Qual era il mutuo nelle diverse epoche storiche

2024 Autore: Malcolm Clapton | [email protected]. Ultima modifica: 2023-12-17 04:01

Come le persone hanno risolto il problema dell'acquisto di abitazioni a credito dalla preistoria al 21° secolo.

I moderni strumenti finanziari hanno cambiato radicalmente l'atteggiamento di una persona nei confronti della propria economia. Prendi lo stesso mutuo: permetteva alle persone di acquistare abitazioni e altri beni immobili a condizioni che prima erano semplicemente impossibili. Scopriamo come si è articolata la questione mutuo nelle diverse epoche, per capire quanto ha aiutato le persone a migliorare la propria vita.

1. Paleolitico e precedenti

Gli scienziati sanno ben poco di come fosse organizzata la vita familiare ed economica in epoca preistorica. Archeologi e paleogenetisti, nella migliore delle ipotesi, possono ricostruire la dimensione dei gruppi umani, la loro somiglianza genetica e la loro occupazione.

Per ricostruire le usanze del popolo paleolitico, di solito si guarda a tribù più o meno moderne di cacciatori-raccoglitori (ad esempio, i Guaiac che vivono nel territorio del moderno Paraguay). Ma sembra che gli antichi fossero inclini alla patrilocalità - un tipo di relazione familiare in cui una donna va alla tribù del padre di suo marito (se il concetto di "marito" nel nostro senso è generalmente applicabile a tale antichità). Beh, avevano sicuramente l'esogamia, il divieto di matrimoni strettamente correlati. In generale, dovevo vivere con i miei genitori.

Se esistesse un mutuo moderno: forse alcune famiglie avrebbero potuto ipotecare cibo, vestiti e armi e formare una nuova tribù. Più o meno allo stesso modo in cui ora le giovani famiglie si stanno insediando amichevolmente in nuovi edifici. Di conseguenza, i membri della nuova tribù avrebbero avuto un entourage della stessa età.

2. Nell'antica Grecia

In realtà, la parola "mutuo" è di origine greca ed è tradotta come "fondamento", "pegno", o anche "avvertimento". Questo era il nome del pilastro, che è stato installato sul confine del terreno, in modo da "avvertire" che questo sito funge da garanzia per il debito.

Così, presso i greci, l'ipoteca era una forma di responsabilità patrimoniale del debitore nei confronti del creditore: in caso di mancato pagamento, il creditore aveva il diritto di riprendersi il terreno ipotecato. Prima dello sviluppo delle ipoteche, il debitore insolvente era debitore nei confronti del creditore con libertà personale, quindi l'ipoteca era una misura più progressiva dei rapporti economici.

Naturalmente, per questo, nella società greca doveva esistere un'istituzione sviluppata di proprietà fondiaria privata. Nel 621 a. C., il sovrano ateniese Drakont elaborò la prima serie di leggi scritte (sì, le misure molto draconiane), che punivano severamente qualsiasi invasione della proprietà di qualcun altro. Ciò diede impulso allo sviluppo di rapporti di credito e debito, in cui la terra fungeva da garanzia. L'ipoteca greca era pienamente operativa all'inizio del VI secolo a. C.

Ma un simile mutuo non era disponibile per tutti: per usarlo, era necessario possedere il proprio orto.

Il primogenito della famiglia era l'erede del patrimonio paterno, quindi poteva portare la moglie nella casa dei genitori, che in seguito, insieme al terreno, passò di sua proprietà. Era lui che poteva contare su un mutuo in futuro, di cui, infatti, non aveva più davvero bisogno.

Ma i figli più giovani in questo senso erano svantaggiati e potevano o accontentarsi di appezzamenti di terra, o entrare al servizio dei ricchi, o cercare fortuna nelle colonie. Tutto ciò non era molto favorevole alla creazione di una famiglia in età relativamente giovane.

Se esistesse un mutuo moderno:la possibilità di ottenere prima la terra nella sua città natale, e poi ripagare il debito in denaro o servizi, avrebbe trasformato la vita degli antichi greci. I figli più giovani sarebbero certamente felici. È vero, allora avrebbero vissuto nelle vicinanze di Atene, Sparta o Corinto e non avrebbero coperto l'intero Mediterraneo con le loro colonie. O, al contrario, coprirebbero l'intero ecumene.

