Compriamo una macchina. Cosa è più redditizio: un prestito o un leasing

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Vuoi comprare un'auto? Allora questo articolo fa per te! Lifehacker ha condotto uno studio su larga scala sui due principali strumenti finanziari per l'acquisto di un'auto: prestito e leasing. Che cosa è più redditizio e in quali "insidie" puoi incappare? Ti parleremo di tutto in dettaglio e forniremo esempi specifici.

Il 47% delle famiglie russe possiede un'auto. Secondo un sondaggio VTsIOM, questa cifra è cresciuta del 10% in otto anni. Nel 2006, solo il 37% degli intervistati aveva un'auto in famiglia.

Secondo il comitato delle case automobilistiche dell'Associazione delle imprese europee (AEB), nel 2013 in Russia sono state vendute quasi tre milioni di nuove auto. Nel 2014 le vendite sono diminuite dell'8%, ma c'è ancora domanda.

Gli studenti (23%) e le casalinghe (25%) hanno maggiori probabilità di fare piani per l'acquisto di un "cavallo di ferro" a quattro ruote. Non sorprende che ogni seconda auto nuova in Russia venga acquistata a credito.

La popolarità dei prestiti auto è spiegata dal fatto che è difficile risparmiare e acquistare un'auto in contanti. Ma c'è un altro strumento finanziario che fa sognare una vendita di auto. Questo è il leasing.

Il leasing auto è un modo popolare di acquistare un'auto negli Stati Uniti e in Europa. Lì, fino al 30% delle auto acquistate da privati è in leasing. In Russia, questa cifra è trascurabile. Come mai?

Analizziamo i meccanismi dei prestiti auto e del leasing auto, valutiamo i loro pro e contro e cerchiamo di capire cosa è più redditizio.

Prestito auto

Un prestito auto è un prestito fruttifero emesso da una banca o altro istituto di credito a un individuo per l'acquisto di un'auto.

Questa è una forma popolare di prestito al consumo. Peculiarità:

• Questo è un prestito mirato: i soldi possono essere spesi solo per l'acquisto di un'auto.
• Si tratta di un prestito garantito: l'auto rimane in pegno dalla banca fino all'estinzione del prestito.

La disciplina giuridica del prestito auto è svolta dal Codice Civile (Capitolo 42), dalla Legge "Sulle banche e dall'attività bancaria" (del 02.12.1990), dalla Legge "Sul credito al consumo (Prestito)" (del 21.12.2013) e altri regolamenti.

Tipi di prestiti auto

Esistono vari programmi di prestito per l'acquisto di un'auto:

1. "Classico" (maggiori dettagli di seguito);
2. Prestito express: procedura di registrazione semplificata, ma tassi di interesse elevati;
3. Prestito con riscatto (BuyBack): una parte del prestito viene "congelata" e pagata alla fine del contratto, o dal mutuatario stesso o dal concessionario dell'auto, previo accredito del ricavo per l'acquisto di un'auto nuova;
4. Permuta: sostituzione di un'auto vecchia con una nuova con sovrapprezzo. Il costo di un'auto usata conta per il costo di una nuova;
5. Factoring (prestito senza interessi): si paga il 50% del costo dell'auto, il resto si paga a rate;
6. Prestito senza acconto: in caso di prestito da un concessionario di auto, l'assenza di un acconto può essere un bonus.

Inoltre, come aree separate, puoi parlare di prestiti per auto usate e prestiti senza assicurazione.

Meccanismo di prestito auto

Molto spesso ricorrono a prestiti auto d'epoca. Consideriamo il suo schema.

Vuoi comprare un'auto. Non ci sono soldi per un nuovo "amico di ferro". Vai in banca o in un mediatore di prestiti.

Un mediatore di prestiti è un'organizzazione commerciale che funge da intermediario tra il mutuatario e il prestatore (banca o concessionario di automobili). Assiste nell'approvazione e registrazione di un prestito auto.

I concessionari di auto possono anche agire come creditori. Forniscono prestiti con fondi propri o collaborano con le banche.

