Come estinguere un mutuo in anticipo: ridurre la durata o il pagamento

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

L'hacker della vita calcola tutte le opzioni per capire quale strategia di rimborso del prestito è più redditizia.

Per i calcoli, prenderemo un mutuo ipotecario per un importo di 1,2 milioni di rubli al 10% annuo per un periodo di 8 anni (96 mesi). Supponiamo che ogni mese tu abbia 5 mila rubli gratuiti che desideri utilizzare per il rimborso anticipato.

Concettualmente, questi calcoli funzioneranno anche per la tua situazione, ma per i numeri esatti dovrai fare i calcoli da solo.

Come estinguere un mutuo con rate di rendita più redditizie

Con i pagamenti di rendita, dai alla banca lo stesso importo ogni mese per rimborsare il prestito. Allo stesso tempo, la struttura dei pagamenti non è la stessa in mesi diversi. Di solito almeno la metà sono percentuali all'inizio - guarda il tuo programma di pagamento per le proporzioni esatte.

Nel nostro esempio, il pagamento mensile è di 18.209 rubli. In totale, dovrai dare alla banca 1.747.546 rubli con un pagamento in eccesso di 547.546 rubli.

Rimborso anticipato con un termine più breve

Se paghi altri 5 mila rubli al mese e riduci la durata del prestito, risparmierai 171.647 rubli sul rimborso degli interessi e pagherai per intero la banca in 5 anni e 8 mesi.

Rimborso anticipato con diminuzione del pagamento

Se riduci il pagamento, risparmierai 103 540 rubli, estinguerai il mutuo in 7 anni e 8 mesi. Allo stesso tempo, negli ultimi mesi, il tuo pagamento sarà così piccolo (meno di 5 mila rubli) che praticamente non lo sentirai.

Rimborso con diminuzione della rata mensile e aumento della rata anticipata

L'estinzione anticipata con riduzione della durata del mutuo sembra più redditizia: si risparmia di più, si estingue più velocemente tutto il debito verso la banca. Ma quando si calcola una strategia con una rata decrescente, ce n'è una ma: la differenza tra la rata mensile iniziale e quella diminuita di solito non viene messa in luce.

Per i pagamenti a termine ridotto, continui a pagare 18.209 + 5.000 rubli e parte con 23.209 rubli. Quando riduci il pagamento, inizi con lo stesso importo e vai gradualmente a 1.874 + 5.000 = 6.874 rubli.

Ma puoi aggiungere all'importo stanziato per il rimborso anticipato su base mensile, la differenza tra i pagamenti originali e quelli correnti.

E in questo caso magicamente si estingue il mutuo alla stessa data e con la stessa rata in eccesso dell'estinzione anticipata con riduzione della durata.

Se un giorno la tua situazione finanziaria peggiora, puoi posticipare il rimborso anticipato in qualsiasi momento e pagare l'importo ridotto mensilmente. Con il rimborso anticipato con un termine più breve, sei privato di questo lusso.

Inoltre alcune banche consentono di rimborsare parzialmente un mutuo online solo con una diminuzione della rata, e per accorciare la durata bisognerà recarsi in filiale. Se un incontro faccia a faccia con i dipendenti dell'istituto di credito non fa per te, questa opzione di rimborso è perfetta.

conclusioni

1. Se sei sicuro di avere sempre i soldi per la prima rata principale e 5mila per l'estinzione anticipata, per te non fa differenza come rimborsare: con una riduzione del termine o con una diminuzione della rata secondo la terza opzione, se dai lo stesso importo mensilmente …
2. Se prevedi che la situazione finanziaria possa deteriorarsi in un paio di anni, scegli un rimborso anticipato con una diminuzione della rata e tenendo conto della differenza tra la rata originaria e quella attuale. Ci saranno problemi: passerai ai pagamenti secondo il programma e dovrai pagare molto meno mensilmente rispetto all'inizio del mutuo. Non ci saranno problemi: estinguere il mutuo con la stessa rapidità e lo stesso vantaggio di chi lo ha rimborsato in anticipo con una riduzione della durata.
3. Se il mutuo è ancora un pesante fardello per te, ma sei pronto a tagliare in qualche modo 5 mila rubli al mese, vai riducendo il pagamento. Quindi ripagherai il prestito per gli stessi 8 anni, ma gradualmente diventerà sempre più facile per te. E puoi risparmiare un po '.

Come è più redditizio estinguere un mutuo con rate differenziate

Le banche raramente offrono pagamenti differenziati, ma è comunque possibile contrarre un mutuo ipotecario a tali condizioni. In questo caso, l'importo del debito principale è diviso in parti uguali, gli interessi vengono addebitati mensilmente sul saldo del debito. Pertanto, l'importo del pagamento sta gradualmente diminuendo.

Per il mutuo del nostro esempio in una situazione del genere, il pagamento in eccesso sarà di 484.958 rubli, il pagamento nel primo mese - 22.500 rubli, nell'ultimo mese - 12.604 rubli. Per calcolare il beneficio, utilizziamo ad esempio uno dei siti con calcolatori di prestiti.

Rimborso anticipato con un termine più breve

In soli 5 mila al mese, ridurrai l'eccesso di interessi di 137.121 rubli e pagherai il mutuo in 5 anni e 8 mesi. Allo stesso tempo, ogni mese devi pagare un importo sempre minore a causa dei pagamenti differenziati.

Si prega di notare che il calcolatore non include il rimborso anticipato sul primo pagamento. Tuttavia, se fosse possibile, i numeri cambierebbero leggermente.

Rimborso anticipato con diminuzione del pagamento

Quando l'entità del pagamento si riduce, il processo va anche verso la diminuzione di entrambi i parametri, anche se non così rapidamente. Ciò è dovuto ad una diminuzione della quota che va al rimborso del debito principale su base mensile.

Si scopre che con questo approccio verranno risparmiati 94.196 rubli, estinguerai il mutuo in 7 anni e 1 mese.

Rimborso con diminuzione della rata mensile e aumento della rata anticipata

Non ha senso calcolare la differenza tra il pagamento originario e quello attuale: si forma principalmente per una diminuzione degli interessi. E il pagamento sarà così e così ridotto a seconda dell'entusiasmo con cui pagherai il debito principale.

conclusioni

1. Se sei soddisfatto della dimensione della quota del debito principale nella struttura di pagamento, accorcia la durata del prestito. In ogni caso, l'importo della rata mensile diminuirà più rapidamente di quanto inizialmente, a causa della riduzione del saldo del debito principale.
2. La riduzione del pagamento ritarda notevolmente il tuo rapporto con la banca, in questo caso particolare, per 1 anno e 7 mesi. Allo stesso tempo, il pagamento mensile per la prima volta non diminuisce così rapidamente come vorremmo: per i pagamenti senza pagamenti anticipati dopo un anno di mutuo, la sua dimensione sarà di 21.405 rubli, per i pagamenti anticipati con una diminuzione del pagamento - 20.345 rubli.