Come gestire un budget se hai un reddito volubile

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Dovrai mostrare grande diligenza per evitare problemi finanziari e mantenere un saldo positivo tra entrate e uscite.

Cosa si intende per reddito volatile

Quando lavori con un contratto di lavoro per uno stipendio, tutto è approssimativamente chiaro con il reddito. Ricevi importi fissi due volte al mese, a volte bonus. I flussi di cassa sono facili da controllare e distribuire, perché sai quanto riceverai in un mese, in sei mesi e in un anno, se non si verificano cause di forza maggiore.

Ma succede anche in un altro modo. Ad esempio, ottieni un piccolo stipendio fisso e lo stipendio è principalmente composto da percentuali di offerte o vendite. E quindi, nella stagione puoi guadagnare grandi somme e in bassa stagione - solo per sopravvivere.

Oppure, in conformità con gli accordi, il denaro ti viene pagato dopo ogni progetto completato. A volte il progetto può essere enorme, quindi il lavoro viene ritardato di molti mesi. Allo stesso tempo, viene fornito un piccolo anticipo, ma un pagamento davvero impressionante viene ricevuto solo dopo sei mesi. E così più volte di seguito. Di conseguenza, si scopre che i guadagni annuali sono grandi, ma in alcuni mesi non arriva proprio nulla sul conto.

Un'altra opzione è lavorare con piccoli progetti. Diciamo che un copywriter raccoglie gli ordini e viene pagato per ognuno di essi. Può stimare molto approssimativamente quanto guadagnerà di mese in mese, ma non sa mai esattamente quanto.

In generale, un reddito volatile è una situazione in cui le entrate di cassa sono vuote o spesse. E sembra che sia impossibile pianificare qualcosa in questa situazione. Ma, al contrario, è in tali circostanze che è imperativo mantenere un budget.

Perché è necessario pianificare un budget quando il tuo reddito non è costante

Di solito, il budget personale viene ricordato quando si tratta di risparmiare. Ma ha anche una funzione più importante: farti vivere comodamente di mese in mese, senza situazioni in cui in tasca non ti rimane un centesimo. E da questo punto di vista è molto più facile che chi percepisce uno stipendio abbandoni il piano finanziario.

Con entrate irregolari, è estremamente importante fare i conti con il budget per distribuire uniformemente entrate e spese nei mesi ed evitare problemi finanziari o almeno minimizzarli.

Inoltre, vale la pena lavorare in forme grandi. Pianificare per un mese non aiuterà molto, perché il reddito è instabile. Ma se guardi la situazione in prospettiva, per sei mesi o un anno, puoi vivere con relativa calma, forse senza alti, ma anche senza bassi.

Come fare il budget?

Lifehacker ha una guida dettagliata su come farlo, con esempi. Se non l'hai ancora letto, assicurati di prestare attenzione. Per ora parliamo brevemente dei passaggi principali.

Scopri le spese

Prima di distribuire denaro in modo tale che ce ne sia abbastanza per tutto, devi capire per cosa lo stai spendendo. Naturalmente, otterrai i numeri necessari solo dopo alcune osservazioni. Devi monitorare la spesa a tre livelli:

1. Solo l'essenziale. Questo è l'importo che spendi per cibo, utenze, viaggi, tutto senza il quale è impossibile vivere.
2. Esistenza moderatamente confortevole. Questa somma piuttosto grande include la spesa per l'intrattenimento, il cibo più costoso e altre gioie della vita.
3. Comoda esistenza. Questa è la cifra di cui hai bisogno per non negarti nulla (entro limiti ragionevoli, ovviamente).

Reddito previsto

Quando i flussi di cassa sono volatili, questa è forse la parte più difficile. Ma probabilmente hai alcuni dati per stimare almeno approssimativamente il reddito: statistiche degli anni passati, accordi, progetti a lungo termine e persino il livello di forza ed entusiasmo in questo momento. Sarebbe anche bene prevedere l'ammontare delle entrate in tre modi:

1. Se tutto va storto, quando non ci sono quasi ordini e lavori con un'occupazione minima.
2. Su un carico standard, quando ottieni i tuoi guadagni medi.
3. Se le circostanze si rivelano a tuo favore e mostri un duro lavoro incredibile. Naturalmente, non vale la pena concentrarsi su questa cifra quando si pianificano le spese. Ma almeno dimostrerà per cosa puoi lottare.

Fai una previsione del reddito per un anno, quindi dividi l'importo risultante per 12 per capire quanti soldi ci sono in ogni mese.