Scegli una banca (o un concessionario di auto), studia le condizioni del prestito. Dopo aver deciso, compila il modulo e ritira i documenti. La banca deve assicurarsi che tu sia in grado di rimborsare il prestito (solvibilità) e che tu non abbia altri debiti (storia creditizia). Per diversi giorni la banca pensa se concedere o meno un prestito.

Se la decisione è positiva, la banca e il mutuatario (ora tu) stipulano un accordo. Specifica la durata, gli interessi, la prima rata, i diritti, gli obblighi e le responsabilità delle parti.

Tu compri una macchina. A volte le banche consigliano un concessionario di auto specifico, a volte instaurano una collaborazione con un salone scelto dal cliente.

Tutta la seccatura del design automobilistico ricade sulle tue spalle. Inoltre, molto spesso, il contratto di prestito prevede un'assicurazione a spese del mutuatario. E non solo OSAGO, ma anche CASCO.

Sei un felice appassionato di auto! La cosa principale è estinguere attentamente il debito e non dimenticare che sebbene tu sia il proprietario, l'auto è data in pegno dalla banca. Non hai il diritto di venderlo, donarlo o scambiarlo. E se arrivano momenti difficili e non c'è nulla da pagare sul prestito, la banca (concessionaria di auto) si prenderà la tua "rondine".

Pro e contro di un prestito auto

Un prestito auto, come strumento finanziario, ha i suoi vantaggi e svantaggi.

Professionisti:

• Puoi avere un'auto senza capitale. Solo pochi possono acquistare un'auto in contanti, ma non sempre è possibile risparmiare.
• Grande scelta. Puoi comprare quello che ti piace, ma non quello per cui hai abbastanza soldi.
• Una varietà di programmi di prestito: puoi scegliere il più redditizio per te stesso (con un periodo minimo o, ad esempio, senza una lunga registrazione).

Svantaggi:

• Procedura di registrazione complicata. Requisiti rigorosi per il mutuatario.
• Aumento del costo di un'auto. Dovremo pagare interessi + assicurazione obbligatoria.
• Impegno auto.

Leasing auto

La parola leasing deriva dall'inglese lease - "affitto". Ma nella legge russa, il leasing non è lo stesso del leasing. Abbiamo questo tipo di rapporto di locazione. In essi, una parte (il locatore) investe fondi nell'acquisto di proprietà e l'altra (il locatario) accetta questo servizio finanziario e utilizza la proprietà acquistata.

I rapporti giuridici di locazione sono regolati dal codice civile (capitolo 34), nonché dalla legge federale "Sulla locazione finanziaria (leasing)" del 29 ottobre 1998.

L'oggetto del leasing può essere qualsiasi cosa non consumabile (ad eccezione dei terreni), compresi i veicoli.

Meccanismo di leasing auto

Il leasing auto è l'acquisizione e la cessione di autoveicoli per il possesso temporaneo e l'uso a pagamento sulla base di un accordo tra il locatore e il locatario.

Lo schema generale è il seguente.

Vuoi una macchina. Non ci sono soldi per comprare. Ti rivolgi a una società di leasing. Dici lì che tipo di macchina vorresti avere e mostri alcuni documenti.

A differenza di un prestito, il pacchetto di documenti è minimo. Di norma, questa è una domanda, un passaporto e una patente di guida. Da un punto di vista procedurale, il leasing è molto più semplice del prestito.

Viene stipulato un contratto tra te e la società di leasing. D'ora in poi, tu sei il locatario.

Attualmente, il locatario può essere sia persone giuridiche che persone fisiche, NON imprenditori.

Fino al 2010 la Legge “Sul Leasing” conteneva una clausola secondo la quale il bene locato poteva essere utilizzato solo per fini commerciali. Per lo più sono stati presi in affitto autobus, camion e macchine agricole. Non c'era praticamente alcun leasing finanziario di veicoli leggeri.

Ma ora ci sono programmi di leasing per i cittadini, in base ai quali possono ottenere qualsiasi auto per l'uso. Attualmente, solo tre società sono impegnate nel leasing per privati in Russia.