3. Nell'antica Roma

Nel mondo antico, i mutui erano conosciuti a Babilonia (le leggi di Hammurabi nel VI secolo aC), in Mesopotamia, persino in India (nel II secolo aC). Ma l'ipoteca divenne più vicina alle condizioni moderne nell'antica Roma.

In un primo momento, i rapporti di debito tra i romani erano costruiti, per così dire, sulla parola, sotto forma di "operazione fiduciaria" (lat. Fiducia), e i rischi non erano presi dal creditore, ma dal debitore: ha trasferito il creditore in cambio di denaro utilizzando un pegno procedurale speciale, cioè beni mobili o immobili. Dopo aver saldato il debito, poteva solo sperare che il creditore mantenesse la sua promessa e, con l'aiuto di una procedura legale speculare, restituisse la garanzia. Se il creditore per qualche motivo si rifiutava di farlo, il debitore poteva solo screditare il suo nome tra i concittadini - la legge non poteva aiutarlo in alcun modo, un accordo è un accordo.

Già dal II secolo aC, i rapporti ipotecari si erano sviluppati in modo significativo. Sotto la nuova forma di operazione di pegno (lat. Pignus), il creditore, in cambio del suo denaro, non riceveva più il titolo sulla proprietà del debitore, ma solo il diritto di possedere tale proprietà. Il creditore non aveva nemmeno il diritto di utilizzare questa proprietà, ma i frutti acquisiti da questa proprietà potevano andare a pagare il debito o gli interessi su di essa. Solo nel caso in cui il debitore non fosse in grado di pagare secondo le obbligazioni assunte, il creditore diventava proprietario della sua proprietà.

Infine, nei primi decenni del II sec. aC, compare un terzo tipo di garanzia, molto vicina alle ipoteche moderne (lat. Hypotheca legalis) - pegno di un bene senza cederlo al creditore.

Ciò fu facilitato dal cambiamento delle condizioni politiche ed economiche di quel tempo: l'indebolimento del sistema schiavistico e il massiccio trasferimento di terre agli inquilini. Inizialmente, gli inquilini - appartamenti o piccoli appezzamenti - hanno dato in pegno i loro beni mobili (ad esempio mobili o attrezzi agricoli) come garanzia per l'affitto, ma hanno continuato a possederli. Successivamente, gli immobili potrebbero diventare anche oggetto di ipoteca.

Se il mutuatario non poteva pagare secondo l'accordo, il mutuante riceveva il diritto di reclamare l'oggetto in pegno con la sua successiva vendita all'asta e il risarcimento dai proventi del saldo del debito del mutuatario.

Se esistesse un mutuo moderno:l'ipoteca romana era già abbastanza sviluppata, ma presentava una serie di inconvenienti. Ad esempio, nell'antica Roma non si teneva un registro unificato dei beni, e il prestatore, accettando un pegno, non poteva essere certo che lo stesso bene non fosse più dato in pegno ad un altro prestatore e che in caso di fallimento del mutuatario, il suo diritto ipotecario non colliderebbe con il diritto ipotecario di qualcun altro.

Inoltre, l'ipoteca veniva solitamente estesa all'intera proprietà del mutuatario, il che rendeva incerto il suo volume e il suo valore, che poteva cambiare nel tempo. Questi instabili rapporti di proprietà ostacolarono lo sviluppo dei mutui, il che significava che i cittadini romani che ne avevano bisogno ne soffrivano.

4. Nell'Europa medievale

Come si può vedere da quanto sopra, un'ipoteca può esistere normalmente solo con il rigoroso rispetto dei diritti dei partecipanti alle operazioni. Transazioni strutturalmente complesse richiedevano controllo e regolamentazione e, a lungo termine, un sistema di registrazione ben funzionante. Tutto questo poteva essere fornito solo dallo Stato. Pertanto, insieme alla caduta dell'Impero Romano come un'unica formazione statale centralizzata nel V-VI secolo d. C., l'istituzione dell'ipoteca praticamente cessò di esistere.