Stabilire un budget

Ora è il momento di riunire entrate e spese per vedere come interagiscono tra loro. In questa fase, inizierai prima a capire che tipo di stile di vita puoi permetterti e quanto hai bisogno di stringere la cintura in modo da avere qualcosa per comprare cibo.

Regola il budget

Il tuo piano finanziario è lungimirante. Ma ha importanti parametri economici su cui puoi fare affidamento. Se la situazione cambia, capirai come ti influenzerà e cosa fare.

Ad esempio, hai un buon inizio anno e guadagni bene perché lavori con un grande cliente. Hai anche alcuni piccoli clienti. Sei libero di spendere soldi secondo il secondo scenario di spese "esistenza moderatamente comoda". Ma un giorno un grande cliente scompare, il tuo reddito si avvicina allo schema "tutto va male" o addirittura scende al di sotto di questo livello. Ciò significa che è necessario tornare al primo scenario di spesa e spendere soldi solo per l'essenziale.

O, al contrario, hai completato un grosso ordine e hai ricevuto molti soldi. C'è la tentazione di spenderne la maggior parte in una volta: beh, basta per tutto. Ma una volta che si esamina il budget, diventa ovvio che questo denaro deve essere distribuito, diciamo, per tre mesi. Questo dovrebbe temperare un po' il tuo entusiasmo.

Come raggiungere l'equilibrio finanziario

Risparmia di più

L'airbag è sempre necessario. Molto spesso, è uguale a tre entrate mensili. Con un reddito volatile, il fondo di riserva dovrebbe essere più grande, poiché il rischio di forza maggiore aumenta. E potrebbe essere necessario un airbag per bilanciare le entrate con le spese per un tempo molto lungo. Se arrivano momenti difficili, almeno non dovrai passare a pane e acqua e sederti senza Internet, che è stato spento per mancato pagamento.

Il budget aiuterà di nuovo a spendere razionalmente i fondi dal fondo di riserva: hai annotato tutte le spese importanti lì e non sarai in grado di sprecare denaro.

Cerca lavori part-time

Non mettere tutte le uova nello stesso paniere è una buona strategia. Se le fonti di denaro sono volubili, è meglio averne diverse. Quando uno si esaurisce, anche il più redditizio, ti rimangono altri per aiutare a sbarcare il lunario.

Forse, in tempi di denaro, non dovresti prendere il secondo, terzo, decimo progetto oltre a quello che hai già. Ma è meglio mantenere calde le connessioni in cui puoi ottenere rapidamente un lavoro e la tua reputazione impeccabile. Poi, in un momento difficile, farai letteralmente due telefonate e un post sui social per raddrizzare la situazione e trovare ordini per sostituire quelli smarriti.

Spostare il reddito di un mese

Con un reddito costante all'inizio del mese, una persona riceve uno stipendio per il precedente e lo spende con calma, sapendo che tra 15 giorni riceverà un anticipo. Se non sei costante, non puoi permetterti un tale lusso, poiché è difficile essere completamente sicuri di quanto riceverai e se questo importo sarà sufficiente.

Ma puoi provare i taxi per la spesa con un offset di un mese. Diciamo che hai ricevuto un reddito alla fine di dicembre e devi spenderlo a gennaio. Ma sarà un po' più efficace se inizi a spendere questi soldi a febbraio. Questo cambiamento consente una comprensione molto migliore della situazione finanziaria personale.

Diciamo che hai ricevuto 50 mila a dicembre. A gennaio, a causa del lungo weekend, il tuo reddito era solo di 10mila, ma te ne sei accorto solo a fine mese. Se agissi secondo lo schema standard, potresti spendere tutto il tuo reddito di dicembre a gennaio e rimanere con 10 mila. E se usassero l'offset, allora 50 mila andrebbero a febbraio, 10 - a marzo. E avresti avuto margini di manovra, ovvero la capacità di capire che a febbraio bisogna risparmiare un po' per vivere normalmente a marzo.

Naturalmente, il passaggio a tale sistema richiederà un periodo cuscinetto. Non puoi passare un mese senza nulla per iniziare a spendere un mese dopo. Ma questo approccio garantirà meglio la tua libertà finanziaria, quindi puoi impegnarti un po'.

Pagati uno stipendio

Questa strategia è adatta a coloro che ricevono molto, ma in modo estremamente irregolare. Puoi trasferire denaro su un conto separato e quindi restituire un determinato importo fisso una volta al mese. In questo modo, sai esattamente quanto puoi spendere e non spendi troppo.