Dopo la conclusione del contratto, il locatore acquista per te una "macchina da sogno" e te la dà per l'uso.

La parola chiave è usare. Il proprietario dell'auto è il locatore. A questo proposito, è lui che è impegnato nella registrazione dell'auto, nel passaggio delle ispezioni tecniche e in altri problemi.

Si precisa che tutte le spese aggiuntive sostenute dal locatore (assicurazioni, tasse, ecc.) sono in ultima istanza a carico del locatario, in quanto incluse nei canoni di locazione.

I pagamenti del leasing sono generalmente inferiori ai pagamenti del prestito. Il fatto è che vengono calcolati dopo aver dedotto il cosiddetto valore residuo.

Il valore residuo è il prezzo di acquisto di un'auto che il locatario deve pagare alla fine del contratto di locazione per ottenere la proprietà dell'auto.

Inoltre, l'importo dei pagamenti è influenzato dalla presenza/assenza di un anticipo e dalla sua entità. In altre parole, più paghi all'inizio e alla fine, meno dovrai pagare mensilmente.

Durante la durata del noleggio (da uno a cinque anni) sei un felice appassionato di auto. La cosa principale è non dimenticare di effettuare pagamenti mensili di leasing e ricordare che alla fine del contratto dovrai acquistare l'auto o restituirla.

Tipi di leasing auto

Ci sono due schemi di leasing auto:

1. Leasing con passaggio di proprietà. Allo scadere del periodo di locazione, puoi diventare l'intero proprietario dell'auto acquistandola dal locatore al valore residuo.

   

2. Leasing senza passaggio di proprietà. Allo scadere della durata del leasing, puoi restituire l'auto alla società di leasing e sceglierne un'altra stipulando un nuovo contratto.

   

Pro e contro del leasing auto

Il noleggio auto ti fa risparmiare un sacco di problemi. Ad esempio, non è necessario perdere tempo a cercare un venditore e a immatricolare un'auto. E questo non è l'unico vantaggio.

Professionisti:

• Orario di pagamento più flessibile. Di norma sono inferiori alle rate del prestito.
• Procedura semplificata per la raccolta dei documenti e la conclusione di un accordo.
• La possibilità di aggiornare il veicolo ogni pochi anni.

Svantaggi:

• L'auto è di proprietà di una società di leasing. Al minimo problema con i pagamenti, così come le difficoltà finanziarie del locatore stesso, può essere ritirato.
• L'automobilista non può subaffittarla.
• Gli individui non hanno preferenze fiscali per il leasing di auto.

Aritmetica automobilistica

Conoscendo i meccanismi dei prestiti auto e del leasing auto, la domanda principale rimane ancora: "Cosa è più redditizio?"

Per rispondere abbiamo chiesto a Leasing-Trade di confrontare la spesa in leasing per privati e prestiti auto a parità di condizioni. Ecco cosa è successo.

“La proprietà è stata scelta: una Toyota Corolla del 2014, il costo di 690.000 rubli (berlina; potenza del motore - 1,6; 122 CV).

Abbiamo preso calcoli standard per un prestito auto: l'importo del prestito è di 690.000 rubli, un anticipo del 20% o 193.800 rubli, per un periodo di 36 mesi. Hanno preso come base il calcolo di un prestito auto da una nota banca (chiamiamola X). Il tasso di interesse sul suo programma di prestito con una serie standard di documenti è del 15% annuo. Il calcolo è stato effettuato senza tenere conto dei programmi di protezione finanziaria, OSAGO, CASCO e dei costi aggiuntivi.

Il calcolo del leasing per i privati è stato effettuato sulla base dell'offerta di una delle società di leasing (chiamiamola Y). La rata mensile non comprendeva OSAGO, CASCO, nonché i pagamenti obbligatori e connessi (tassa di trasporto, immatricolazione del veicolo presso la polizia stradale, manutenzione annuale, ecc.).

I costi di manutenzione dell'auto saranno approssimativamente uguali in entrambi i casi, sono obbligatori e calcolati separatamente.