Fu ripreso solo nell'era dell'Alto Medioevo (secoli XII-XIII), su una nuova ondata di sviluppo dei rapporti monetari e legali. I feudatari avevano spesso bisogno di denaro per condurre guerre intestine o crociate, e quindi erano costretti a ipotecare i loro castelli e terre ancestrali a usurai o vicini più ricchi.

Di conseguenza, l'Europa occidentale, come successore dell'Impero Romano, adottò e sviluppò l'istituto del mutuo, rendendolo ancora più formalizzato, protetto da una legislazione sviluppata. Inoltre, c'erano libri ipotecari speciali, in cui venivano inserite informazioni sull'immobile ipotecato.

In epoca altomedievale (secoli XIV-XVI), l'ipoteca si è definitivamente istituita nella forma in cui tutt'oggi esiste: il bene ipotecato resta in possesso del debitore, e il creditore riceve il diritto, in in caso di mancato rimborso del debito, di recuperare l'immobile ipotecato con la sua successiva vendita all'asta…

Se esistesse un mutuo moderno:va bene se sei un grande signore feudale e hai qualcosa da ipotecare - e sperare in un bottino di guerra, che rimborserà sia il debito che gli interessi. Ma la stragrande maggioranza degli europei occidentali nel Medioevo erano contadini poveri che possedevano appezzamenti troppo piccoli per poter contare su grandi prestiti. E in generale, tribunali, cause legali, notai e avvocati sono per i ricchi e i nobili, nella migliore delle ipotesi, per i borghesi delle grandi città. No, i mutui nel Medioevo erano ancora lontani dall'essere generalmente disponibili.

5. Modernità

Nel XIX secolo, la crescita industriale, l'urbanizzazione e lo sviluppo delle infrastrutture urbane hanno contribuito alla crescita esplosiva del mercato dei mutui. Nei paesi europei più sviluppati - Inghilterra, Francia o Paesi Bassi - i principi del prestito per finanziare la costruzione sono stati utilizzati attivamente e ovunque. L'offerta di denaro nell'edilizia e nell'industria è stata investita anche in altri paesi europei, compreso l'Impero russo.

Nel ventesimo secolo, il mutuo ha acquisito un ruolo speciale negli Stati Uniti durante la Grande Depressione. È stata lei a costituire la base del "New Deal" di Franklin Roosevelt.

Ci sono due tipi di prestiti nel mercato immobiliare americano: prestiti edilizi e mutui. L'importo del prestito non supera l'80-90 percento del valore dell'immobile ipotecato. L'importo della prima rata effettuata dal mutuatario con i propri fondi, rispettivamente, è del 10-20 percento. Lo Stato concede ai poveri prestiti agevolati per l'intero valore della casa.

Oggi, i prestiti ipotecari negli Stati Uniti vengono emessi per un periodo di 15-20 anni. Una caratteristica distintiva del mutuo americano è il supporto mirato e sistematico del governo per il prestito ipotecario attraverso strumenti come il mercato ipotecario secondario, l'assicurazione del prestito governativo e i vantaggi nell'ottenere prestiti per i cittadini a basso reddito. Grazie a queste misure e alla disponibilità di credito, il 75% degli americani ha una casa propria.

In Russia, il mercato dei mutui ha iniziato a svilupparsi solo dopo il crollo dell'URSS. Nel 1997, il governo ha istituito la Residential Mortgage Lending Agency per attirare investimenti nel settore dei mutui. Nel 1998 è stata adottata la legge "Sulle ipoteche (pegni immobiliari)". Secondo i dati sui prestiti ipotecari concessi a persone residenti e sui diritti acquisiti di richiesta di prestiti ipotecari in rubli della Banca centrale, la crescita dei prestiti ipotecari nel 2017 rispetto all'anno precedente è stata del 37 percento. In totale, nel 2017, sono stati emessi prestiti per oltre due trilioni di rubli. Ciò è stato possibile grazie alla consistente diminuzione del tasso di riferimento. È stato corretto nel dicembre 2017. La Banca di Russia ha deciso di mantenere il tasso chiave al 7,25% annuo al 7,25% annuo.

La tendenza generale del mutuo moderno è ovvia: sarà sempre più conveniente per un numero crescente di cittadini. L'obiettivo degli stati che sostengono questo tipo di prestito è quello di fornire la propria abitazione per il numero massimo di loro cittadini e giovani famiglie.