scadenza anticipata risulta essere inferiore a quanto previsto. E a volte non è affatto considerato un deposito anticipato di denaro.

Diciamo che devi alla banca 200 mila rubli. Il tuo pagamento mensile è di 6.933 rubli, è previsto per il 14 febbraio. Hai altri 1.000 in più, li depositi il 29 gennaio. Logicamente, il tuo debito dovrebbe essere ridotto a 199 mila. Infatti, il termine anticipato verrà semplicemente preso in considerazione nel conto del rimborso degli interessi. Allo stesso tempo, il pagamento mensile del 14 febbraio diminuirà a 5.993 rubli, ma non è quello che volevi.

Se la tua banca opera secondo tale schema, è più redditizio per te effettuare un pagamento anticipato il giorno del pagamento obbligatorio.

7. È importante calcolare correttamente il pretermine

Se la tua banca tiene conto di un pagamento anticipato il giorno del mensile, ci sono anche delle sfumature qui. È importante avere l'importo corretto nel tuo account. Diciamo che le condizioni sono le stesse, paghi 6.933 rubli. Abbiamo deciso di contribuire con 10 mila in più prima del previsto e abbiamo scritto una domanda corrispondente. Ma nel giorno giusto, sul conto c'erano solo 16.930 rubli. Il sistema rimuoverà prima il pagamento richiesto. E poi non potrà fare nulla, perché non c'è un importo specificato sul conto: 3 rubli non bastano. Di conseguenza, il prematuro semplicemente non passerà.

8. È più redditizio rinnovare ogni anno l'assicurazione per i prestiti a lungo termine

A volte ai beneficiari del prestito viene offerto di stipulare un'assicurazione in una sola volta per l'intera durata. Promettono condizioni favorevoli e non dovrai ricordarti la polizza ogni anno. Tuttavia, se estinguere il prestito prima del previsto, il vantaggio sembra dubbio.

Quando si stipula un'assicurazione ogni anno, questa viene calcolata in base al saldo effettivo del prestito. Se lo fai subito per l'intero periodo, dal previsto in base al piano di rimborso. La differenza può essere drammatica. Inoltre, se ripaghi il debito con un anno di anticipo, risulta che hai pagato in eccesso almeno 12 mesi.

Dal 1 settembre 2020 può essere restituita la franchigia pagata per l'assicurazione in caso di rimborso anticipato. Ma questo vale solo per i contratti conclusi dopo tale data.

E un altro punto non correlato ai primi termini. Quando l'assicurazione funziona davvero, piuttosto che spuntare, dovrebbe tenere conto delle tue condizioni di salute. Ad esempio, per la polizza più semplice, i pagamenti possono essere rifiutati in caso di malattia cronica: le condizioni saranno specificate nel contratto. Due anni dopo, il prestito ti viene rivelato: si scopre che non vedrai i pagamenti dell'assicurazione. L'aggiornamento annuale della politica consente di tenere conto di questa sfumatura.