L'assicurazione CASCO e MTPL è stata effettuata sulla base dei seguenti parametri:

• OSAGO: 5.500 rubli; regione - Kazan; età del conducente - oltre 22 anni; esperienza di guida - più di 3 anni; potenza dell'auto - 122 HP Un conducente è autorizzato a guidare.
• CASCO: 86.000 rubli; luogo di immatricolazione del veicolo - Kazan; informazioni su un individuo: uomo, 30 anni, stato civile - sposato, un figlio; esperienza di guida - più di 6 anni, guida senza incidenti. Un conducente è autorizzato a guidare.

	Prestito auto	Leasing auto
Costo dell'auto	RUB 690.000	RUB 690.000
Tasso d'interesse	15%	no, visto che l'auto viene restituita
Durata (in mesi)	36	36
Acconto 20%	RUB 138.000	RUB 138.000
Modalità di pagamento	uniforme	uniforme
Pagamento mensile	RUB 19 135	RUB 11.790
Interessi in eccesso	RUB 135.000	no, visto che l'auto viene restituita
L'importo totale dei pagamenti = l'importo dei pagamenti previsti dal contratto (credito / leasing) + pagamento anticipato	688 860 + 138 000 = 826 000 rubli.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubli.
Deposito di sicurezza	0	0
Assicurazione CASCO	RUB 86.000	RUB 86.000
OSAGO	RUB 5.500	RUB 5.500
Immatricolazione del veicolo presso la polizia stradale	RUB 2.000	RUB 2.000
Tassa di trasporto	4 270 RUB	4 270 RUB
Reddito minimo per un acquisto	RUB 31.900	RUB 31.900
Valore di mercato dell'auto alla fine dei pagamenti	RUB 539.000	0
Pagamento anticipato del rimborso	assente	RUB 441.000
Costi di proprietà dell'auto	RUB 826.000	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubli.

»

Pertanto, se consideriamo l'opzione in cui il leasing non prevede il trasferimento dell'auto nella proprietà del cliente, il pagamento mensile previsto dal contratto di locazione sarà inferiore di 7.345 rubli (cioè del 38%). I costi di assicurazione della proprietà saranno uguali in entrambi i casi e sono obbligatori.

Ma se prendiamo una situazione in cui un'auto viene acquistata ai fini di un'operazione a lungo termine (fino a 5 anni), e nel caso del leasing a un individuo e con successivo acquisto della proprietà, allora, senza dubbio, un prestito auto sarà essere un modo più economicamente fattibile ed economico per ottenere un'auto. Poiché i costi di acquisizione (esclusi i costi assicurativi e obbligatori) ammonteranno a 826.000 rubli per un prestito auto contro 1.033.440 rubli per il leasing auto”.

Allo stesso tempo, il nostro esperto richiama l'attenzione sul fatto che:

• per i marchi di massa e popolari (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) e i marchi premium (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche e altri), lo sconto delle società di leasing può essere in media del 10%, il che consente di fare calcoli molto più bassi (spesso in due volte) rispetto a un prestito auto.
• per i clienti premium con un alto livello di reddito, il leasing sarà un servizio redditizio e confortevole, poiché nel pagamento è possibile includere l'assicurazione, il pagamento delle tasse, la manutenzione e la riparazione dell'auto.

Cosa dovresti scegliere?

Dopo le modifiche alla Legge "Sul Leasing", molti esperti hanno previsto un boom delle operazioni di leasing con i privati. Dopotutto, sembrerebbe che i vantaggi siano evidenti. Non sono necessari garanti, meno nervi durante la registrazione e, soprattutto, i pagamenti del canone di locazione non sono così onerosi per il budget familiare. Ma il boom non c'è stato.

Tabella comparativa leasing auto e prestiti auto:

	Prestito auto	Leasing per privati
Proprietà	Auto nuove e usate	Esclusivamente nuove autovetture di fabbricazione straniera, escluse le auto cinesi
Durata del finanziamento	12-60 mesi	12-36 mesi
Spesa prepagata	Le banche raramente concedono prestiti auto senza anticipo. Anticipo minimo dal 15%	Un anticipo dallo 0%, ma porta ad un aumento del costo delle rate mensili. Anticipo minimo dal 20% al 49%
Pacchetto di documenti	Standard: passaporto, certificato di reddito 2-NDFL, copia del libretto di lavoro. Il pacchetto ridotto è più costoso alle tariffe	Standard: passaporto, patente di guida (a volte anche un certificato di reddito 2-NDFL)
Assicurazione auto	Assicurazione annuale obbligatoria di OSAGO, CASCO. Facoltativo: assicurazione sanitaria e vita volontaria, programmi di protezione finanziaria. È possibile includere CASCO nei pagamenti	Assicurazione OSAGO annuale obbligatoria. Non è necessario assicurare CASCO, ma questo comporta un aumento del costo della rata mensile
Proprietà	L'auto è di proprietà del cliente, ma è data in pegno dalla banca	L'auto è di proprietà della società di leasing e il cliente viene trasferito per uso temporaneo con un contratto
Velocità di registrazione	Puoi acquistare un'auto a credito in breve tempo con un pacchetto minimo di documenti per i programmi Autoexpress. In genere, i tassi di interesse aumentano del 2%	Puoi acquistare un'auto in breve tempo in leasing con un pacchetto minimo di documenti
Limitazione del chilometraggio	Non limitato	Chilometraggio limitato a 25.000 km all'anno
Altre restrizioni	–	Partenza dell'auto all'estero solo con il permesso ufficiale della società di leasing
Servizi e servizi aggiuntivi	–	Il contratto di locazione può includere un'assicurazione completa, ispezioni tecniche annuali, montaggio e stoccaggio di pneumatici stagionali, caratteristiche contabili, pagamento della tassa di trasporto, ecc. Tutto ciò porta ad un aumento del costo della rata mensile.
Rimborso anticipato parziale o totale	Le banche fedeli di solito hanno importi e termini illimitati	Rigorosamente non prima di 6 mesi
Valore di rimborso	Assente	Adeguato in base alle condizioni dell'auto, può essere calcolato in anticipo nella fase di conclusione di un contratto
Sequestro di proprietà	Attraverso il tribunale in caso di ritardo contrattuale	Secondo l'accordo, il proprietario dell'immobile è la società di leasing, in caso di inadempimento degli obblighi previsti dal contratto, il recesso viene effettuato senza una decisione del tribunale

»

Secondo gli esperti, il motivo principale della mancanza di domanda di leasing per le persone fisiche in Russia è nel sistema fiscale.

Negli Stati Uniti, dove il leasing auto è molto diffuso, esiste il cosiddetto "rendiconto finanziario delle famiglie". Cioè, il budget di un privato è considerato allo stesso modo del budget di un'impresa. A questo proposito, affittando un'auto, un cittadino riceve gli stessi vantaggi fiscali di un imprenditore. In Russia, solo le persone giuridiche possono restituire l'IVA. Per loro il leasing è davvero redditizio, in quanto consente di ridurre al minimo le tasse. Per le persone fisiche, l'IVA è inclusa dalla società di leasing nei pagamenti mensili.

Inoltre, c'è una differenza significativa nella psicologia degli automobilisti domestici e occidentali. "L'auto non è mia - la porteranno quasi via e i miei soldi piangevano". Tale ragionamento ferma molti che stanno guardando il leasing auto. In effetti, una società di leasing non ha nemmeno bisogno di andare in tribunale per reclamare un'auto in caso di problemi. Quando estingue un prestito, una persona lo percepisce come un contributo alla sua proprietà.

Pertanto, quando si sceglie tra un prestito auto e un leasing auto, è importante avere una buona comprensione delle proprie esigenze. Se hai bisogno di un'auto di stato e desideri aggiornare regolarmente l'auto, molto probabilmente un leasing finanziario senza riscatto è adatto a te. Se vuoi un "amico di ferro" affidabile per molti anni, il prestito sarà più redditizio.

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